Q. 포트폴리오와 여윳돈 투자방법에 대해…

올해 30세 직장인 입니다. 월수입은 200만원 정도이며 적금 60만원(세금우대 7.3%), 변액 및 종신보험 15만원, 생활비 40~50만원 정도를 매월 사용하고 있습니다. 이외에 여윳돈으로 50만원 정도가 있는데 어떻게 투자를 할지 모르겠습니다. 장마저축이나 펀드, 연금보험 등에 투자를 해야하는 것인지, 투자를 한다면 어떻게 분산 투자를 해야할지 고민입니다. 급여는 매년 10%정도 상승하며 3년정도 후에 결혼을 생각하고 있습니다. 또 내년 4월쯤 만기되는 적금(1천500만)의 경우 500만원을 제외한 1천만원을 투자하고 싶은데 목돈운용은 어떻게 해야 하나요.

A. 나이가 이미 30대에 접어들었고, 3년 후에 결혼자금이라는 목돈이 필요한 상황임을 감안한다면 현재 재정상황은 상당히 불안정한 편이라고 할 수 있습니다. 따라서 최대한 저축률을 높게 가져가면서 소득규모를 늘릴 수 있는 방안을 고민해 봐야 합니다.

◇포트폴리오의 점검

현재 가지고 있는 금융상품은 적금과 보장성보험인 변액종신보험 두 가지 뿐입니다. 결혼자금 용도의 목돈마련이 가장 시급한 재테크의 목표가 되겠지만 기본적으로 보장성보험 중 민영의료보험과 주택청약상품(주택청약종합저축)은 서둘러 가입을 해 두는 것이 원칙입니다. 민영의료보험과 주택청약종합저축에 우선 각각 5만원 정도씩 배분하고, 주택청약종합저축은 소득의 여유가 생기고 시간이 흐를수록 불입규모를 늘려 나가야 합니다.

이 외에 나이를 고려해 볼 때 최소한의 금액(월 10만원)으로라도 노후대비를 시작할 필요성도 있어 보입니다. 안전자산인 적금만을 불입하고 있고, 노후대비 용도로 처음 불입하는 것이므로 안정형보다는 투자형인 연금펀드나 변액연금보험 또는 변액유니버셜보험 등을 활용하는 것이 적절할 것입니다. 당장의 소득공제를 생각한다면 연금펀드를, 노후 연금수령시 비과세 효과를 생각한다면 변액보험을 선택할 수 있습니다. 어떤 것이 더 우월하다라는 판단은 의미가 없습니다. 본인의 상황에 따라 상품을 선택하되 연금펀드로 가입을 한다면 소득공제 받는 금액을 다시 재테크에 투입해야 의미가 있다 하겠습니다.

장마의 경우 올해까지만 가입이 가능한 것이 맞습니다. 하지만 그렇다고 해서 무조건 이 상품에 가입해야 한다는 강박관념은 불필요합니다. 소득공제와 비과세 혜택이 2012년까지만 한시적으로 제공되며 금리수준이 일반적금에 비해 낮은 수준인 반면 자금은 7년이라는 장기간 동안 묶이게 된다는 단점들이 존재하기 때문입니다. 문의 내용을 보면 단기 및 중기 목돈마련이 우선되는 상황이고, 장기상품에 연금과 더불어 불입을 하기에는 가용자금 규모가 부족하므로 가입을 하는 것이 오히려 재정적으로 부담이 될 것으로 판단됩니다.

◇목돈마련 계획

가급적 월 가용자금을 좀 더 높이고, 이 중 민영의료보험과 청약상품, 연금 불입 등을 제외한 나머지 자금을 적립식펀드에 투자하는 것이 적절해 보입니다. 목돈마련을 위한 단기 안정형상품이 적금이라면 중기 투자형상품이 적립식펀드입니다. 두 상품은 목돈마련을 위해 반드시 같이 가져가는 것이 타당합니다. 다만 투자성향이나 재정현황, 금융시장 현황 등에 따라 두 상품간 비중은 조절을 해 나가야 합니다.

이미 적금에 가용자금의 50% 이상을 저축하고 있으므로 민영의료보험과 연금 등에 불입하는 자금을 제외한 약 30~40만원의 자금은 모두 적립식펀드로 운용하는 것이 적절할 것으로 보여집니다. 국내 주식형펀드와 혼합형(또는 채권형) 펀드, 그리고 해외펀드 등 2~3개 정도의 유형이 다른 펀드에 투자를 한다는 기본전략을 가지고 상품의 선택과 펀드 포트폴리오를 확정하길 바랍니다.

<자료제공 : 재테크 포탈 No1. 모네타(http://www.moneta.co.kr), 상담방법 : 모네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담신청>