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[재테크] 마이너스 통장 대출금 줄여야

2주택자 경우 세금·부동산 거래 비용 등 불이익 초래
월 50만원 정기적금·혼합형 펀드 활용 목돈 늘려야
자녀교육비·은퇴자금 등 목표설정후 자산배분 바람직

Q. 주택마련 후 여유자금 관리방법에 대해…

안녕하세요. 갓 30대에 접어든 남자입니다. 결혼도 했고 4살 된 아들도 한명 있습니다. 현재 외벌이며 아내는 2010년부터 아들 어린이집에 보내고 일할 계획입니다. 월급에서 이것 저것 제하고 나면 한달에 약 50만원 정도 남습니다. 적금이나 펀드, 주식은 안 하고 있습니다. 보험도 운전자보험과 자동차보험만 있는 상태며 아들 명의로 만 적금과 보험 가입돼 있습니다. 서울에 2008년에 2억원에 구입한 빌라가지고 있고, 현재 거주 중입니다. 청약저축은 매월 10만원씩, 지난해 12월까지 46회 불입했습니다. 대출은 천만원(마이너스통장) 정도며 집담보대출은 없습니다. 매월 잉여 금액을 어떻게 써야할까요. 적금을 들어야 할지, 아니면 현재 거주하는 집에서 담보 대출받아 전세끼고 빌라를 한채 더 구입할지 모르겠습니다.



A. 우선 시급한 것은 마이너스 통장 대출금부터 줄여 나갔으면 합니다. 당장은 큰 금액이 아닌 것 같지만 체계적인 소비 지출 관리를 통해 저축을 고정화 하는 것이 중요합니다.

이미 주택마련도 하셨고, 다른 분들에 비해 행복한 고민이 아닌가 싶습니다. 결론부터 말씀드리면 매월 50만원의 여유자금 운영을 위해 대출을 받아 집을 사는 것은 절대적으로 고려치 않았으면 합니다.

왜냐하면 우선 집 1채를 더 구입할 경우 매월 이자금액이 아마도 여유자금 50만원 이상 발생(대출금리 6%, 20년만기 균등상환 조건, 월 상환 금액 : 월 71만6천431원)하게 됩니다. 이렇게 되면 주택을 구입함으로써 현금흐름에 마이너스가 발생하게 되고, 주택을 구입함으로써 고민만 늘어나게 되는 결과를 초래하기 쉽습니다.

또 수익성 측면에서 보면 주택을 구입하더라도 2주택자가 되게 됩니다. 이렇게 되면 수익을 올린다고 하더라도 세금(양도소득세, 취등록세, 재산세 등) 및 부동산 거래 관련 비용을 감안하면 큰 수익을 올리기 힘든 구조가 됩니다. 이런 이유로 추가로 빌라 주택을 구입하는 것은 맞지 않는 방법으로 생각됩니다.

1. 재무설계를 통한 자산운영 방법의 권고

현재의 정확한 상황을 알지 못한 채 재무설계를 논하기는 어려울 것으로 보입니다. 그러나 많은 상담을 통한 경험을 토대로 유추해 보면 자금 운용의 큰 목적은 첫째 쾌적한 주택으로의 주택전환, 둘째 자녀 교육비 마련 준비, 셋째 은퇴자금 준비 정도가 되지 않을까 생각됩니다.

그럼 월 50만원 저축으로 상기 목표를 다 이룰수 있을까요. 아마도 크게 부족할 것으로 보입니다. 문의한 내용만으로는 정확한 사정을 알지 못하기에 상기 월 필요 저축액(필요 월 저축액 약 187만원 정도 계산됨)을 자세히 계산하는 것은 큰 의미가 없을 것 같아 이 정도만 내용 정리하겠습니다.

물론 당장 상기 처럼 저축은 어렵겠지만 부부가 맞벌이를 하는 시점에는 분명 저축금액 역시 늘어 날 것입니다. 목표를 조금 더 구체화 하고 이에 맞는 자산 운영이 필요할 듯 합니다.

2. 향후 투자에 대한 방향 의견

우선 시급한 것은 마이너스 통장 대출금부터 줄여 나갔으면 합니다. 당장은 큰 금액이 아닌것 같지만 체계적인 소비 지출 관리를 통해 저축을 고정화 하는 것이 중요합니다. 이를 위해서는 가장 먼저 할 것이 재무목표의 설정과 소비와 지출 안정화를 통한 저축금액을 꾸준히 유지하는 것입니다. 지금부터 매월 마이너스 통장금액을 일부라도 줄일 필요가 있습니다.

또 월 50만원의 저축 여력은 가능하면 단기 주택 변경 등을 위해 정기 적금과 주식 혼합형 펀드를 활용해 목돈을 만들어 갈 필요가 있습니다. 그리고 일부 금액은 장기 노후 준비를 위해 연금 자산의 준비도 필요합니다.

금융자산의 배분에 대한 부분은 맞벌이 시 더 늘릴 수 있을 것으로 보이며 구체적인 상품의 비중은 재무 목표 설정 이후 자산 배분이 필요합니다.

재무설계는 단순히 부동산 투자 물건을 잘 고르고, 펀드 상품을 잘 골라서 단순히 수익율을 올리는 작업이 아닙니다. 바로 자신의 인생에서 필요한 금액을 체계적으로 준비하고, 이에 맞는 포트폴리오를 선정하는 작업입니다. 결국 투자의 성패 여부도 자신의 투자 목적과 관련 있습니다. 이점을 고려한 뒤 재무설계사와 함께 투자 방향을 모색해 볼 것을 권해 드립니다.

<자료제공 : 재테크 포탈 No1. 모네타(http://www.moneta.co.kr), 상담방법 : 모네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담신청>

 









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