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[재테크] ‘대출 재테크’로 임대비용 줄여야

잉여자금 74만원 적금·펀드 운영 단기목적자금 확보
주택청약 불입규모보다 저축·투자비중 늘려 자금마련
두가지 실비보험 중복보장 불가… 하나로 정리 바람직

Q. 전세자금 마련·여유자금 운영 어떻게?

사회 초년생, 26세 직장 여성입니다. 월 수입은 세후 194만원 정도며 자산은 월세 보증금으로 1천500만원이 있습니다. 매월 주택청약 5만원씩을 납부하고 있으며 올해부터 10만원씩 불입할 계획입니다. 고정지출로는 월세 30만원, 학자금 17만원(7.8%), 실비보험(2가지)11만원, 공과금 6만원, 휴대폰 및 교통비 13만원, 기타 생활비 33만원 등을 사용하고 있습니다. 이외에 여유자금인 74만원 정도를 저축할 계획입니다. 재무 목표는 1년내에 보증금(1천만원)을 올려 월세를 줄이고, 3년내에 전세자금 및 결혼자금으로 3천만원을 모으는 것입니다. 우선 시급한 목표인 전세전환을 위해 대출을 받아 대출금을 갚아나가는게 나은지 고민입니다. 또 여유자금 74만원은 어떻게 운영해야 하는지, 주택청약을 10만원으로 변경예정인데 괜찮은 방법인지, 실비보험 상품은 그대로 유지해야 하는지 종합적인 재테크 부탁드립니다.

A. 우선 소비성지출은 많지 않으나 임대지출이 지속적으로 나가고 있어 저축의 규모가 줄어든 경우로 임대지출을 줄이거나 없애야만이 빠른 시일내에 목적자금을 모을 수 있습니다.

하지만 단기적으로 임대지출을 줄이기 위한 목돈이 없다면 대출을 활용하는 것도 좋은 방안이 될 수 있습니다. 전세금대출의 경우 이자도 저렴하고 현재 보증금과 합해 대출의 규모를 최소화한다면 매달 지출되는 이자의 비용을 최소한으로 할 수 있습니다.

이러한 대출을 통한 해결방안은 어차피 지출되는 임대비용을 대출상환에 사용함으로서 소비돼 없어지는 돈이 아닌 갚아나가는 돈으로 바꾸는 방법입니다.

1. 월세 줄이기 방법으로 대출을 받아 전세 전환

문의한 내용처럼 대출을 이용하는 방안을 추천해드리고 싶습니다. 월세의 경우 없어지는 돈이지만 대출상환금은 자신의 돈을 만들어가는 것입니다. 그렇기때문에 대출여력이 있다면 대출을 통해 전세로 거주지를 변경하는 것이 좋습니다.

2. 잉여자금 운용

현재 정확한 투자성향 및 재무상황을 알 수 없기에 자산배분을 지금해드릴 수는 없습니다. 하지만 방법론은 처음 계획했던 것처름 적금(제2금융) + 펀드로 단기 목적 자금을 마련하는 것이 적당합니다.

단, 고려해야할 점은 대출부분입니다.

대출을 통해 전세로 옮긴다면 단기적(1년)으로 1천만원 만들기에 대한 재무목표 기간을 변경할 수 있기때문에 투자의 비중을 적정수준으로 배분해도 좋으나 대출을 안하고 1년내에 반드시 1천만원의 목적자금을 만들고자 한다면 위험부담이 있는 투자의 비중이 급격히 줄어들거나 배제될 수 있습니다.

이렇기 때문에 여러가지 재무상황과 전략을 고려해 목돈모으기 전략을 만들어야 합니다.

3. 주택청약 변경

청약통장이 실질적으로 쓰이기까지의 기간을 생각해야 합니다. 10년정도의 시간이 걸릴 듯 하다면 지금부터 10만원으로 청약의 비중을 늘리기보다는 저축과 투자의 비중을 늘려 주택마련을 위한 실질구매력(자금)을 만들어가는 것이 좋습니다.

4. 실비보험 유지 또는 변경

실비보험이 2개인 것은 문제가 됩니다. 지금의 상황은 비용을 낭비하고 있는 것으로 둘중에 한가지는 반드시 정리해야 합니다. 실비보험은 중복보장이 안되기 때문입니다.

현재 소비성 비용이 과다하게 지출되는 것이 아니기때문에 지출을 더이상 줄 일 여력은 별로 없어보입니다. 다만 위에서 언급했듯이 어차피 발생하는 비용인 임대비용을 효율적으로 이용하기 위해서 대출을 통한 대출재테크를 고려해보는 것이 좋을 것 같습니다.

<자료제공 : 재테크 포탈 No1. 모네타(http://www.moneta.co.kr), 상담방법 : 모네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담신청>

 









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