Q. 24살 사회 초년생입니다. 수습기간이 끝나는 9월부터 월급이 제대로 나오기 때문에 본격적으로 저축을 해 볼 생각입니다. 월 수입은 170만원(세후 155만원)이며 고정 지출은 휴대전화 요금과 인터넷 사용료 정도입니다. 이외에 매월 10만원씩 저축보험(10년 만기)을 들고 있습니다. 저축은 어느 정도해야 하며 펀드 등 다른 재테크 상품은 어떤게 좋은지, 그리고 투자 금액은 어느정도 해야하는지 알고 싶습니다. 또 보험은 어떻게 해야 하나요. 아직 보험에 가입을 하지 않아도 되는지, 해야한다면 어느회사 어떤 상품에 얼마정도를 해야할지 궁금합니다.



A. 사회초년생으로서의 자금관리방법에 대해서 문의한 사항에 대해서 설명드리겠습니다.

◇저축 및 재테크

사회초년생으로서 향후 눈앞에 보이는 과제를 곰곰히 생각해보길 바랍니다. 생각해보면 답은 쉽게 나옵니다. 바로 목돈마련 입니다. 단기적으로 빠른시간내에 목돈을 만들어 결혼자금에 사용을 하거나 독립해 주택 또는 자동차를 구입하거나, 아니면 마련된 목돈을 통해 더욱 크게 펀드나 주식에 투자해 자금을 불리던가 하게 됩니다. 핵심은 통장의 잔고를 넉넉히 쌓아놓는 것입니다.

이렇게 단기자금의 필요성이 높은 이유는 지금시기가 당장에 해야할것 즉 돈이 들어갈 일들이 많기 때문입니다. 그중에서도 결혼자금은 거의 불문율이라 볼 수 있을 정도로 우선순위로 생각할 수 있으며 결국 이러한 단기적인 자금마련을 함에 있어서는 은행의 적금이 가장 적합한 금융상품이라 볼 수 있습니다. 빠른시간내에 자금이 필요한 만큼 단기적인 위험성이 높은 투자형상품의 경우에는 적합하지 않기 때문에 그만큼 안정적인 이자수익을 통해 꾸준히 목돈을 마련할 수 있는 적금이야 말로 사회초년생이 가장 믿고 의지해야할 저축상품이라고 볼 수 있는 것입니다.

단, 여기서 생각이 멈춰서는 안되는것이 이시기에는 단기자금만 필요한것이 아니라 노후를 대비할 수 있는 장기자금도 함께 준비를 해야 하는 시기입니다.

현재 우리나라는 OECD국가 중에서 가장 평균수명의 증가폭이 빠른 국가로 이런 이야기를 통해 간혹 오래살아서 좋겠다라고 생각하는 사람들도 있으나 사회전체적인 문제로 불거진 고용의 불안, 평생직장의 개념이 사라지고 40대부터 은퇴에 대한 불안감에 사로잡히며 시간이 갈수록 짧아지는 사회활동 기간은 늘어만 가는 노후를 점점 불안하게 만들고 있는 상황입니다. 즉 늘어난 평균수명만큼 더많이 먹고살 금액이 필요한데 내가 마련하지 않는 이상 그 누구도 날 도와주지는 않는다는 것이죠.

그렇기 때문에 지금의 세대는 사회초년생때부터 노후를 대비할 수 있는 금융상품을 가입해 꾸준히 저축을 하는 것이 필요하며 그중에서도 은퇴이후 정기적인 현금수령을 받을 수 있는 연금상품을 가입하는 것이 가장 좋은 노후대책입니다.

현재 총 155만원 정도의 소득이 있을 경우에는 월 생활비는 소득의 30%인 40만원이내에 맞추는 것이 좋으며 보험료는 10%인 15만원이 적합하나 여성의 경우에는 필요한 보험이 실비보험 하나인 만큼 현재 연령을 고려할때 월 보험료는 5만원 정도면 충분하다 볼 수 있습니다. 그렇게 되면 저축가능 자금은 110만원으로 이중 80%인 월 90만원은 단기자금마련을 위한 적금에 넣는 것이 적당하며 남은 20%에 해당하는 20만원은 노후대비를 위한 연금상품에 가입하는 것이 좋고, 연금 상품중에서는 장기펀드투자를 통해 유일하게 물가상승대비 높은 연금수령이 가능한 변액연금이 가장 적합한 상품이라 볼 수 있습니다.

이렇게 준비를 하면 사회초년생에게 적합한 포트폴리오가 되며 적금의 경우 2금융권을 이용 하는것이 보다 높은 이자와 세금감면혜택을 받을 수 있어 더욱 유리합니다. 그리고 변액연금은 아무런 상품을 가입하면 안되며 전문가와의 상담을 통해 펀드의 평균수익이 높고 사업비율은 낮으며 부부종신연금이 가능한 상품을 추천받아 가입을 하는 것이 우수한 연금가입요령입니다.

◇가입해야 할 보험

앞서 언급한 바와 같이 여성에게 필요한 보험은 실비보험으로 종합보험에 해당하는 실비보험은 손해보험사에서 판매하며 크게 병원에서 발생한 의료비용을 보장받을 수 있는 의료비보장, 암과 같은 중대질병에 대한 진단금및 수술자금을 받을 수 있는 진단수술보장으로 나눌수 있습니다. 처음 보험가입을 하는 만큼 이러한 방식으로 가입을 한면 적절한 보험가입이 이뤄지며 월 보험료는 20년 납입 100세만기로 할때에 월 5만원 정도면 충분하다고 생각됩니다.