Q. 5년뒤 결혼 1억 마련 목표… 방법 어떻게?

안녕하세요. 올해 초 직장생활을 시작한 25살 여성입니다. 월 수입은 세후 250만원 정도며 상여금과 보너스로 1년에 600만원 정도를 받고 있습니다. 현재 자사 주식구매 35만원, 부모님 용돈 30만원, 교통비 5만원 정도를 매월 고정적으로 사용하고 있습니다. 즉, 매월 고정 지출은 70만원 정도인데 뚜렷한 목적 없이 사용하다보니 대부분 신용카드비로 지출되고 있습니다.

자산으로는 1천만원 정도를 모으긴 했으나 보모님께 빌려드린 실정입니다.

5년 정도 후 결혼을 생각하고 있으며 결혼자금으로 1억 정도를 마련하는 것이 목표 입니다.

이로인해 앞으로 자사주구매 35만원과 부모님 용돈 30만원 외에 적금 100만원, 주택청약 5만원, 연금저축·보험 15만원, 생활비 50만원, 자격증 준비 10만원, 운동 5만원을 투자할 계획입니다. 포트폴리오를 적절하게 세웠는지 궁금합니다. 또 세제혜택을 보기 위해 장마저축, 연금저축·보험 등 어떤 상품을 활용해야 할 지 알고싶습니다.

A. 구체적인 재무포트폴리오를 제안하기에 앞서 25세의 사회초년생 싱글여성 직장인으로써 합리적인 재테크를 하는데 있어 먼저 고려해야 할 사항을 말씀드리고자 합니다.

첫째 미래를 위한 투자는 빨리 시작할수록 좋다, 둘째 알파걸이 되기위한 노력을 해야 한다. 셋째 금융지식을 높여야 한다, 넷째 저축을 먼저하고 남은돈으로 소비해야 한다, 다섯째 노후를 최대한 대비해야 한다, 여섯째 필요한 보험에 반드시 가입해야 한다 입니다.

이러한 점들을 종합, 현 시점에서 가장 합리적인 포트폴리오는

▲보장자산의 합리적인 준비

자산관리의 순서는 금융위험(financial risk)을 헤지(hedge)하는게 그 첫번째 입니다. 제대로 된 보장성 보험 하나없이 쌓아올라가는 재테크는 일시에 사상누각이 될수있습니다. 하지만 보장성 보험료로 너무 많은 돈을 지출한다면 이는 재테크의 큰 흐름을 훼손할수 있습니다. 따라서 현재 회원님께 발생할수 있는 위험(risk) 특성을 고려해 월 5~10만원 정도의 보험료 범위내에서 100세까지 보장되는 의료실비보험을 통해 사망보험금과 중대한 질병에 대한 진단비, 운전자보험등을 특약으로 추가하시는 방법을 고려해야 하겠습니다.

▲자사주 구입

현재 다니는 회사의 가치와 전망은 당연히 그 회사의 구성원이 가장 잘 알고 있습니다. 더불어 시장가보다 좋은 조건으로 구매가 가능하니 지금처럼 매월 일정금액을 자사주로 구입하는 것은 재테크를 위해서도, 애사심을 배양하기 위해서도 긍정적이라 생각됩니다.

▲소득공제 상품 적극활용

미혼의 경우 세제혜택을 받을수 있는 금융상품을 적극 활용해야 합니다. 청약저축은 주택구입 시 활용하기 위해 가입하는 것이지만 소득공제혜택을 받는것이 매우 중요합니다. 주택청약종합저축은 년 납입액의 40%에서 최대 48만원의 소득공제가 가능합니다. 따라서 월 납입액은 10만원이 가장 적당합니다.

▲5년후 결혼자금 등 목적자금의 마련

현재 저축여력중 80만원을 결혼자금 마련을 위해 적립합니다. 안전자산인 적금과 투자자산인 적립식 펀드를 50-50의 비율로 운용합니다. 적금은 월 50만원씩 1년만기로 상호저축은행에 가입하고, 만기 이후에는 예금성 자산으로 재투자 하거나, 적립식 펀드에 추가납입자금으로 활용해 수익률을 극대화 합니다.

단기적립식 펀드의 경우 국내주식형펀드 3개에 성장주형·가치주형·섹터주형으로 분산해 월 10만원씩 30만원을 5년만기로 분산투자 하길 바랍니다. 자사주에 대한 투자금액을 합산해 5년후 책정하신 결혼자금만들기를 목표로 합니다.

▲노후자금에 대해

평균수명의 증가 및 정년의 단축등을 고려했을때 연금의 준비는 필수라 할수 있겠습니다. 연금은 본인이 희망하는 시점과 자금을 정확히 설정하고, 현재 준비하고 있는 자금과 부족자금을 산출해 추가로 준비해야할 자금을 명확히 해야 합니다.

연금을 준비하는데 있어 가장 중요한 요소는 수익성입니다. 기본적으로 20년 이상의 시간이 담보돼 있는 상태에서 물가상승률조차 헤지(hedge)할 수 없는 금리연동형 연금보험상품은 만족스런노후자금을 수령하는데 있어 최대 장애가 될수 있습니다. 연금개시 시점까지 20년 이상의 시간이 담보돼다는 것은 투자형 상품의 경우도 매우 안정적으로 수익을 올릴수 있는 가장 중요한 여건을 갖추고 있다고 생각해도 무방합니다.

해외펀드를 적극적으로 활용할수 있는 장기투자성 상품을 통해 연금의 수익성과 안정성을 동시에 담보하길 바랍니다. 변액연금을 통해 납입원금의 최대 200%를 지급보증받아 안정성을 제고할수 있고, 연금개시 이후에도 투자수익률을 부리할수 있는 실적형 연금이 가능한 변액연금상품을 선택하길 바랍니다.

<자료제공 : 모네타(http://www.moneta.co.kr), /정리=안경환기자

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