Q. 단기자금 ·펀드운영 어떻게 해야?

29세 2년차 직장인 입니다. 월수입은 세후 300만원 정도 입니다. 자산으로는 1천600만원(정기예금, 3개월 단기)을 보유중이며 가계대출 1천만원(3%)과 학자금대출 400만원(무이자)이 있습니다. 장기로는 종신보헙 15만원, 변액연금 30만원, 중기로는 장마저축 25만원(부모님 15만원 포함), 청약저축 10만원, 단기로는 적립식펀드 15만원, 대출금 30만원, 생활비 70만원 정도를 매월 불입하고 있습니다. 이외에 암보험은 이미 10년 납입이 완료된 상태며 실비보험의 경우 200만원 이상은 회사에서 전액 지원됩니다. 앞으로 장마펀드(15만원), 장기주식형펀드(삼성대표그룹증권, 하이일드펀드 각 15만원), 적금(40만원) 등을 추가로 불입할 예정입니다. 전체적인 재무계획과 계획중인 펀드 및 적금에 관한 조언 부탁드립니다.

A. 재테크도 자신감을 가지고 접근할 필요가 있습니다. 주어진 여건이 조금 어렵거나 평균에 비해 뒤진다 해도 지금처럼 자신감을 가지고 노력하신다면 원하는 목표를 달성할 수 있을 것입니다.

◇저축률과 자산현황

지금까지는 부모님의 재정적인 어려움을 뒷받침 하고, 대출 상환에 주력해 온 것으로 보여집니다. 앞으로 대출상환 포함 월 195만원을 저축하는 계획을 가지고 있는데 이 경우 저축률이 소득대비 65% 정도에 이르게 됩니다. 이는 적정 수준 이상의 저축률이므로 이를 바탕으로 재무계획을 수립하는 것은 적절한 것으로 볼 수 있습니다.

자산 현황으로는 대출이 정기예금과 비슷한 규모로 존재하고 있어 순자산이 거의 없는 상황이지만 다행히 대출이 모두 저리로 보여집니다. 매월 30만원을 대출상환에 사용한다고 했는데 차라리 회사대출의 상환을 최대한 미루고(연리 3%일 경우 상환하지 않고 자금을 운용하는 것이 더 이득) 학자금대출만 거치기간이 끝나는 시점에 맞춰 상환할 수 있도록 적금으로 자금을 마련해 나가는 것이 타당해 보입니다.

◇포트폴리오 점검

장기와 중·기로 나눴는데 중기저축에 포함한 상품들은 사실 모두 장기상품들입니다. 일반적으로 단기는 3년 미만, 중기는 3-5년, 장기는 5년 초과를 의미합니다. 이 기준으로 본다면 장기상품에 월 80만원을, 중기상품(적립식펀드)에 월 45만원을, 단기상품에 월 70만원(대출상환자금 포함)을 배분한 것이 됩니다.

현재 보유자산 규모가 매우 부족한 상황이고, 앞으로 멀지 않은 기간 내에 결혼이라는 중대사를 준비해야 할 나이임을 감안한다면 분명 장기상품 불입규모는 과도한 수준입니다. 본인의 노후를 위한 변액연금과 부모님의 노후를 위한 장마저축은 유지하되 별도의 장마저축은 해지하는 것이 적절해 보이고, 장마펀드 불입규모도 월 10만원으로 낮춰서 장기상품 투입규모를 65만원(부모님을 위한 상품 제외시 50만원)로 줄이길 바랍니다. 장마펀드는 기대수익률에 따라 채권형과 혼합형, 주식형 중 선택을 할 수 있는데 우리프런티어, 삼성, 하나UBS, 신한BNP, 신영프라임 중에서 선택하면 무난해 보입니다.

적립식펀드는 3개로 나눠 투자를 생각하고 있는데 다소 고위험 유형의 펀드들로 구성돼 있다는 생각이 듭니다. 하이일드펀드와 삼성WTI가 모두 고위험 성향의 상품들이므로 삼성그룹주펀드를 배당주나 가치주펀드로 변경하거나 하이일드펀드를 글로벌펀드로 변경하는 것이 적절한 것으로 판단됩니다.

보장성보험은 종신보험과 의료실비보험, 암보험으로 충분하게 대비돼 있습니다. 단, 회사에서 지원해 주고 있는 의료실비보험의 경우 앞으로 이직을 하게 된다면 공백이 발생한다는 점에서 추가로 소액이라도 사적인 대비를 고려해 보는 것도 하나의 대비책이 되리라 보여집니다.

기간별 금액배분에 균형이 잘 안 맞는다는 점을 제외하고 전체적인 상품의 구성은 무난합니다. 이러한 상품의 구성도 좋지만 좀 더 큰 안목에서 본인의 향후 재무목표들에 접목한 포트폴리오 구성을 생각해 볼 필요가 있으므로 좀더 세부적인 계획을 수립해 보길 바랍니다.

<자료제공 : 재테크 포탈 No1. 모네타(http://www.moneta.co.kr), 상담방법 : 모네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담신청>