Q. 안녕하세요 올해 29살인 직장인 여성입니다. 재무관리에 대해 도움받고자 글올립니다.

급여 : 세후 실수령액 195만원

보험 : 종신보험 11만4천600원 + 실비보험 3만1천610원 + 질병보험 4만9천970원

연금 : 연금보험(적립형) 20만원

저축 : 주택청약 2만원 + 신협적금(자유적립·1년) 60만~80만원 + 가족적금 10만원 + 여행계적금 10만원

지출 : 십일조 19만5천원 + 핸드폰 6만6천원 + 용돈 30만~40만원

앞으로 30대 초중반에 결혼계획있습니다.

현재 연금은 주가지수연동인데 연 2%정도 밖에 수익이 안났습니다. 변액연금을 들었어야하나 후회도 되네요.

보험비가 너무 많은 거 같고 종신보험의 필요성도 모르겠습니다. 최소한의 금액만 납입하고 나머지를 어떻게 관리해야 할까요. 조언 부탁드립니다.

A. 제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 : 195만원

생활자금 : 60만원

저축자금 : 청약 2만원 + 변액연금 25만원 + 신협적금 100만원(가족, 여행적금포함) = 127만원

보장성보험 : 실비보험(2개) 8만원

■ 여성의 경우 종신보험은 사치

기존과 크게 달라진 부분은 종신보험이 사라진 부분과 주가지수연금을 변액연금으로 교체한 것 뿐입니다.

종신보험을 없앤 이유는 말씀하신바와 같이 여성에게 사망보장이 주보장이 되는 종신보험은 필요성이 없으며 월 11만원의 비싼 보험료를 앞으로 계속 납입하는 것은 사치라고 볼 수 있기 때문입니다.

보험은 최소한입니다. 꼭 필요한 보장만을 가지고 가는 것이 중요하며 그만큼 저축자금의 비중을 높여야하는 것은 재테크의 기본입니다.

종신보험자체를 연금전환할 생각을 하고 계신것도 잘못된 부분입니다. 사망보장이 중심이 되는 보장성보험이기 때문에 연금전환을 하더라도 받게 되는 금액은 크게 줄어들수 밖에 없습니다.

연금전환하는 시점의 해약환급금과 평균수명을 기준으로 연금액수가책정되기 때문에 터무니 없는 자금을 받을수 밖에 없습니다. 가끔씩 설계사가 종신보험으로 연금까지 완벽히 보장된다고 이야기해서 가입하시는 분들이 계신데 종신보험에 내는 금액그대로 변액연금에 가입한 가입설계서만 받아 비교해보아도 얼마나 차이가 많이 나는지 확인할 수 있습니다.

■ 연금은 변액연금으로

주가지수연금은 이미 직접 확인하셨다시피 높은 수익을 기대할 수 있는 상품이 아닙니다.

또한 수익이 발생된다 하여도 한계선이 정해져있어 일반 금리가 적용되는 금리형연금보다 높은 수익을 나타낼수도 있지만 그렇지 못하게 될수도 있습니다.

훗날 보다 많은 연금수령을 받으시려면 대다수의 연금가입자분들이 선택하는 변액연금을 선택하는 것이 올바른 방법입니다.

주식혼합형펀드에 투자되는 변액연금은 장기적으로 안정적이면서도 금리이상의 높은 수익을 기대할 수 있는 유일한 종신연금상품으로 비과세혜택과 종신연금기능은 연금수령시 세금면제와 죽을 때까지 평생 연금을 지급해준다는 점에서 노후대비상품에 날개를 달아주는 매우 고마운 기능이라 볼 수 있습니다.



■ 노후대비 저축은 총 저축자금의 20%

노후대비에 적절한 저축비율은 총 저축자금의 20%가 미혼시점에 적합한 비율입니다. 계산을 해보면 회원님의 경우에는 총 125만원이 저축가능자금이므로 월 25만원을 노후대비를 위한 변액연금에 가입하시기 바랍니다.

그리고 남은 100만원중 결혼자금마련을 위한 정기적금에 80만원 그리고 가족과 여행적금으로 20만원을 넣으면 적절한 재무관리가 되겠습니다.

이미 마련된 목돈은 정기예금을 통해 준비하시기 바라며 은행으로 제2금융권(신협)을 선택한것은 매우 잘하신 것입니다. 결혼자금의 특성상 단기간에 자금쓰임이 예상되는 만큼 펀드보다는 적금위주의 저축을 지향하는 것이 현 시점에 맞는 재테크 방법입니다.

그리고 적정 생활비용이 총 소득의 30% 이하가 적합하므로 월 60만원 정도면 마지노선이라 볼 수 있겠습니다. 이 안에서 지출을 생활화할 수 있기를 바랍니다. <자료제공 : 모네타(http://www.moneta.co.kr) 상담방법모네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담신청>