Q. ‘3년 안에 1억 목표’ 목돈 활용 어떻게?

올해 29살인 3년차 직장인입니다. 한달 수입은 세후 209만원 정도이며 적금으로 단기 100만원(1년)과 장기 20만원(10년), 연금 10만원을 매월 불입 중입니다. 이외에 전화비, 보험료 등은 부모님이 내주고 있습니다. 1년 단기 적금과 2년동안 불입했던 펀드가 12월에 만기가 돼 목돈이 생기는데 어떻게 운용해야 할지 모르겠습니다. 우선 다음달 만기되는 적금 1천260만원과 펀드 1천400만원 등 총 2천660만원 중 200만원 정도는 주식 가치주에 투자할 생각입니다. 또 목돈과 함께 월 수입중 100만원 정도를 꾸준히 투자할 계획입니다. 3년안에 1억을 목표로 하고 있는데 어떻게 하면 좋을까요.

A. 문의한 내용은 목돈에 대한 활용방안과 월잉여자금에 대한 활용방안으로 요약됩니다. 우선은 재무목표를 정하는 것이 먼저입니다. 3년 뒤 어디에, 무엇을 위해서 쓸 자금인지를 정하고 그에 맞는 투자기간 및 상품선택과 적절한 자산배분으로 자금을 운용해야 합니다. 또한 재무목표는 현실적이어야 합니다. 제시한 3년안에 1억만들기는 현재의 투자금액(2천400만원 + 월100만원)으로는 다소 무리가 있는 목표입니다.

2천400만원을 년8% 수익으로 운용하면 3년뒤에 3천100만원 정도가 되며 100만원을 년10% 수익으로 운용하면 4천100만원 정도입니다. 즉 위와 같은 수익률을 달성하기 위해서는 잉여자금 전부를 투자해야 하는데 투자는 수익을 약속하지 않습니다. 물론 더 많은 수익이 발생할 수도 있으나 원금손실 위험도 동시에 존재합니다. 결국 현재의 재무목표에 대한 재수정이 필요하며 막연한 1억 모으기라는 재무목표보다는 결혼자금, 주택마련자금, 노후자금 등 재무목표를 분명히 정해 적정 목표금액을 정한 후에자산관리를 하는 것이 효율적인 방법입니다.

1. 목돈 활용방안

2천600만원의 활용방안은 매우 많은 편입니다. 우선 안정적인 예금을 생각할 수 있으면 일정 부분은 반드시 예금으로 운용하는 것이 위험관리 측면에서 좋은 방법입니다. 또 회사채의 경우 약간의 위험은 있으나 거의 무위험자산이라고도 볼 수 있는 투자처입니다. 하지만 투자기간이 회사별로 상이, 유동성이 부족, 신용위험 존재, 접근이 쉽지 않음 등의 단점이 존재합니다. ELS·ELD·DLS 등은 원금보장 및 중도상환이 가능한 상품이 많이 출시되는 추세입니다. 원금손실이 부담스러워 투자를 망설일 필요가 없습니다. 이러한 상품을 적극활용하되 그 비중은 적정선을 유지해야 합니다. 투자상품이므로 조건을 충족하지 못할 경우 원금손실이 가능하며 수익을 보장하지 않는다는 단점이 존재합니다. 주식은 우량주를 중심으로 1년 이상 투자한다면 충분히 매력적인 투자처라고 판단되지만 종목선정이 쉽지 않고 시장상황에 신속히 대응하기가 어려운 점은 부담으로 작용됩니다.

위에 제시한 상품들을 기본으로 자산배분을 해야합니다. 중요한 점은 반드시 위험관리를 해야 하는 점입니다. 원금보장이 된다고 해서 전액을 투자하는 것은 위험합니다. 투자상품의 원금보장은 투자조건을 모두 충족해야 한다는 전제하에 가능합니다. 자신의 투자성향 및 목표수익률, 투자기간에 맞게 적정 자산배분이 이루어진다면 좋은 결과가 있으리라 판단됩니다.

2. 월포트폴리오

100만원의 잉여자금이 있습니다. 적금에 활용됐던 부분으로 가장 좋은 대안은 꾸준하게 적금의 비중을 일정부분 이상 유지하되 지금까지 투자비중이 없었던 점, 연금준비가 부족한 점을 기반으로 부족한 부분을 채워가는 것이 좋은 방안입니다. 50% 이상은 적금으로 관리하는 것이 위험대비 측면에서 좋은 방법이며 투자가 없는 재테크는 수익성측면에서 손해입니다.

일정 부분은 지속적인 펀드투자를 통해 초과수익을 노리길 바랍니다. 연금부분에 대한 준비도 부족한 편입니다. 추가적으로 10만원 정도 더 준비하는 것이 좋은 대안이 될 듯 합니다. 장마로 활용하는 부분에 대해서는 큰 메리트가 없습니다. 기간이 2012년까지고 2년밖에 혜택적용이 안되며 유동성위험에 노출돼 있습니다. 주택마련에 대한 준비도 분명히 해야 하지만 장마상품에 60만원을 배분하는 것은 좋은 방안은 안됩니다. 하지만 주택종합, 청약 등을 활용해 주택마련을 위한 최소한 준비를 하는 것은 필요합니다. 단, 큰 비중보다는 최소비중으로 유지하라고 추천하고 싶습니다.

<자료제공 : 재테크 포탈 No1. 모네타(http://www.moneta.co.kr), 상담방법 : 모네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담신청>