Q. 3년 내 1억 목표… 포트폴리오 어떻게?

월수입이 불규칙한 전문직 여성입니다. 수입이 많을 때는 월 400만원 정도, 적을땐 150만원 정도로 불규칙해 재테크 상품을 고르는데 어려움을 겪고 있습니다. 목돈을 마련하고 싶은데 고액을 불입하자니 수입이 적은 달이 걱정되고, 적은 금액을 넣자니 수입이 많은 달 여윳돈이 걱정입니다. 또 단기, 중기, 장기로 나눠 어떤 상품에 가입을 해야하며 저축과 펀드 중 어느쪽에 비중을 둬야 할지, 보험과 노후 대비는 어떻게 해야할지 막막합니다. 수입액 중 일부는 적금에 일부는 펀드에 넣어 3년 내에 1억을 모으는 것이 목표입니다. 전체적인 포트포리오를 어떻게 짜야할지 조언 부탁드립니다.

A. 불규칙한 수입으로 인한 재테크의 어려움을 토로하셨는데 이와 관련한 해결책을 다음과 같이 제안합니다.

1. 최저 수입으로 고정 지출과 고정 저축 플랜 계획하기

현재 수입이 월 150-400만원으로 변동적이어서 수입이 적은 달과 많은 달의 편차가 심합니다. 이 변동폭이 큰 기간이 어느정도 인지 가늠할 수 있다면 보다 효율적인 제안을 드릴 수 있으나 임의적이라는 가정하에 제안하고자 합니다.

우선 매월 고정지출을 산정해 꼭 필요한 금융상품에 대한 포트폴리오를 정한 다음 이 모든 것이 최저 수입으로 해결될 수 있도록 구상합니다. 즉, 고정지출인 식비와 용돈·교통비·공과금 등의 기본 생활비를 산정하고, 그 다음 위험관리를 위한 보험료 납입과 주택 등을 위한 청약이나 미래자산을 만들 연금 등 매월 고정적으로 납입해야 하는 것은 이 150만원으로 모든 것을 해결할 수 있도록 합니다.

2. 비상 예비자금 확보하기

수입이 일정치 않으므로 부족한 수입을 메꿔줄 예비비를 따로 만들어 놓는 것이 필요합니다. 현재 최대 수입을 보면 이 예비비로 확보될 금액은 500만원 정도가 적당할 것 같고, 여기서 사용돼 금액이 줄면 다시 500정도를 채워서 언제든 활용할 수 있는 자금으로 따로 산정토록 합니다. 관련 금융상품은 cma 또는 은행의 특화된 고금리 보통예금 등을 활용하는 것이 좋습니다.

3. 저축 플랜 계획하기

수입이 많아 잉여자금이 발생한 경우의 저축 포트폴리오를 알아 봅니다. 관련 금융상품으로는 제2 금융권의 자유적립예·적금과 적립식펀드가 대표적입니다.

먼저 제2 금융권 자유적립예·적금 상품은 만기가 정해져 있고, 매월 불입액은 정해지지 않아 만기까지 자유롭게 저축이 가능한 상품입니다. 다만 동종의 정기 적금이나 예금보다 이율이 약간 낮지만 그 차이가 그리 크지는 않으니 가만히 적립하는 것보다는 훨씬 효과적인 방법입니다. 보통예금과의 차이는 중간에 찾지 않고 만기시 찾는다는 점입니다.

펀드의 경우 원하는 펀드를 선택해 임의 적립식으로 가입하고, 고정 납입일자를 정한다음 그 날짜에 cma 통장에 잔고가 있으면 사게 되고 없으면 사지지 않으므로 크게 우려치 않아도 됩니다. 또 자금이 여유로울 때는 추가 매수를 통해 계속 저축할 수 있게 됩니다. 다만 3개월 이전 환매시 수수료 부담이 가중된다는 점만 유의하면 납입의 강제성 등이 없어 문제될 사항은 없습니다.

4. 전체 자산관리의 노하우 -연봉으로 계산하기

매월 수입이 일정치 않다면 대략 연봉으로 계산해 연간 지출 금액으로 얼마를 사용하고 얼마를 저축할 것인지를 계산해 보도록 합니다. 여기서 저축 비중이 50% 이상을 초과할 수 있도록 구상하고 또 모아진 금액에 대해 재투자 방안을 모색해 보다 효율적인 저축을 진행토록 계획합니다.

5. 관련 금융상품

위험관리를 위한 보험 - 실비보험, 암 등 큰 질병을 대비하기 위한 건강보험(수입의 5-8% 범위 내)

주택마련을 위한 기본 - 주택청약종합통장(2-10만원)

미래자산 마련을 위한 기초 자산 - 장기투자의 초석인 장기 금융상품(연금저축·펀드, 변액연금, 변액유니버셜 등 수입의 10% 이내)

비상예비비를 위한 통장 - 전체 포트폴리오의 유동성을 확보하기 위해 필수적(cma 또는 은행권 요구불예금·월 고정지출 및 저축의 3배 범위)

목돈 마련을 위한 저축 - 납입금이 자유로운 자유적립예금(연간 목표액 설정, 만기시 정기 예금으로 전환)

목돈 마련을 위한 투자 - 임의 적립식 펀드로 구축, 분산투자(주의할 점: 비상예비비와 별도로 펀드 전용 계좌 필요)

<자료제공 : 재테크 포탈 No1. 모네타(http://www.moneta.co.kr), 상담방법 : 모네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담신청>