Q. 불규칙적인 소득에 맞는 지출계획은?

27세 남성으로 현재 월 소득이 180~250만원 사이입니다. 영업직으로 일하고 있다보니 인센티브를 받을때도 있고 못받을때도 있어 소득이 일정치 않습니다. 현재 고정적으로 펀드 미래에셋드림타겟 10만원, 슈로더브릭스 10만원, 신영마라톤 10만원, 적금 20만원, 청약 10만원씩 들어가고 있습니다. 보험은 어머니가 모두 내고 있고, 어머니 용돈으로 25~35만원 정도를 드리고 있습니다. 핸드폰비용은 고정적으로 11만원 나오고 있으며 카드비(생활비)는 매월 50~80만원 사이 지출하고 있는데 도저히 돈이 모이는것 같지도 않습니다. 결혼은 3~4년뒤 예정하고 있어 당장 급하게 쓸돈은 없지만 답답합니다.

A. 월 소득이 불규칙적이라고 해서 소비지출과 저축까지 불규칙적으로 가져간다면 재무계획을 수립할 수 없습니다. 계획이라는 것은 예측 가능성을 높이기 위한 작업이므로 우선은 소득과 저축, 그리고 지출을 정형화 시킬 수 있는 방법을 모색하는 것에 중점을 두는 것이 좋겠습니다.

◇소득과 저축률

월 소득이 변동은 있지만 최소한 180만원은 넘는 것으로 기재해 주셨습니다. 그런데 월 정규저축은 60만원으로 소득의 최대 33%에 그치고 있다는 점은 반성(?)이 필요한 부분입니다. 월 소득이 불규칙적이라고는 하지만 그렇다고 해서 지출을 높이 가져가는 것이 정당화 될 수는 없습니다. 최소한의 소득 또는 보수적으로 계산한 평균적인 소득을 기준으로 소비와 지출 계획을 세우되 저축률은 최소한 산출한 소득의 50%는 넘어야 재테크를 한다고 할 수 있습니다. 보장성보험료를 부모님께서 대납해 주고 계시기 때문에 더욱 더 그렇습니다.

◇포트폴리오에 관해

현재 보유하고 있는 상품들은 적금과 적립식펀드, 청약상품 등 기본적인 상품들로 구성돼 있습니다. 장기상품 중 연금은 현재의 재정상황이 좀 더 정비된 이후에 가입을 하는 것이 바람직해 보이며 장기주택마련상품 역시 정부의 세제개편안에 따르면 활용가치가 높지 않으므로 일단 배제하고 정부의 최종안에 따라 의사결정을 하는 것이 적절할 것입니다. 그렇다면 현재의 포트폴리오에서 큰 변화는 불필요한 상황으로 정리할 수 있습니다.

문제는 각 상품별 투입금액의 규모입니다. 월 60만원(이중 10만원은 청약상품)의 저축으로는 목돈을 만드는 것이 절대적으로 오랜 기간이 필요할 수 밖에 없습니다. 앞서 말씀 드린 데로 기준 소득의 50% 이상(월 100만원 이상)을 저축하는 것으로 계획을 수립해 실천해 나가는 것이 목돈마련을 위해 반드시 필요한 작업입니다. 월 단위의 기준 소득을 정하고 이 안에서 저축계획을 세우되 별도로 CMA계좌를 개설해서 소득의 변동에 대비할 수 있습니다. 월 10만원 정도를 예비자금 마련을 위해 별도로 CMA에 본인 월 평균 생활비의 3배수 내외의 금액이 적립될 때까지 불입하기 바랍니다. 만약 기준 소득 이상으로 소득이 발생하면 우선은 CMA의 예비자금 마련에 집중하고 그 이후에는 적립식펀드 추가불입이나 자유적립식적금 불입 등으로 자금을 활용하면 됩니다. 소득이 기준 소득보다 작은 달에는 CMA자금을 일부 인출해 부족분을 채워나가면 되겠습니다.

보장성보험의 경우 어머님께서 대납해 주고 계시지만 상품의 구성과 보장내역은 스스로 파악하고 있는 것이 좋습니다. 차라리 어머님께 드리는 용돈을 조금 줄이더라도 지금부터는 본인이 직접 관리 하는 것이 바람직한 방향으로 보여집니다.

결혼 예상 시점이 아직은 조금 여유가 있는 3-4년 후이므로 지금부터라도 보다 구체적이고 실천적인 계획을 세워서 노력해 나가야 합니다. 지출의 통제 없이는 저축을 위한 재원마련은 어렵습니다. 이점 명심하길 바랍니다.

<자료제공 : 재테크 포탈 No1. 모네타(http://www.moneta.co.kr), 상담방법 : 모네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담신청>