Q. 매월 100만원의 여유자금 어떻게 투자할까요?

30대 여성입니다. 적금이나 연금보험을 추가로 가입하고 싶은데 어떤 상품이 좋을까요. 수입은 세후 월 230만원 정도며 저축 55만원, 상호저축 정기적금 10만원, 동양종금 인덱스펀드 10만원, 동부화재 저축보험 10만원, 삼성화재 연금보험 10만원, 종합저축 10만원을 매월 불입하고 있습니다. 이외헤 실비보험 3만5천원, 암보험 3만원, 태아보험 3만9천원을 불입중이며 여유자금은 CMA에 넣어두고 있습니다. 수입에서 저축과 보험, 생활비, 용돈 등 모든 지출을 제외해도 월 100만원 정도가 남습니다. 곧 출산을 앞두고 있으며 출산 휴가 3개월 동안은 월급의 50%정도만 받을 수 있습니다. 현재 은퇴대비자금이 25만원 뿐인데 적정한지, 변액연금이 좋다고 하는데 변액연금을 추가로 가입하는 게 좋은 것인지, 월 50만원 정도로 강제적인 적금을(상호저축은행 등) 더 가입하는 게 좋은지(사업자금 마련) 알고 싶습니다. 또 2세가 태어난 이후 포트폴리오를 어떻게 변경해야 할지 궁금합니다.

100만원 여유자금 어떻게 투자할까요?

A. 현재 가입하신 금융상품들에 대한 리뷰와 함께 상담내용에 대해 말씀을 드리겠습니다.

우선 저축 부문에 대해 언급하자면 상호저축은행 정기적금과 동양종금 인덱스펀드 가입은 잘한걸로 보입니다. 저축은행에 비중을 좀더 높이거나 금리형 상품으로 가입할때 신협이나 새마을금고의 절세형 금리상품을 이용하는것도 좋습니다.

동양종금 인덱스펀드는 대부분 인덱스펀드가 K200지수에 연동돼 운영되는 펀드인로 5년이상 운영을 한다면 일반 액티브형 펀드와 비교할때 수익률 면에서 좀더 유리합니다.

또 동부화재 저축보험과 삼성화재 연금저축보험은 둘다 공시이율로 운영이 되는 보험입니다.

공시이율로 운영이 되는 상품에 있어서 복리효과를 제대로 보기 위해서는 목돈이 모아진 후 대체로 10년이상을 보고 있는데 그 후에 가서야 목돈이 이자에 이자가 붙어 제대로 복리효과가 시작된다고 볼수 있습니다.

동부화재의 저축보험은 장기목적으로 한것이라 만기때 찾아 자녀 교육자금이나 기타 목적자금으로 활용을 하면 좋으나 삼성화재의 연금저축보험은 조금 문제가 있겠습니다.

대부분 연금저축보험과 같은 세제적격형 연금상품을 가입할때 소득공제를 통한 세금 환급만 보고 가입을 하는 경우가 많습니다.

그러나 이러한 세제적격형 연금상품은 국민연금과 마찬가지로 소득공제를 통해 환급은 되나 연금수령을 할때 과세가 적용되는 상품이기에 본인의 현재와 미래의 소득을 감안해 가입을 해야만 과세가 적용이 될지라도 손해없이 절세효과를 보실수 있게 됩니다.

지금의 소득과 앞으로 직장생활을 하시면서 인상되는 소득을 감안한다고 해도 소득공제를 통해 돌려 받는 금액보다 나중에 세금으로 내는 비용이 상대적으로 많을 것입니다.

이외에 CMA를 비롯해 주식에 직접투자와 정기예금을 들고 계신데 현재 금리가 저금리인점과 경기회복을 위해 금리동결 및 저금리를 유지하는 점을 감안해 자금 관리를 보다 효과적으로 운영을 할 필요가 있습니다.

◇ 은퇴자금

현재 소득과 미래의 화폐가치를 고려했을때 가장 적합한 연금상품은 세제비적격형 중에서 변액연금이 되겠습니다. 노후을 위해 준비하는 자금에 있어서 많은 금액을 하실수록 노후에 받는 자금이 많다는 것은 누구나 다 아는 것이겠지만, 연금준비 또한 소득과 향후의 재무목표에 따라 체계적으로 준비를 하는게 좋습니다.

◇ 적금

단기저축을 하는데 있어 적금과 펀드로 양분해서 운영을 하는게 좋습니다. 특히 사업자금 마련이 목적이라면 언제 어떠한 사업을 할 의향인지에 대해 구체적으로 계획을 해야 되며 이때까지 얼마의 자금이 필요한지로 계획해 놓아야 합니다. 현재의 잉여자금에 대해서 어떻게 분배를 하는게 효율적인지 종합적인 재무상담을 통해 포트폴리오 작성과 각각의 금융상품을 추천받도록 하세요.

◇ 2세 출산 이후 포트폴리오

자녀교육자금을 위해서는 현재 가입하고 있는 인덱스펀드를 장기계획에 맞춰 운영을 하고, 동부화재의 저축보험을 통해 교육자금 준비를 하면 좋습니다. 자녀 출생후에 재무운영 계획으로는 사교육비 준비부터 해서 대학자금준비까지 기간별로 정해 체계적인 포트폴리오를 계획해야 합니다.

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