Q.이사·대출상환 선순위는?… 노후대비 추천을

안녕하세요, 30대 맞벌이 부부입니다.

연봉은 부부 합산 7천만원이고, 자녀는 한 명으로 현재 어린이집에 맡겨 놓고 있습니다. 얼마 전 분양받은 서울 인근 수도권 지역 아파트에 입주를 했습니다.

대출이 2천만원 정도 남아있고, 이율은 3.9%입니다.

꿈에 그리던 내집마련인데, 길가에 있다보니 소음과 먼지로 새 집에 거주하는 기쁨보다 스트레스를 더 받고 있습니다.

요즘 날씨가 더워지는데도 문도 못 열어놓을 정도네요.

전매 제한이 풀리면 매매를 하고 싶을 정도지만, 노후 준비도 소홀히 할 수 없어 걱정이 많이 됩니다.

계속해 대출을 갚아나갈 지, 아니면 이자가 낮기 때문에 노후 준비 차원에서 펀드를 가입해야 할 지 고민 중입니다.

노후 준비로는 몇년 전 가입한 월 10만원 개인연금저축 밖에 없습니다.

앞으로 재무 설계를 어떻게 해야 할 지 체계를 잡을 수 있도록 조언 부탁드립니다.

A.대출은 어떠한 상황에서도 1순위로 해결해야 하는 숙제입니다. 이율이 3.9%라고 했는데, 어떠한 금융상품도 단기적으로 3.9% 이상의 이자수익을 가져다주지 않습니다.

흔히 말하는 재테크를 통해 해결한다 하더라도 단기적으로는 위험요인이 클 수 밖에 없어 확실한 대출상환을 위해서는 빠른 시일 내 대출자금을 상환하는 것이 좋습니다.

다만, 가지고 있는 자금 모두를 대출상환에 사용하는 것이 아니라 일부소액자금은 노후대비를 위해서도 저축하는 것이 필요합니다.

이에 제안하는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

우선적으로 대출을 상환하게 되면 8개월만에 상환가능하게 됩니다.

이후에는 3년 정도 기간을 두고 단기자금 마련을 통해 새로운 주택구입에 필요한 자금을 확보하기 바랍니다. 월 260만원 중 60만원은 단기적으로 급한 자금이 필요할 경우를 대비해 정기적금에 넣고, 100만원은 인컴펀드(자산배분형펀드)에 넣고 100만원은 하이일드채권펀드에 넣을 것을 추천합니다.

인컴과 하이일드채권은 모두 중위험중수익을 지향하는 단기성과에 적합한 펀드들로, 인컴은 그날그날의 시장상황을 파악해 주식과 채권의 비중을 유리한 방향으로 투자해 꾸준한 수익을 지향하는 상품이며, 하이일드는 손해가능성이 거의 없는 채권고유의 특징을 유지하면서도 기대수익이 높은 비우량해외채권들로만 구성해 안정성과 수익성을 함께 잡는 상품입니다.

이 두 펀드로는 연 평균 7% 정도의 수익을 단기적으로 기대할 수 있다고 보며, 적금은 신협이나 새마을금고를 이용하면 보다 높은 이율과 비과세혜택을 받을 수 있습니다.

3년간 저축할 경우 총 1억원 정도의 목돈마련이 가능해져 새로운 주택으로의 이전이 충분히 가능할 것이라 생각합니다.

이후에도 이와 같은 형식으로 저축해 꾸준하게 금융자산을 모으기를 바랍니다.

월 75만원은 노후대비를 위해 변액연금에 투자하기 바랍니다. 현재 노후대비로 준비돼 있다는 연금저축보험은 변동금리가 적용돼 장기간저축 시 화폐가치하락의 위험이 발생되고 소득공제를 받아도 향후 연금소득세로 다시 돌려내야 하기 때문에 해지하는 것이 바람직하다고 판단됩니다.

월 75만원씩 10년간 납입하고 20년 뒤인 65세부터(35세 가정) 연금을 지급받는다면 월 259만원을 평생동안 지급받을 수 있게 됩니다. (지난 10년간 변액연금에서 발생된 연평균수익 9% 적용)

자녀의 대학자금마련은 50대 가정의 1순위 가계재정 문제에 해당하는 만큼 큰 중요성을 가지고 있습니다. 자녀가 어릴 때부터 미리 준비해야 부담스럽지 않은 소액의 자금으로 필요자금마련이 가능해집니다.

추천한 어린이변액유니버셜보험은 자녀명의로 가입가능한 장기목돈마련상품으로, 자녀가 성인이 되면 평생비과세통장으로 물려줄 수 있고 장기펀드투자를 통해 높은 기대수익을 얻을 수 있으며 중도인출까지 가능해 교육자금마련에 매우 적합합니다.

지금부터 월 35만원씩 자녀가 대학에 입학하기까지 약 15년 정도 투자한다면 만기시 총 1억880만원의 목돈마련이 가능해집니다.

끝으로 최소한의 위험대비를 위한 보장성보험을 가입하기 바랍니다.

가족 모두 기본적으로 실비보험을 가입해 실제 발생된 병원치료비를 평생 보장받을 수 있도록 하고, 암과 뇌혈관 심장질환발생 시에는 고액의 보험금지급을 통해 투병기간 필요한 생활비 및 간병비를 지원받을 수 있도록 실비보험을 필히 가입해두기 바랍니다.

또 가장이자 생계책임도가 높은 남편의 이름으로 사망보험인 종신보험을 가입해 최소 1억원 이상의 사망보장을 설정해 사망시 남은 아내와 자녀가 경제적인 어려움으로부터 극복할 수 있는데 큰 도움을 줄 수 있는 것이 필요합니다.

<자료제공 : 모네타(http://www.moneta.co.kr) → 재테크상담&교육 → 전문상담/간편상담 → 상담신청>

포트폴리오 제안

● 월 소득 : 680만원

● 생활자금 : 270만원

● 저축자금 : 370만원

- 대출 상환 260만원 (상환 후 : 적금 60만원+자산분배형-인컴펀드 100만원+하이일드채권펀드 100만원)

- 변액연금 75만원

- 어린이변액유니버셜보험 35만원

● 보험(보장성): 40만원

- 실비보험 (가족 각각) 26만원

- 남편 종신보험 14만원