Q.매월 씀씀이 커져… 체계적 관리법 어떻게?

안녕하세요. 현재 프리랜서로 일하고 있으며 월 수입은 450만원 정도 입니다. 매월 실비보험 4만5천원, 종신보험 6만원, 암보헙 2만원, 어머님보험 5만원을 불입중이며 청약통장 10만원, 연금저축 25만원, 펀드(일본) 100만원, 적금 분기별 100만원(3년만기 복리)을 납입하고 있습니다. 이외에 가족·친구모임 회비 7만5천원, 경조사비 10만원, 어머님 생활비 30만원, 교육비 1~20만원(시험때마다 다릅니다), 신용카드 50만원, 현금사용 30만원을 사용중이며 3천만원을 지인에게 빌려준 상태 입니다. 매월 현금 서비스를 받을 만큼 최근들어 씀씀이가 조금씩 커지고 있는 실정이라 이에 대한 대책이 필요합니다. 돈을 체계적으로 관리할 수 있는 포트폴리오 부탁드립니다.

A. 지출 통제와 체계적인 자산관리에 대해 문의하셨는데 소비지출에 대한 부분은 스스로 조절하려는 노력이 필요합니다.

신용카드는 잘쓰면 효율적이지만 빈번한 현금서비스와 술값부담 등으로 통제가 되지 않는다면 당분간 사용하지 않도록 하는 것이 좋을 수 있습니다. 또 월 생활비를 정해 하나의 통장에 따로 관리하면서 체크카드로 사용해 보는 것도 좋겠습니다. 현재 저축부분은 잉여자금을 활용해 수정하는 것이 필요합니다.

자산관리에 있어서 우리는 단·중·장기의 기간별로 활용할 수 있는 재테크주머니를 만들어 놓고 이 주머니 안에서 효율적인 금융상품을 활용해야 합니다.

1. 단기주머니

단기주머니 안에서는 CMA를 활용해 비상자금을 관리하고, 적금을 이용해 목돈을 만든 뒤 이 목돈은 예금으로 안전하게 더 큰 자산을 형성해 나가는 것이 필요합니다. 투자기간과 투자성향, 기대수익률에 따라 채권이나 ELS상품을 활용할 수도 있습니다. 3년 내로 목표하는 사항에 대해서는 이 단기주머니를 활용해 준비하는 것이 좋습니다.

2. 중기주머니

은행금리 이상의 수익률을 기대하기 위한 투자상품 중 우리가 쉽게 접근할 수 있는 상품이 펀드입니다. 펀드는 장기, 적립식, 분산투자의 기본 원칙만 지켜나간다면 기대수익 달성이 가능하며 시장상황에 따라 CMA자금을 활용, 추가불입해 코스트에버리지 효과를 높이고 기대수익 달성 후에는 환매를 통해 수익을 실현하는 전략적인 운용이 필요합니다.

현재 가입중인 일본펀드의 경우 월 100만원씩 상당한 자금을 투자하고 있는데 국내펀드, 기타해외펀드, 원자재펀드 등으로 분산해 중장기적인 투자기간을 목표로 투자하는 것이 필요합니다. 투자는 기대수익 달성시 환매를 통해 수익을 실현해야 하는 것이므로 단기적으로는 손실의 위험이 존재하기 때문에 계획적인 투자계획을 세워나가는게 좋습니다.

3. 장기주머니

장기적으로는 투자수익 뿐만아니라 비과세혜택을 활용하거나 연금 등으로 활용할 수 있는 금융상품 활용이 필요합니다. 가입중인 연금저축보험이 자신에게 적합한 상품인지 점검이 필요합니다. 비과세통장으로 활용하면서 필요에따라 목적자금이나 연금등으로 활용가능한 상품활용을 고려해 보는 것도 좋습니다.

자신의 목표 등에 대한 파악이 이뤄져야 효율적인 포트폴리오 구성이 가능하므로 이러한 포트폴리오 구성과 금융상품 선택에 도움이 필요할 경우 전문가와 상담하는 것이 좋습니다.

<자료제공 : 재테크 포탈 No1. 모네타 (http://www.moneta.co.kr), 상담방법 : 모네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담신청>