Q. 무분별 지출로 카드사용 악순환… 해결책은?

안녕하세요, 현재 카드대금으로 고생하고 있는 26세 직장인 3년차 여성입니다.

지금부터라도 재무설계 기반을 잡아서 실행해나가고 싶습니다.

저의 재정상태는 다음과 같습니다.

<월 수입>

- 세후 200만원(인센티브 제외)

<월 지출>

- 연금보험 13만원

- 저축보험 9만원

- 주택청약(국민은행) 10만원

- 곗돈 6만원

- 통신비 7만원

- 기부 3만원

- 주유비 12만원

- 적금(신협 연4.4%, 6월 만기) 70만원

고정지출을 제하고 나면 쓸 수 있는 돈의 한계가 70만원입니다.

하지만 현재 몇 달 동안 그 이상의 카드값이 나오고 있습니다.

7월까지 병원을 다니다 보니 일시적으로 드는 비용도 있겠지만, 중간중간에 자동차세나 보험료 등 적지않게 들어가는 돈도 무시할 수 없네요. 고정지출 가운데 연금보험, 저축보험, 주택청약, 적금이 적절히 배당되고 있는지, 6월에 만료되는 적금을 어떻게 할 것인지 고민입니다.고정지출 후 통장에 남은 돈은 카드대금으로 나가고, 또 카드는 사용해야 하는 악순환이 계속되고 있습니다.

A. 신용카드를 없애버리기 바랍니다. 신용카드는 실질적인 자금쓰임의 느낌을 주지 않아 반복적인 자금사용으로 인해 지출습관을 멍들게 하는 주범입니다.

신용카드를 없애고 가진 돈으로만 생활가능한 체크카드를 사용하세요. 사회초년기 때부터 올바른 지출습관을 가져야 정상적인 재테크도 가능합니다.

체크카드를 생활화하고 월 소득의 30%인 60만원 내에서 지출습관을 기를수 있도록 노력하기 바랍니다.

중간중간에 발생되는 자동차세나 자동차보험료, 경조사비 등은 매해 발생되는 보너스와 상여금을 CMA나 급여통장에 모아 비상금통장으로 대처하기 바랍니다.

저축보험은 장기적으로 낮은 변동금리로 화폐가치 하락을 초래하기 때문에 하루빨리 해지하기 바랍니다.

만기된 적금금액은 정기예금에 넣어 보관하세요. 가까운 신협과 새마을금고를 이용하면 좀 더 높은 이율과 비과세혜택을 받을 수 있습니다.

제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

생활자금은 월 소득의 30%를 넘기지 않는 것이 적합하고 보장성보험은 10%를 넘기지 말아야 하며 저축자금은 최소 60%이상을 설정해야 합니다.

보장성보험으로 추천한 실비보험은 실제 발생한 치료비를 평생 보장해주며, 암과 같은 큰 질병이 발생할 경우 고액의 보험금지급을 통해 투병기간동안 필요한 생활자금과 간병비를 보장받을 수 있어 필수보험에 해당됩니다.

월 6만원 정도면 최상의 보장내용으로 보험가입이 가능하리라 판단됩니다.

저축자금은 80%는 결혼자금마련을 위해, 20%는 노후대비를 위해 저축하는 것이 미혼시점에 적합한 저축방법입니다. 월 109만원으로 결혼자금을 마련하고, 25만원으로 노후자금을 마련하기 바랍니다.

109만원의 경우 9만원으로는 청약통장에 가입해 훗날 새 아파트 분양을 대비토록 하고, 50만원은 정기적금에 가입해 단기적으로 확실한 목돈을 마련하며, 50만원은 하이일드채권펀드에 넣어 단기적으로 7% 이상의 높은 수익을 기대하는 것도 좋겠습니다.

하이일드채권펀드는 해외비우량채 투자를 통해 안정적이면서도 금리 이상의 수익을 목표로 하는 투자상품입니다.

이렇게 향후 4년 정도를 저축하면 총 5천328만원의 목돈이 마련돼 여성으로서 충분한 결혼자금마련이 가능해집니다.

월 25만원은 노후대비를 위한 변액연금에 가입하기 바랍니다.

현재 연금보험에 13만원을 납입하고 있는데, 연금보험은 저축보험과 마찬가지로 변동금리적용으로 인해 화폐가치하락의 위험을 가지고 있어 실질적인 노후자금으로서 제 가치를 하기 어렵습니다.

추천한 변액연금은 장기간 펀드투자를 통해 물가상승 대비 높은 수익을 얻을 수 있으며, 비과세혜택과 종신연금으로 세금없이 부부 모두가 사망하는 순간까지 연금이 지급돼 확실한 노후생활자금마련이 가능합니다.

만약 월 25만원씩 10년 간 납입 후 20년 뒤인 56세부터 연금을 지급받는다고 가정하면 매월 77만원의 연금을 평생동안 지급받을 수 있게 됩니다.

다만 상품을 선택할때에는 수수료가 작아 가입자에게 보다 많은 연금이 지급되고 가입자가 아닌 투자회사에서 매일 시장상황에 따라 최적으로 자동펀드관리를 해주고 연금수령 전까지 발생된 수익금 중 가장 높았던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 상품으로 가입하기 바랍니다.

이러한 상품으로 준비할 때 그 어떤 상품보다 많은 연금을 지급받게 됩니다.

<자료제공 : 모네타 (http://www.moneta.co.kr) → 재테크상담&교육 → 전문상담/간편상담 → 상담신청>