안녕하세요, 이제 입사 6개월째 접어드는 26세 여성 사회초년생입니다. 돈관리를 제대로 해서 32세쯤 1억을 모으고 싶습니다.
저의 재무상황은 다음과 같습니다.
<월 수입>
급여 250만원
<월 지출>
- 교통비 10만원
- 휴대폰 6만원
- 식비 40만원
<월 저축>
- 적금⑴ 100만원
- 적금⑵ 20만원
적금과 급여통장에서 쓰고 남은 돈은 스탠다드차타드 내지갑통장(200만원)에 넣어두는데, 앞으로 CMA(어음관리계좌) 통장을 만들어 옮겨둘까 생각 중입니다.
대학생 때 가입한 우리은행 주택청약은 주거래은행을 바꿀 예정입니다.
국민연금과 회사에서 가입한 실비보험이 있는데, 지인이 연금보험을 가입하라고 권유해 들어야할 지 고민입니다.
추천받은 상품은 동양생명 은퇴플러스통합종신보험으로, 한 달에 14만원 정도면 괜찮을지 조언 부탁드립니다.
A.제안하는 포트폴리오는 다음과 같습니다.
월 저축자금의 80%는 결혼자금마련을 위해, 20%는 노후대비를 위해 저축하는 것이 사회초년기 때의 올바른 저축방향이라 볼 수 있습니다.
월 155만원의 결혼자금 중 10만원은 훗날 새아파트마련에 대비한 청약통장에 가입하고, 남은 145만원을 저축했을 때 32세가 되는 시점까지 남은 6년간 연 3.5%의 적금통장에 가입할 경우 만기시 받는 금액은 총 1억1천445만원 정도의 목돈마련이 가능합니다.
충분히 원하는 수준의 1억원 이상 자금마련이 가능해지며 중도에 결혼을 해도 충분한 자금마련이 가능해집니다.
결혼자금은 단기간에 확실한 자금마련이 이뤄져야 하는 만큼 원금손해 없이 현금자산마련이 가능한 적금이 최선이며, 펀드와 같은 투자상품은 단기적으로 손해의 위험성이 높으므로 가입하지 않는 것이 좋습니다.
신협과 새마을금고를 이용하면 시중은행보다 좀 더 높은 금리에 비과세혜택을 받을 수 있으므로 해당은행을 활용하기 바랍니다.
1년 단위로 준비해 만약의 자금 필요를 대비하고, 기본적으로는 해마다 발생되는 상여금과 보너스 등을 CMA통장이나 급여통장(현재 내지갑통장이 급여통장)에 넣어둬 비상금통장으로 활용하는 것이 올바른 통장관리 방법이 되겠습니다.
월 40만원은 20%에 해당하는 금액으로, 노후대비를 위해 변액연금으로 준비하는 것이 좋습니다.
추천받은 종신보험이라는 상품은 연금이 아니라 사망시 보장을 받는 사망보험으로, 사망의 위험이 적고 필요성도 낮은 여성에게 불필요한 보험입니다.
여성은 남성보다 평균수명도 높고 조기사망률도 낮고 가족생계부양의 책임도 낮아 굳이 사망시 남은 남편이나 자녀에게 고액의 사망보험금을 남길 필요도 없고 남기기 위해 애써 비싼 보험료를 보험사에 납입할 필요도 없습니다.
종신보험에는 연금으로 전환하는 기능도 있지만, 전환할 경우 보장받던 내용들이 모두 소멸되며 연금전환 당시에 종신보험을 해지한 것으로 간주돼 당시 해약환급금으로 연금지급액을 계산하게 됩니다. 때문에 매우 적은 수준의 자금이 발생될 수 밖에 없습니다.
사실상 사망시 보험금을 받는 것 보다도 큰 손해가 발생되는 것이 바로 연금전환기능으로, 나이 들어 사망보장을 원치 않는 이들을 위해 보완된 내용이기는 하지만, 은퇴시 노후자금을 고려하는 사람에게 종신보험을 추천하는 것은 올바른 방법이 아니라는 것을 분명하게 아셔야 합니다.
노후대비로 변액연금을 추천하는 이유는 상품명에서 보듯이 전문적인 연금상품으로 납입된 보험료는 펀드로 투자돼 수익금을 쌓아가게 되며 훗날 쌓여진 수익금으로 연금을 지급받게 되는데 장기간 펀드투자가 이뤄진 만큼 물가상승대비 매우 높은 수익을 얻을 수 있게 됩니다.
또 비과세혜택을 받기 때문에 세금을 면제받을 수 있고, 종신연금으로 연금이 지급되므로 부부 모두가 사망하는 순간까지 연금이 계속 지급돼 확실한 노후생활자금을 마련할 수 있게 됩니다.
그렇기 때문에 순수한 노후대비를 목적으로 할 때에는 변액연금이 적합하며, 다만 상품선택시에는 장기수익성이 우수하면서 환급금이 높고 연금수령전까지 발생된 수익금중에서 가장 높았던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 상품으로 가입하는 것이 좋습니다.
만약 월 40만원씩 10년간 납입 후 20년 뒤인 56세부터 연금을 지급받을 경우 매월 124만원의 연금을 평생 지급받을 수 있습니다.
저축금 中 80% 결혼자금… 20%는 노후대비
연 3.5% 기준 1억1천445만원 마련… 상여금 등 비상금으로 활용
종신보험→연금 전환, 보장내용 소멸·해약금 별도 계산돼 비추천
현재 지출·재무 현황
월 수익 : 250만원
월 지출 : 56만원
월 저축 : 120만원
포트폴리오 제안
생활자금 : 55만원
저축 : 195만원 (청약 10만원+정기적금 145만원+변액연금 40만원)
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