Q. 노후대책 연금 저축·보험 어느것이 알맞나요

29세 여성 직장인 입니다. 수입은 192만원 정도이며 매월 펀드(4가지) 45만원, 적금(2금융권 2가지) 75만원, 생활비 등 72만원을 사용 중입니다. 이외에 여유자금으로 5천만원 정도를 모아 놓은 상황입니다.

올해부터 지출 부분을 세분화해 목적자금으로 이용하려고 노력 중입니다. 향후 노후자금 마련을 위해 연금저축, 연금보험, 변액유니버셜 등 어떤 상품에 가입을 해야 할까요.

또 실비보험과 암보험은 필수로 가입을 해야 하는지 알고 싶습니다. 참고로 현재 암보험의 경우 35세까지 납입이 되고 있는 상황인데 차후 60~70세로 가입 기간을 늘려야 하는지 궁금합니다.

A. 기본적으로 재무설계는 단·중장기, 위험관리의 체계를 잡아 단기투자의 장점과 중장기투자의 장점을 병행하는 것이 최선입니다.

모든 금융상품은 운용기간에 따라 장점이 극대화되는 시점이 다르기 때문입니다. 또 보험의 경우는 건강할때 영역별 장점과 생명·손해보험의 특징을 잘수렴해 가입하되 의료비보장에 중점을 둘것인지, 사망보장을 감안한 의료비보장에 포커스를 맞출 것인지 선택하 것도 중요합니다.

적금의 경우 단리로 부리되는 구조로 인해서 6% 짜리 1년만기 적금을 가입하더라도 실질수익률은 2.75%수준에 불과한 상황입니다. 금리상승기와 더불어 실물자산에 대한 매력이 높아지는 경기상황에서는 채권투자가 적금의 대안투자로도 나쁘지 않습니다. 하지만 2년이내 자금사용시점이 도래했을때 국한되며 2~5년정도 목적자금에 대한 과정을 생각한다면 경기순환주기에 따라 저점과 정점의 인지, 주기순환일(통계청발표)을 잘 파악해 방향을 설정해야 합니다.

◇여유자금 운용

단기종자돈 마련에 대한 부분이 어느정도 해소된 상태로 현금흐름상 저축투자 가능금액에 있어서 단·중장기 예산편성을 다시해야합니다. 다만, 장기투자 및 보험의 경우는 저예산으로 시작해 추가납입하는 방법이 적립금을 높이는 대안입니다.

◇노후자금 마련

노후자금의 경우는 현재 근로소득자와 자영업자, 고소득자와 평균소득자에 따라 금융상품의 선택이 달라지게 됩니다. 일단 고소득 전문직종이 아니라면 소득공제를 병행하는 세제적격연금상품보다는 경제활동기간 동안 꾸준히 경기상승과 우상향 경기곡선이 반영되는 실적배당형 투자상품이 유리합니다.

장기투자를 통한 연금재원마련은 20~40년남은 은퇴연령을 감안했을 때 시간적인 기회가 매우큰 매력이기에 이러한 시간적인 기회비용을 충분히 살리는 방향이 좋습니다. 연금보험은 세제적격과 비적격 중 비과세기능의 비적격상품이 유리합니다. 적립식펀드와 변액이 같은 수익률로 운영됐다고 하면 10~13년정도 시점에 수익률이 역전이 되는 구조로 돼 있기 때문입니다. 단, 세제비적격 가입은하되 작게가입해 추가납입 하는 것이 적립금 늘리는 대안입니다. 일반적으로 20만원부터 시작하며 잉여자금 발생 시 추가납입을 통해 연금재원확보에 박차를 가하는 것이 좋습니다.

◇보험

보험은 위험의 범위를 최소화 하는 것이 좋으며 최소예산으로 고효율을 지향하는 보장성보험을 가져가는 것이 좋습니다. 갱신보험보다는 비갱신위주의 특약구성이 매우 중요하며 생명보험은 여성이기때문에 사망보장에 대한 니드보다는 손해보험과 더불어 의료비보장에 대한 니드가 더 강한 상황입니다. 그렇기에 3대 질병진단금, 의료실비, 배상책임, 수술·입원비, 운전하시면 운전자특약 등을 위주로해 위험관리영역을 서로 보완 해야합니다. 현재 건강하다면 35세만기되고 가입하는 것보다는 현재 중복해서 내더라도 비갱신형 암보험 위주로 미리 가입해두는 것이 좋습니다. 29살이면 생명·손해보험의 장점을 보완, 가입하더라도 6~8만원이면 충분할 듯 합니다.

<자료제공 : 모네타(http://www.moneta.co.kr), 상담방법 : 모네타→재테크칼럼/상담→재테크상담→종합상담신청>