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[기고]재무설계는 인생의 마라톤처럼!!

 

우리는 흔히 인생을 마라톤에 비유하곤 한다. 짧은 거리를 전력 질주하는 단거리 달리기와 달리 마라톤은 42.195㎞라는 최장 거리를 달리는 만큼 완주를 위해서는 철저한 페이스 조절이 필요하다. 성공적인 인생을 위해서도 이와 같이 철저히 계산된 전략이 필요한데, 인생에서 마라톤의 페이스 조절과 같은 전략이 있다면 그것은 바로 재무설계(Financial Planning)일 것이다.

재무설계는 안정적인 미래, 성공적 인생을 위해서 돈을 어떻게 벌어서 어떻게 쓸 것인지를 예측하고 계획을 세워 불확실한 미래에 대비하는 과정이다. 재무설계는 투자, 은퇴, 부동산, 보험, 증여상속, 세금 등 다양한 분야가 포함되는데 이 중 가장 많은 사람들의 주요 관심사는 아무래도 투자설계일 것이다.

그럴 수밖에 없는 것이 투자설계는 ‘목적자금의 형성과 형성된 자금의 관리에 관련된 분야를 다루는 분야’이기 때문이다. 따라서 투자설계를 통해 장기투자, 분산투자, 전문가에 의한 투자를 할 경우 효율적인 자산관리와 운용을 할 수 있다.

투자설계는 크게 3단계 형태로 수립되는데, 1단계는 구체적이고 현실적인 재무목표와 투자우선순위, 투자기간, 위험허용 수준 등을 파악하는 재무목표의 설정 단계이고, 2단계는 1단계에 근거한 자산배분, 마지막 단계는 투자성과 측정·평가를 통해 재무목표 변화점검(필요한 경우에는 자산 재배분)하는 투자의 성과측정 단계로 이루어진다.

서두에 언급했듯이 달리기를 할 때도 목표거리(단거리, 중장거리, 마라톤)에 따라 전략은 다르게 수립되어야 한다. 성공적인 투자설계, 재테크를 위해서도 목표기간에 따라 다른 재무전략을 세워야 한다. 이때는 기간에 따라 위험을 조절해야 하는데 장기투자일수록 투자 위험이 줄어들기 때문에 장기투자는 기대 수익을 높이는 방향으로, 반대로 단기투자는 수익 보다는 최대한 안전하게 자산을 운용하는 전략 즉, 투자의 3원칙을 기반으로 수립하는 것이 현명한 방법이다.

투자의 3원칙이란, 자신이 보유하고 있는 자산을 어떤 상품에 얼마나 투자하여야 할지 결정하는 것을 ‘포트폴리오 구성’이라고 한다. 포트폴리오 구성은 나이에 따라, 보유자산에 따라, 은퇴시기 또는 은퇴생활기간에 따라 달라질 수 있다. 주식과 같은 위험자산에 투자하는 것은 위험하다고 생각한다. 하지만 정말 더 위험한 것은 목적하는 자금을 마련하지 못하여 최소한의 인간다운 생활을 유지할 수 없는 것이다. 투자설계를 통해 장기투자, 분산투자, 전문가에 의한 투자를 할 경우 효율적인 자산관리와 운용을 할 수 있다.

재무설계 절차의 최종단계는 실행, 즉 투자설계로 이어지며, 투자설계가 효과적이고 실현가능한 설계가 될 때 성공적인 재무목표 달성이 가능하다. 투자설계는 자산증식 측면도 관리하고, 재무목표를 달성하기 위한 부채도 효율적으로 관리할 수 있어야 한다. 투자설계는 재무목표에 가장 적합한 형태로 자산을 배분하고 관리하는 과정을 말하는데, 무엇보다 재무목표를 성공적으로 달성하기 위해서는 ‘효과적이고 실현 가능한 투자설계가 뒷받침 되어야 한다.’는 것을 잊어서는 안된다.

 









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