Q. 월수입 375만원… 저축·보험 어떻게 해야?

안녕하세요. 내년 6월 아이가 태어날 예정인 맞벌이 신혼 부부입니다. 2010년 12월쯤 집을 옮길 예정입니다. 현재 아파트 보증금 2천만원에 추가로 1천만원 정도가 더 필요 하지만 적금을 통해 해결할 예정입니다. 매월 수입은 375만원이며 보험 23만6천원, 변액연금 20만원, 적금 31만원, 자동차 할부금 48만원, 통신비 15만원, 임대료 및 관리비 23만원, 교통비 40만원, 생활비 및 경조사비 등 60만원을 고정적으로 지출하고 있습니다. 저축을 어떻게 해야 할지 모르겠습니다. 보험의 경우 보장을 늘려야 할지 아니면 실비 보험을 추가로 들어야 하는 건지 궁금합니다. 종합적인 재테크 방법 부탁드립니다.

A. 가입자의 상황에 따라 다르겠지만 택스 플래닝의 목적이 아니라면 종신보험 보다는 정기보험(사망)+실손보장(의료비)의 개념 즉 생보사와 손보사의 장점만을 활용한 스왑구조로 위험을 헷지(손실 가능성, 위험도를 줄이는 것)하는 것이 현명한 것입니다.

현재 재무상태를 살펴보면 수입 375만원(맞벌이), 지출 소비성지출 186만원, 비소비성지출 투자성지출 51만원, 보장성지출 23만6천원(종신보험) 이므로 매달 잉여자금은 114만4천원 입니다. 또 자산 주택(임대아파트) 2천만원, 금융자산 558만원(적금평가액) 이므로 순자산은 2천558만원 입니다. 내년 12월경 주택 이주비용으로 1천만원을 목표로 하고 있습니다.

우선 목표한 주택 이주비용은 계획한 대로 적금 매달 31만원을 활용하는 저축방법이 좋습니다. 이는 3년 이내에 활용하는 재무목표로써 안전자산을 활용하는 것이 정석이기 때문입니다.

그러나 보장자산과 실비보험의 경우에는 다소 점검이 필요해 보입니다. 그 이유는 보장 금액은 소득대비 6.6%로서 많지는 않기 때문입니다. 보장 내용이 사망보장과 일부 진단금보장으로 치우쳐 있어 실제로 보장을 자주 받는 경우가 아닙니다.

물론 보험의 목적 자체가 혹시 발생할 지 모를 위험을 대비하는 것이긴 하지만 60세 이전과 60세 이후가 그 위험의 종류가 완전히 다릅니다. 60세 이전에는 가장, 즉 소득원의 사망으로 소득이 상실돼 자녀가 사회에 독립하기 이전에 가정에 문제가 생기는 위험이라면 60세 이후에는 이미 자녀는 사회적인 독립을 하였으므로 소득의 중단 상태보다는 부모가 돈 없이 오래사는 위험이라고 할 수 있습니다.

가입 중인 종신보험이라는 것은 종신토록 즉 죽을 때까지 보장을 받는 것인데 그 보험료의 책정이라는 것이 평준보험료라는 성격을 갖고 있어서 앞으로 살지 안살지도 모를 80세 이후에서 103세까지(가장 비싼 보험료 구간)의 보험료를 모두 더한 후 평균을 내서 지금 젊었을 때 미리 내게 되는 것입니다.

보험사에서는 실제 보험료보다 많이 걷힌 돈을 책임준비금으로 굴리다가 나중에 나이 들었을 때 부족한 부분을 채우는 것입니다.

상황에 따라 다르겠지만 택스 플래닝의 목적이 아니라면 종신보험 보다는 정기보험(사망)+실손보장(의료비)의 개념 즉 생보사와 손보사의 장점만을 활용한 스왑구조로 위험을 헷지하는 것이 현명한 것입니다.

마지막으로 한살이라도 젊었을 때 자신의 가정만을 위한 자산관리 시스템을 구축하는 것이 매우 중요합니다. 이는 물가와 세금이라는 가난바이러스로 인해 대부분 부자가 될 확률보다는 가난할 확률이 높기 때문인데 돈을 지배하고 행복한 부자가 되기 위해서는 자산의 대소를 막론하고 경제를 이해하고 그에 맞는 부의 시스템을 형성해야만 하는 것입니다.

<자료제공 : 재테크 포탈 No1. 모네타(http://www.moneta.co.kr), 상담방법 : 모네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담신청>