Q. 저는 28세 직장인으로 두돌된 아기와 아내, 이렇게 세식구가 살고 있습니다. 제 목표가 30세때 1억을 만드는 것인데, 현재 잘 하고 있는지 모르겠습니다. 현재 가계의 수입과 지출 및 자산규모는 아래와 같습니다.

지난달 23일자로 상호저축은행 적금만기(약 1000만원) 후 저축을 어떻게 해야할지 고민중입니다. 그동안 너무 보수적인 탓에 안전한 저축에만 집중하다 보니 사실상 주식이나 펀드에는 크게 비중을 두지 못했습니다. 제가 문의드리고 싶은 내용은 월 급여에서 남는 100여만원의 금액을 어떤 식으로 저축 또는 투자(저축과 펀드 비중)해야 하는지요. 그리고 저희 집은 보험이 민영의료보험 밖에 없습니다. 뭔가 부실하다는 생각이 듭니다. 아직까지 아파서 병원에 가보거나 입원한적이 없어 보험료가 비싼 듯 느껴집니다. 하지만 아기보험은 잘 들었다고 생각합니다. 혜택을 많이 받았거든요. 목표한 1억을 30세까지 만들기 위해서는 효율적인 방법은 어떤 것이 있을까요? 현재 상호저축 이율이 대략 6% 중반인 것으로 알고 있습니다. 전문가의 속시원한 답변 기다립니다.

A. 목표를 가지고 이를 달성하기 위해 노력하는 것은 바람직한 방법입니다. 하지만 단순한 금액목표보다는 어떤 시점에 어떤 재무목표를 위해 어떻게 재테크를 해 나간다는 계획이 보다 현실적이고 실질적인 목표가 됩니다.

이를 감안해서 의뢰인 가계의 재무목표와 연동되는 계획을 설계하기를 당부합니다.

◆소득과 지출 = 자녀를 포함해 세 식구의 생활과 재무목표 대비를 위해 월 소득 200만원은 다소 작은 편입니다.

의뢰인은 아직 20대이므로 앞으로 적극적으로 소득을 증가시킬 수 있는 방안을 찾기 바랍니다.

자녀 양육과 교육 등으로 지출요인은 지속적으로 증가할 것이므로 근본적인 재정 안정책은 분명 소득을 증가시키는 것이기 때문입니다. 월 소득의 50% 정도를 저축할 수 있다면 무난한 수준으로 볼 수 있습니다.

소득규모가 다소 작은 편이고 자녀에 대한 지출이 존재하므로 그 이상의 비율을 저축하는 것이 쉬운 일은 아닐 것입니다. 현재의 지출 중에서 보강이 필요한 부분은 보장성보험입니다.

민영의료보험으로 가족 전체가 보장을 받는 것은 좋습니다만 느끼고 있는 것처럼 부족한 부분이 존재합니다.

가계 주 소득원(의뢰인)의 경우 종신보험 또는 최소한 정기보험 가입으로 위험을 보장 받는 것이 기본입니다.

이를 위해 최우선적으로 약 10만원 내외의 추가지출이 필요해 보입니다.

◆2년내 1억원 만들기 = 현재 약 6100만원을 모아 놓으신 상황이므로 2년 내에 추가로 3900만원을 만들어야 1억원을 모으실 수 있습니다.

펀드와 CMA예치금을 합해 운용 가능한 거치식자산이 1500만원, 월 적립식으로 투입 가능한 가용자금이 100만원이라고 할 때 2년내에 3900만원을 추가로 모으려면 연간 얼마의 수익을 올려야 할까요?

각각 약 30%의 수익을 올려야만 가능합니다.

완전히 불가능한 수치는 아니지만 합리적인 기대 수익률이 아니라는 것은 의뢰인도 인정할 수 밖에 없습니다.

기간을 2년이라는 단기로 제한할 경우 합리적인 포트폴리오 구성은 안정성에 무게를 둘 수 밖에 없습니다.

이 경우 거치식자산은 정기예금, 주가연동예금, ELS 등 단기상품으로, 적립식은 일부 적립식펀드 투자를 한다 하더라도 기본 골격은 정기적금으로 가져갈 수 밖에 없습니다.

이러한 포트폴리오를 통해 기대할 수 있는 연 수익률은 8~10%이며, 현실적으로 약 2900만원 정도의 금액을 추가로 만들 수 있을 것으로 계산됩니다.

그렇다면 결론은 명확합니다.

무리하게 1억이라는 금액에 제약되어 재테크 계획을 세우는 것 보다는 포트폴리오 구성을 좀 더 자유롭게 구성할 수 있도록(거치식이나 적립식펀드 투자를 포트폴리오에 포함해 기대수익을 높일 수 있도록) 목표기간을 최소한 3년 이상으로 가져가는 것입니다.

의뢰인의 투자성향이 다소 보수적인 측면이 강하다는 점을 감안해 투자형상품에 대한 비중을 무리하게 높게 가져가지 않기 위해서라도 목표기간을 늘려잡는 전략의 수정은 반드시 필요해 보입니다.

/자료제공 : 제테크 포탈 No1. 모네타 (http://www.moneta.co.kr) /상담방법: 모네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담신청