Q. 노후·교육자금 마련하려면?

안녕하세요, 7년차 주부입니다.

재테크에 관심도 없었을 뿐더러 그냥 허송 세월을 보내다 보니, ‘이래선 안되겠다’ 싶어 도움을 요청합니다.

노후자금은 물론이고 교육자금을 마련해야겠다는 생각이 간절하나 갈피를 못잡겠습니다.

현재 1억8천만원(대출 3천500만원) 아파트에 살고 있으며, 5살된 아이와 둘째를 임신 중입니다.

저희 가계의 재무상태는 다음과 같습니다.

A. 제안하는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 지출이 소득에 비해 높은 편입니다. 4인 가족의 경우 소득의 50% 이하로 지출비용을 결정하는 것이 적합하므로 월 125만원이 넘지 않는 선에서 준비하는 것이 좋습니다.

현재 적정수준보다 약 40만원 정도 높은 지출이 발생되므로 전반적인 지출비용 중 꼭 필수적인 것 이외에는 절약해 올바른 지출습관을 기르기 바랍니다.

또 매년 발생되는 상여금 및 보너스는 급여통장과 CMA에 넣어 가족행사비 및 경조사비용으로 활용하기 바랍니다.

보장성보험의 경우, 남편의 암보험을 추가하고 아내의 CI보험은 해지하며, 태아실비보험을 추가해 부족한 보험을 보강하고 필요없는 보험은 없애기를 바랍니다.

CI보험은 사망 또는 사망을 담보할 정도의 매우 위중한 상태의 질병이 발생했을 때만 보장을 받는 보험이기 때문에 보장받기도 매우 힘들뿐더러 보험료도 비싸 대표적인 불필요보험에 속합니다.

아내분은 실비보험하나로 충분한 보장을 받을 수 있다고 생각되므로 CI보험은 꼭 해지하기 바랍니다. 남편분의 보험료수준을 고려할 때 암보장이 부족할거라 판단해 추가가입이 필요하고, 태아를 위한 실비보험을 가입해 평생 의료비보장을 받을 수 있도록 지금부터 대비하기 바랍니다.

저축자금은 크게 대출상환을 위한 자금으로 70%를 활용하고 노후대비로 20%를 활용하며 자녀대학자금으로 10%를 활용하는 것이 적합합니다.

월 90만원의 저축자금 중 60만원을 대출상환을 위해 사용하되, 10만원으로 청약통장을 유지하고, 남은 50만원으로 바로바로 대출상환을 이어 나가기 바랍니다. 향후 7년 정도 꾸준히 상환하면 원금상환이 가능하게 되며, 그 이후부터는 이 자금으로 적립식펀드에 투자해 금융자산을 마련하기 바랍니다.

현재 35세로, 7년 뒤인 42세 때부터 18년간 월 50만원씩 적립식펀드에 투자할 경우, 연 8% 수익가정 시 60세가 되면 총 2억2천470만원의 금융자산마련이 가능하게 됩니다. 주택 이외의 이같은 현금자산 확보로 보다 경제적인 여유를 가질수 있게 됩니다.

또 노후대비로는 월 20만원을 변액연금에 저축하는 것이 좋은데, 이 상품은 장기펀드투자를 통해 물가상승 대비 높은 수익을 얻을 수 있고, 비과세혜택에 종신연금이 가능해 세금없이 부부 모두 사망시까지 평생연금을 지급받을 수 있습니다.

만약 월 20만원씩 지금부터 10년 납입하고 20년 뒤인 65세부터 연금을 지급받을 경우 매월 69만원의 연금을 평생동안 지급받을 수 있게 됩니다. 국민연금과 합산하면 두 사람이 생활가능한 최소한의 기본생활비 마련은 가능해지는 것입니다.

하지만 보다 많은 연금자산마련을 위해 오랜기간 꾸준히 높은 수익을 유지해 왔고 펀드관리도 대신 해주며 펀드수익이 하락해도 이전 최고수익금으로 연금지급을 보장해주는 상품으로 가입하기 바랍니다.

자녀교육자금으로는 대학자금을 마련하는 것을 목표로 준비해야 하는데, 월 10만원씩 어린이변액유니버셜보험에 가입하는 것이 좋습니다. 이 상품은 장기투자상품으로, 펀드에 투자돼 역시 물가상승 이상의 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택에 향후 자녀가 26세가 되면 자녀명의로 통장을 넘길 수 있어 자녀이름의 평생비과세통장을 마련해줄 수 있습니다.

월 10만원씩 첫째가 대학에 입학하는 15년간 투자할 경우 총 3천110만원의 자금마련이 가능해지며, 향후 대학등록금의 정부지원이 증가할 것으로 예상할 때 충분한 학자금마련이 가능해진다고 판단됩니다.

현재 재형저축에 가입돼 있는데, 굳이 현 시점에서 7년 만기 저축상품에 자금을 낭비할 필요가 없는 만큼 저축을 중지하는 것이 좋다고 생각됩니다.

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