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[재테크] 지출 줄여 자기자본 늘려야

금융상품 구성 효율적이나 재정상황 고려 자금배분 필요
급여상승 부분 불분명 청약불입규모 줄여 결혼자금 확장
재정대비 연금규모 큰 편… 해지 손실·나이 고려 유지 적절

Q. 저축액 늘리려면 어떤 지출을 줄여야?

30세 직장인 입니다. 월수입은 세후 165만원 정도 입니다. 매월 적금 50만원(6.3%), 연금저축 25만원, 주택청약저축 12만5천원, 국내 주식형 펀드 2가지 각각 10만원씩을 불입하고 있습니다. 또 보장성 보험으로 14만원을 불입 중이며 실비보험은 전액 회사에서 납부하고 있습니다. 이외에 교통비와 통신비 등 생활비 27만원, 신용카드 비용 20~30만원 정도를 사용 중입니다. 현재 수입과 지출이 거의 딱 맞아 잉여 자금은 없는 수준이며 자산은 200만원 정도입니다. 결혼은 3~5년쯤 후로 생각하고 있고, 주택 역시 스스로 마련해야 합니다. 무엇보다 우선 종잣 돈을 마련하는 것이 목표입니다.

A. 30세에 접어들었는데 모아둔 돈이 전무하다면 분명 일반적인 경우에 비해 늦게 시작하는 것으로 볼 수 있습니다. 아마도 부모님의 생활형편이 좋지 않은 것으로 보여지고, 이 것이 그 동안 많은 영향을 끼친 것으로 보여집니다. 월 소득규모도 나이에 비해 낮은 편이라는 점을 고려한다면 지금부터라도 남들보다 훨씬 더 많은 노력과 인내를 가지고 본인을 위한 재테크에 임해야 할 것입니다.

◇소득, 저축 현황과 포트폴리오 점검

월 소득규모는 분명 절대적으로 낮은 수준입니다. 재테크를 보다 효율적으로 하기 위해서는 이 낮은 소득규모를 늘려 주는 것이 가장 근본적인 방법입니다. 어렵거나 시간이 걸린다고 포기하지 말고 이 부분에 대해 항상 고민하고 노력하길 바랍니다.

월 저축은 107만5천원으로 낮은 소득수준에 비해 저축률은 높은 편입니다. 금융상품으로는 목돈마련을 위한 단기 적금과 중기 적립식펀드, 장기 연금저축 그리고 주택청약을 위한 상품 등으로 적절하게 구성돼 있습니다.

보장성보험 역시 종신보험과 의료실비보험으로 구성이 적절하게 돼 있고, 종신보험의 불입규모도 적정 선에서 이루어지고 있다고 볼 수 있습니다.

◇앞으로의 재테크 방향

현재 금융상품(보장성보험 포함) 구성 자체는 효율적으로 돼있다고 보여집니다. 상품의 구성이 잘 돼 있다면 다음 단계로 각 상품별 월 지출내역이 적정한지를 따져봐야 합니다.

보장성보험료의 경우는 현재의 수준을 유지해 나가면 될 것으로 보여지지만 목돈마련과 청약을 위한 금융상품들에 대한 자금배분은 본인의 재정상황과 결혼자금 마련을 감안해 조절을 할 필요가 있어 보입니다.

앞으로 3-5년 후에 결혼을 예상하고 있는데 현재 모아둔 자금은 전무한 상황입니다. 적금만 결혼자금으로 활용한다고 가정하면 3년을 모으면 원금이 1천800만원, 5년이면 3천만원에 불과합니다. 적립식펀드 월 20만원 투자를 합한다 해도 원금기준 700만원에서 1천200만원 정도가 추가되므로 일반적인 남성의 필요 결혼자금규모와는 다소 격차가 발생합니다. 부족한 부분을 대출로 충당한다 하더라도 최대한 자기자본의 비율을 늘릴 필요가 있으므로 추가적인 대비가 반드시 필요합니다.

이 경우 지출을 줄여서 저축규모를 늘려 줘야 하지만 주어진 소득에서 이미 적정수준 이상으로 저축을 하고 있는 점을 감안할 때 이를 통한 추가 저축은 사실상 어려울 것으로 판단됩니다. 급여상승으로 인한 추가 저축 역시 정확한 예측이 어려운 부분이므로 현 단계에서는 청약상품 불입규모를 줄이고, 조금이라도 더 결혼자금 마련에 집중하는 전략이 필요하겠습니다. 연금의 경우 불입규모가 재정상황 대비 다소 크기는 하지만 이미 30세에 접어들었고, 해지시 손실이 발생하며 어차피 필요한 상품이므로 가급적 손을 대지 않는 것이 바람직해 보입니다.

<자료제공 : 재테크 포탈 No1. 모네타(http://www.moneta.co.kr), 상담방법 : 모네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담신청>

 









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