Q. 저축률 69%에 매달 마이너스… 어떻게 해야?

안녕하세요. 직장인 1년차에 접어든 사회 초년생입니다. 월급은 164만원 정도(세후)이며 2년 만기 적금 83만원(세금우대), 2년 만기 적금 17만원, 청약 10만원 등과 장기마련저축으로 7년, 8년, 9년 짜리를 보유하고 있으나 현재 여유가 없어서 한달에 1만원씩 불입하는 정도 입니다.고정비로는 핸드폰 요금으로 5만원, 교통비 5만원, 의료실비보험으로 4만5천원 정도가 매달 지출되고 있습니다. 현재 저의 상황은 고정 지출 127만5천원을 비롯해 카드비가 한달에 50~60만원 정도로 생활자체가 너무 힘듭니다.일단은 한 2년 동안 열심히 모아 종잣돈 만들라고 적금을 많이 한거지만 버겁네요. 제가 과연 제테크를 올바르게 하고 있는지 궁금합니다.

A. 재테크는 욕심만으로 이루어지지는 않습니다. 의욕적으로 재테크를 하는 것은 좋지만 매월 마이너스재정으로 마음고생을 해 가면서까지 저축률을 무리하게 가져가는 것은 결코 바람직한 전략은 아닙니다.

◆저축률에 관하여

회원님께서는 월 113만원을 저축하고 계셔서 월 소득대비 저축률이 69%에 육박하고 있습니다. 이 정도면 회원님의 소득수준에서는 매우 높은 편입니다.

저축률을 높게 가져간다는 것은 일단 긍정적인 부분입니다. 문제는 이러한 높은 저축률을 유지하는 것이 본인의 지출습관이나 목돈마련 목표에 대한 의지와 부합하느냐 그렇지 않느냐 입니다.

만약 이러한 요인들과 부합하는 경우라면 월 재정도 마이너스가 나지 않으면서 본인 스스로도 자신감을 가질 수 있지만 회원님의 경우처럼 마이너스재정이 발생하고 있고 이로 인해 심한 스트레스를 받는 상황이라면 저축규모를 줄여주시는 것이 바람직합니다.

재정적인 목표에 대한 기대감 보다는 현실의 힘든 재정상황에 대한 상실감이 더 커보이기 때문이며, 이런 이유가 아니더라도 월 재정을 마이너스로 운용하는 것은 겨로 바람직한 전략은 아니기 때문입니다.

◆포트폴리오의 적정성과 조정

젊은 시절 단기간 내에 종자돈을 마련하려는 회원님의 계획은 바람직합니다. 그러나 단기 상품만으로 포트폴리오를 구성하시는 것 보다는 작은 비중이라도 적립식펀드와 같은 투자형상품에 중장기간 투자를 해 나가시는 것 역시 중요합니다.

현 상황에서는 이미 적금 가입이 1년을 넘었기 때문에 포트폴리오의 본격적인 조정은 어차피 힘들어 보입니다. 내년도에 적금이 만기 되면 적금과 아울러 적립식펀드에도 좀 더 관심을 가지시기를 당부 드립니다. 장기적인 관점에서의 연금상품에 소액으로 불입을 시작하시는 것도 의미가 있겠습니다.

매월 마이너스재정 상황을 방치하시는 것은 문제가 있습니다. 당장에는 상여금으로 급한 불을 끄고 계실 것으로 보여지지만 이러한 방식은 무계획적인 지출구조를 만들 수 있고, 상여금이 무의미하게 지출되어 재테크에 역행하는 결과를 가져올 수 있습니다.

큰 금액은 아니지만 상여금은 별도의 CMA통장에 적립하셔서 연간 단위로 목돈으로 운용을 하시는 것이 적절해 보입니다.

매월 발생하는 적자는 지출을 줄여서 대응하실 수 있다면 좋겠지만 이것이 힘드신 상황으로 보여지므로 청약상품 불입규모를 절반 수준으로 줄이고 장마저축을 한 구좌만 남겨두시는 것으로 우선적으로 대처해 주시는 것이 좋겠습니다.

장마저축의 경우 내년부터는 소득공제 혜택이 폐지되는 것으로 8월 25일 발표되었기 때문에 비과세 혜택만을 보고 재정적으로 힘든 상황 하에서 무리하게 구좌를 여러 개 가져갈 이유는 크지 않아 보이기 때문입니다.

<자료제공 : 재테크 포탈 No1. 모네타(http://www.moneta.co.kr), 상담방법 : 모네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담신청>