[재테크 Money Q&A] 결혼 1년차 부부 재무설계
[재테크 Money Q&A] 결혼 1년차 부부 재무설계
  • 김장선 기자
  • 승인 2012.02.14 18:24
  • 댓글 0
  • 전자신문  16면
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Q.30대 초반 부부의 재테크·노후설계 방법

안녕하세요, 30대 초반 결혼 1년차 부부입니다. 재테크 및 노후 설계에 대해 문의합니다.

신랑 - 평균 총 수입 250만원

청약주택 10만원, 연금저축 20만원

장기저축마련펀드 20만원( 5만원/매년 올릴 예정), 펀드 40만원

보장성 보험 신랑 10만원, 신부 16만원

생활비 70~80만원, 나머지 비용 CMA통장

학자금대출 약 1천500만원 정도

신부는 아직 직업이 없으나 앞으로 맞벌이 할 계획입니다.

아무래도 수입이 조금 더 늘어나겠죠.

앞으로 연금보험 10만원, 신협 조합예탁금 1년으로 만들 계획입니다.

A.현재 소득대비 지출현황에서 보험상품의 비효율성이 가장 눈에 띄고 이로 인한 낭비가 보여집니다.

앞으로 연금보험과 조합원 저축을 계획하신것은 잘 판단하신일입니다만 먼저 기존 지출내역 중 비효율적인 면을 바로잡고 저축플랜을 잡아 나가는 것이 좋을 것 같습니다.

■ 보험 리모델링 필요

보장성보험 합산 26만원, 연금저축 20만원을 납입하고 계신데, 비효율적인 모습이 보여집니다.

먼저 보장성보험의 경우 두 분 비중에 불균형이 있습니다.

특히 부인의 경우 16만원 정도 보장을 가져갈 필요성이 떨어지는데, 보통 여성분들이 실비보험 1개와 연금보험을 가져가는 추세에 볼 때 비효율적인 면이 매우 커 보입니다.

부인의 경우, 기존 보험료를 50% 줄여도 충분한 건강+실비보험이 나올 것 같습니다. 아울러 줄어든 보험료로 연금 등 보강을 하는것이 더 바람직하지 않을까 봅니다.

남편분의 보험 10만원도 보장내역을 살펴보아야 하겠지만 부족한 부분이 없는지 파악 후 보강을 염두해 두실 필요가 있습니다.

일단 두 분의 보장성보험은 상세 분석 후 효율적인 리모델링을 통해 부족한 부분은 보강하는 등 보험료 절감을 도출해 낼 필요가 있습니다.

그리고 연금저축 20만원은 남편분 보험인 것으로 보입니다만, 남편분의 소득구조상 연금저축의 필요성이 떨어진다고 보여집니다.

연금저축은 연간 400만원 한도 소득공제 혜택이 있지만 55세 이후 연금수령시 5.5% 연금소득세 징수와 변동금리 속성상 장기적으로 수익율이 떨어질 수 있다는 점에서 연금개시 이후 불리한 점이 있습니다.

물론 남편분의 소득이 높으셔서 소득공제가 꼭 필요하다면 필수상품이지만 현재 소득구조 상 소득공제 혜택이 많지 않습니다.

그래서 이 연금저축은 10만원으로 줄이시던지 아니면 연금펀드로 전환을 검토하심이 좋을것 같습니다.

줄어든 보험료로는 부부연금 전환가능한 연금보강을 염두해 두시는 것이 좋습니다.

■ 재테크 - 장마펀드 줄이고 학자금 대출금 우선 처리

현재 대부분의 재테크가 펀드로 구성됐는데, 일단 수익율 위주로 잘 운용하신다면 나쁘지 않습니다.

예적금의 낮은 이율로만 저축하기에는 수익율 측면에서 한계가 있는 것은 사실입니다. 다만, 장마펀드 납입액은 좀 더 줄일 필요가 있지 않을까 봅니다.

장마펀드의 강점인 비과세 혜택 등은 2012년 이후 한시적 혜택이 없어질 가능성이 큽니다. 보통 비과세 등 혜택으로 이 상품을 가입하는데 2009년 없어질 기능이 3년 유예됐을 뿐입니다. 때문에 혜택이 없어진다면 굳이 이 상품 비중을 늘리실 필요는 없다고 봅니다.

현재 조합원 저축을 고려 중이신데, 장마펀드 줄인 자금이나 회원님 소득이 생기신 후 가져가는 방안을 검토하심이 좋을 것 같습니다

CMA는 비상예비자금으로 일정부분 가져가는 것은 나쁘지 않습니다. 하지만 너무 많은 예금을 CMA에 예치하는 것은 수익율 측면에서 결코 좋지 못합니다.

마지막으로 학자금 대출은 이율이 어느 정도인지 파악이 필요합니다. 만일 이율이 예적금보다 높다면 대출금을 먼저 갚아나가는 것도 좋은 재테크입니다.

이 부분은 정확한 자료가 없어서 어느것이 좋을지 판단이 어려운 점이 있습니다. 일단 올려주신 자료를 토대로 보험의 비합리성이 가장 눈에 띄므로 이것을 효율적으로 리모델링해 필요한 연금보험이나 저축으로 돌리는 것이 현명하지 않을까 봅니다.

<자료제공 : 모네타(http://www.moneta.co.kr) 상담방법모네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담신청>


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