Q. 매월 94만원 여유자금 효과적 활용 어떻게?
맞벌이 신혼부부 입니다. 월 수입은 세후 466만원 정도 입니다. 종신·변액 등 보험료 76만원, 통신료 17만원, 자동차 유류비 20만원, 아파트 관리비 10만원, 용돈 및 생활비 46만원 정도를 매월 소비하고 있습니다. 또 청약저축 및 장마, 적금 등으로 140만원 정도를 불입하고 있습니다. 모든 비용을 제외하고 나면 매월 94만원 정도의 여유자금이 생기는데 정기적금 등 보다는 1~2년 후 회사를 그만들 수도 있다는 유동성때문에 펀드쪽에 투자를 하고 싶습니다. 이외에 CMA 290만원과 전세자금 9천만원, 이달 만기되는 예금 1천200만원 등을 보유 중입니다. 늦은 나이(남편 38세, 부인 31세)에 결혼한 편이라 마음만 급합니다. 종합적인 재테크에 대한 조언 부탁드립니다.
A. 서두른다고 마음대로 되지는 않는 것이 사람의 일입니다. 두 분의 나이를 고려한 재무설계를 세울 필요는 있지만 과도하게 무리한 계획보다는 안정성과 현실적인 달성가능성을 염두에 둔 계획을 세워 실천해 나가는데 주력하길 바랍니다.
◇소득과 저축률
맞벌이를 하고 있어 가계 소득이 비교적 높은 수준 입니다. 이 중 저축은 기존 194만원에 추가 여유자금 94만원을 합해 총 284만원으로 소득대비 61% 정도 입니다. 무난한 수준의 저축률이지만 다소 늦은 출발을 했다는 점, 내집마련과 노후대비 중 어떤 하나에만 집중할 수 있는 시간적 여력이 많지 않다는 점 등을 감안하면 조금 더 허리띠를 졸라맬 필요가 있어 보입니다.
◇포트폴리오 점검
현재의 저축 194만원 중 단기 적금에 100만원이 적립되는 것 외에 나머지 94만원은 모두 장기상품에 투입되고 있습니다. 청약저축의 경우 주택청약을 위해 필요한 부분이고, 장마신탁과 변액연금, 그리고 변액유니버셜보험 역시 각각 소득공제와 노후대비를 위해 필요한 상품들입니다. 모두 가계의 재무목표를 위해 필요한 상품들이지만 월 적립금액의 결정에 있어서는 신중함이 필요합니다.
두 분의 나이가 30대 후반과 초반으로 노후대비를 본격적으로 해야 할 때이므로 다소 무리가 가더라도 노후대비상품에 월 소득의 약 12% 정도를 투입하는 것은 어쩔 수 없는 선택이라고 볼 수 있습니다. 다만, 변액보험이라는 투자상품으로만 준비하고 있는 부분은 조금 우려가 되며 주택마련을 해야 하는 상황임을 감안한다면 금액적으로 조금은 부담이 가는 것이 사실입니다.
장마신탁의 경우 두 은행에 계좌를 가지고 있습니다. 장마상품은 2013년 이후에는 유지하시는데 메리트가 없게 되므로 가급적 가입 한지 얼마 안 된 상품은 해지하고, 남는 상품에 대한 불입규모도 월 10만원의 소액으로 가져가는 것이 타당해 보입니다. 이를 통해 확보하는 자금은 적립식펀드에 투자해 단기 및 중기 포트폴리오의 위험-수익간 균형을 맞춰 주는 전략이 필요해 보입니다.
초보자로서 펀드투자를 하려면 우선 상품에 대해 아는 것이 중요합니다. 펀드투자는 적립식으로, 매월 소액을, 중장기간(가급적 최소 3년 이상) 투자하는 것이 위험을 분산시키는 방법입니다. 장마신탁 축소로 확보하는 월 20-30만원을 각각 10만원씩 국내 주식형펀드와 해외펀드, 부동산이나 실물자산펀드 등에 나눠 투자를 시작하되 사전에 반드시 증권사 창구를 방문해 투자성향과 투자목적 등에 대해 상담을 받아보길 바랍니다.
◇월 94만원의 운용
추가로 월 94만원을 운용하실 수 있는 상황이지만 운용이 1-2년 단기로 제한적 입니다. 금융상품은 철저하게 위험과 수익이 비례합니다. 안전한 자산일수록 기대수익이 낮고, 반대로 위험이 존재할수록 기대수익은 높게 나타납니다. 따라서 위험자산에 투자할 때는 소액을 적립식으로 투자함으로써 위험을 분산시키게 되는데 이것이 바로 적립식 펀드투자입니다. 따라서 1년이라는 단기간을 목표로 적립식으로 자금을 투입하려 한다면 적립식펀드는 그 대상으로 적합하지 않습니다. 재테크에서 3년 미만의 기간은 단기로 보기 때문에 안전자산을 최우선적으로 선택해야 하는 것이 원칙입니다. 적립식 펀드투자는 앞서 언급 드린 데로 장마신탁의 투입금을 줄이신 자금으로 3년 이상의 기간을 목표로 시작하고 단기자금은 적금으로 운용하길 바랍니다.
<자료제공 : 재테크 포탈 No1. 모네타(http://www.moneta.co.kr), 상담방법 : 모네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담신청>
