Q.안녕하세요 27살 사회 초년생 남성입니다. 수입은 세후 월 평균 220만원(홀수 145만원, 짝수 295만원) 정도 입니다. 현재 청약부금 310만원(2008년 만기)을 보유중이며 암보험으로 5만2천원을 불입하고 있습니다. 또 주택마련을 위해 세금 등의 공제 효과가 있는 프리티우리적금 기본형, 회전형에 각각 10만원씩을 넣어 통장을 유지하고 있습니다. 이외에 펀드, 주식, 적금 등의 투자는 전혀 없는 상태 입니다. 향후 결혼, 주택마련, 노후대책, 자녀학비 등의 자금을 준비해야 하는데 어떻게 해야할지 모르겠습니다. 우선 투자항목을 확실히 정하고, 각 항목당 수입금의 몇 퍼센트를 할당해야 할지 알고 싶습니다. 또 투자는 어떤 방법으로 해야하고, 주택마련의 경우 어떤 통장을 활용하며 결혼자금은 마련은 어떤식으로 해야할지 궁금합니다.

똑똑한 자금마련 방법 알려주세요

A. 문의한 사항을 토대로 전반적인 포트폴리오 작성에 대해 말씀드리겠습니다.

◇ 투자항목 정하기

사회초년생으로서 준비해야 하는 목적자금은 결혼자금, 노후대비자금, 보장성보험 3가지 입니다. 사회초년생때는 여러가지 하고싶은 것도 많고 준비해야 할것도 많다고 생각하지만 현실을 감안, 이 시기에는 결혼자금을 마련하는 것 만으로도 굉장히 벅차다고 볼 수 있습니다.

또 사실상 결혼자금 마련자체가 주택구입자금과 연결이 되며 자동차 구입비 역시 결혼자금에 속하는 만큼 보통은 결혼 이후에 구입하는 것이 가장 좋습니다. 결혼전에 구입을 원한다면 소액의 자금을 따로 저축해 중고차를 구입을 하는 것이 결혼자금에 크게 타격을 주지 않는 방법입니다. 하지만 이역시 차를 구입하게 되면 여러가지 유지비와 세금, 보험 등으로 큰 돈이 빠진다는 것을 감안해 신중히 생각하는 것이 좋습니다.

이외에 자녀교육 자금의 경우에는 하루빨리 준비할 수 있다면 좋으나 앞서 언급한 것 처럼 그외에 급한 자금이 많은 만큼 자녀교육 자금은 결혼 이후 또는 자녀가 태어난 이후부터 준비해도 늦지 않습니다.

결혼자금과 노후자금 보장성보험은 지금당장 준비 하지 않으면 매우 위험해질 수 있는 자금들이기 때문에 사회초년기때부터 준비를 해야 하는 것입니다.

◇ 항목별 비율

결혼자금의 사용시점이 보다 빠르고 필요금액이 많은 점을 감안해 전체 저축가능금액의 80%를 결혼자금으로, 20%를 노후자금으로 설정하는 것이 좋습니다. 그리고 보험의 경우에는 전체소득의 10% 이내로 잡는 것이 가장 좋습니다.

◇ 항목별 투자 방법

결혼자금의 경우에는 단기간에 사용해야 하는 자금인 만큼 무리한 투자가 아닌 안정적인 적금위주의 상품선택을 통해 준비를 하는 것이 가장 좋습니다.

노후대비자금의 경우에는 연금을 통해서 준비하는 것이 기본이며 특히 생명사의 변액연금은 비과세혜택과 원금보장이 되면서 오랜기간 펀드투자를 통해 높은 수익을 얻을 수 있고 마지막으로 죽을때까지 연금이 지급되는 종신연금이 가능하기 때문에 가장 확실한 노후대비상품이라 볼 수 있습니다.

마지막으로 보장성보험은 크게 살아생전에 보장받을 수 있는 상품과 죽어서 보장받을 수 있는 상품으로 구분됩니다. 우선 살아생전에 발생될 수 있는 여러 질병과 사고로부터 치료자금을 보장받을 수 있는 실비보험을 가입하는 것이 좋으며 만약의 상황으로 인해 사망하게 될 경우에는 남은 가족이 경제적인 어려움을 겪을수 밖에 없으므로 사망시에 고액의 보험금이 남은 가족에게 지급되는 종신보험을 남성의 경우에는 꼭 가입을 하는 것이 필요합니다. 보험은 이렇게 실비보험과 종신보험 두가지만 가입을 하면 더이상의 가입은 필요치 않습니다.

◇ 주택마련 활용

우선 장기주택마련의 경우에는 만기가 길게 남아있는 만큼 단기적인 자금을 활용하는 데는 적절치 않고 소득공제에 대한 혜택도 생각보다 높지 않기 때문에 무리한 자금을 넣어놓지 말고 모든 상품이 자유납입식으로 전환이 가능하기 때문에 각 상품별로 더 이상의 자금을 넣지 않고 현재 들어가있는 자금만 향후 만기시점에 돌려받도록 하는 것이 좋을 것 같습니다.

비과세혜택을 받을 수 있는 점은 분명 좋지만 무엇보다 만기가 길기 때문에 정작 무리한 자금 넣어놓았다가 자금이 필요할 경우에 사용할 수 없게 되는 것이 더욱 큰 문제기 때문에 이곳에는 자금을 되도록이면 넣지 않는 것이 옳습니다.

◇ 결혼자금 마련

펀드는 절대 삼가해야 하지만 최소 5년 이상을 유지할 수있다면 펀드를 하는 것도 나쁘지는 않습니다. 다만 현재 결혼시점에 대한 확신을할 수가 없는 상황이기 때문에 무리한 투자는 자칫 자산이 묶여져 버리는 현상이 발생될 수 있으므로 꼭 적금을 이용해 결혼자금을 마려하길 바랍니다.

다시한번 정리하자면 주택마련은 결혼자금과 일맥상통하며 자동차구입과 교육자금마련은 결혼 이후부터 준비하는 것이 가장 좋습니다. 또 생활자금을 설정함에 있어 약간 여유를 두고 설정해 꼭 자금을 남겨서 이월을 시키는 방법으로 만약의 상황에 대비할 수 있는 자금을 마련해 놓는 것이 좋습니다. 그리고 이러한 생활자금은 은행의 이자가 지급되면서 수시입출금이 가능한 월급통장을 이용하길 바랍니다.

<자료제공 : 모네타(www.moneta.co.kr), 상담방법 : 모네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담신청>