Q. 여유자금 ·펀드수익금 어떻게 활용해야?

현재 24세로 매월 350~450만원 정도의 수입을 올리고 있습니다. 5년만기 정기적금에 200만원씩 7개월째 불입하고 있으며 청약저축 11만원, 보험 6만5천원, 적립식 펀드 30만원, 생활비 40만원 정도를 사용 중입니다. 이외에 월세로 38만원을 지불하고 있으며 집 보증금 500만원을 포함해 1천300만원 정도를 보유하고 있습니다. 현재 지니고 있는 여유 자금과 약간의 수익을 보고 있는 펀드를 팔아서 투자 등으로 돈을 불리고 싶습니다. 주식, 부동산 펀드 등 여러 가지가 있겠지만 잘몰라서 전문가분들의 의견을 듣고 싶습니다. 현재 빚은 없는 상태이며 앞으로의 목표는 아파트를 장만하는 것입니다.

A. 현재 월 소득규모는 나이에 비해 많이 높은 편입니다. 문제는 이러한 소득수준이 지속적으로 유지될 수 있는가 입니다. 유지만 가능하다면 지금 가지고 있는 저축성보험을 유지하시는 것이 어렵지 않겠지만 그렇지 않은 경우 중도해지로 인해 금전적으로 큰 손실을 볼 수도 있다는 점이 가장 우려되는 부분입니다.

◇월 포트폴리오의 점검

월 소득규모가 크기 때문에 저축을 많이 하는 것은 바람직하지만 소득의 지속성이 뒷받침 되지 않거나 불확실한 경우 장기상품에 과도하게 불입하는 것은 적절하지 않습니다. 보험상품의 경우 중도해지시 적금과 달리 환급비율이 낮기 때문에 저축성보험상품을 이용할 때는 가입시점과 불입규모를 신중하게 판단을 해야 합니다. 더군다나 20대 초중반의 나이로 종자돈을 마련하는 것이 가장 시급한 재테크의 목적이 돼야 한다는 점을 감안한다면 5년이라는 장기상품에 월 200만원을 투입하는 것은 분명 부담이 따르는 계획으로 판단됩니다. 이미 7개월간 1천400만원이라는 큰 돈이 투입돼 있어 고민스럽겠지만 냉정하게 판단해서 5년간 중단없이 불입하는 것이 어려울 경우 지금이라도 불입규모를 대폭 줄이는 과감한 결단이 필요해 보입니다.

저축성보험의 불입비중이 워낙 크다보니 다른 상품들의 경우 불입규모가 작아서 유지하는 것은 크게 문제가 없을 듯 보입니다. 보장성보험의 경우는 가입한 상품이 건강보험이 아니라면 의료실비보험에 추가로 가입을 할 필요가 있겠습니다.

◇목돈의 운용방안

적립식펀드와 현금을 합해 목돈으로 운용을 하고 싶다고 했습니다만 운용을 위한 목적이라면 적립식펀드의 해지는 권해드리고 싶지 않습니다. 자금을 운용하고 싶다면 앞서 언급한 대로 저축성보험의 불입규모를 줄여서 종자돈을 마련하는 것이 더 적절해 보입니다. 적립식펀드는 전세자금 마련 등 재무목표의 달성을 위한 상품으로 중장기간 유지하길 바랍니다.

결국 운용 가능한 목돈의 규모는 약 800만원 정도로 보여지므로 동 자금은 금융상품, 그 중에서도 위험중립적인 상품들을 대상으로 운용하는 것이 적절할 것입니다. 부동산투자를 하기에는 자금의 규모가 작고, 주식 직접투자나 거치식 펀드투자를 하는 것은 당장의 재테크 지식수준이나 포트폴리오 구성상 위험도가 너무 크므로 적절하지 않아 보입니다.

이러한 점들을 감안한다면 예금상품보다는 높은 수익을 기대할 수 있으면서 주식 직간접투자보다는 위험도가 낮은 은행의 ELD나 증권사의 ELS 또는 DLS 등에 투자를 하는 것이 바람직해 보입니다. 이들 상품은 수시로 출시되는 상품들이고 주식이나 주식관련지수 등에 연계돼 수익이 결정되는 상품들로서 상품에 대한 기본적인 이해가 반드시 선행되어야 합니다. 은행이나 증권사 창구를 방문해 상담을 받거나 스스로 온라인이나 오프라인 학습을 통해 기본지식을 쌓은 뒤 투자에 임해도 늦지 않습니다.

재테크는 전문가가 옆에서 도와 줄 수는 있지만 전적으로 만들어 줄 수는 없습니다. 본인의 노력이 없으면 효율적인 재테크를 할 수도 없고, 진정한 전문가를 만날 수도 없다는 점 명심하길 바랍니다.

<자료제공 : 재테크 포탈 No1. 모네타(http://www.moneta.co.kr), 상담방법 : 모네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담신청>