월 10만원 청약저축·60만원 적립식펀드 투자 결혼자금 대비
現 적금 만기후 저축銀 1년만기 세금우대 가입 단기자금 활용
소득증가분 적금 납입·변액유니버셜 보험으로 장기자금 준비

Q. 사회 초년생입니다. 수입은 월 200만원 정도며 적금 50만원, 펀드 30만원을 불입중입니다. 고정지출은 생활비 40~50만원 정도며 보험은 부모님이 불입해주고 있는 상황입니다.

모든 비용을 제외하면 매월 70만원 정도의 여유자금이 생기는데 어떻게 활용을 해야 할까요. 일단 목표는 비상자금마련과 결혼준비, 사업자금 마련 입니다. 또 CMA 통장을 만들어 여유자금을 넣어두고 싶은데 농협 급여통장을 이용하다 보니 망설여 집니다. 이외에 내년 3월부터 1년간 출장이 예정되 있습니다. 출장시 급여가 400~500만원 정도 될 듯 한데 이때 자금 활용은 또 어떻게 해야 할까요. 현 실정에서 필요한 맞춤형 포트폴리오 부탁드립니다.

70만원 여유자금·출장시 급여 활용방안은?

A. 합리적인 재무설계를 통해 소득이 발생하는 시점부터 소중한 자산을 합리적으로 관리하는 노력과 열정이 필요한 시점입니다.

구체적인 재무포트폴리오를 제안하기에 앞서 사회초년생으로써 합리적인 재테크를 하는데 있어 먼저 고려해야 할 사항을 언급하자면 ▲미래를 위한 투자는 빨리 시작할수록 좋다 ▲부모님에 대한 경제적 의존을 벗어나 재무적으로 독립해야 한다 ▲소비를 통제해야 한다 ▲금융지식을 높이는 노력을 해야 한다 ▲저축을 먼저하고 남은돈으로 소비해야 한다 ▲장기투자를 통해 적절한 위험을 감수해야 한다 ▲필요한 보험에 반드시 가입해야 한다 등입니다.

이러한 원칙을 바탕으로 세부적으로 상담드리면 먼저 금융상품을 통한 재테크는 쓰고자 하는 목적자금의 용처가 확실히 마련돼 있지 않은 경우 단기적인 자금운용을 반복하게 돼 기대수익률의 저하를 가져올수 있기 때문에 적절한 재무목표의 수립이 선행돼야 합니다.

단기적으로 1~2년이내 사용돼는 자금은 수익성보다는 유동성(환금성)이 담보돼있는 적금 또는 예금상품으로 가입해야 합니다. 그 이상의 시간이 담보된다면 환금성보다는 수익성에 초점을 둔 포트폴리오를 구성해야 합니다. 보통 단기적으로 운영하는 자금은 안정성과 환금성을 담보하는 대신 수익성까지 만족시키기는 어려운 것입니다.

따라서 향후 3~5년 정도의 시간적 격차를 두고 결혼자금을 만드는 것을 가장 큰 목표로 설정해야 합니다. 3년이상의 시간이 담보될 경우 적금뿐만 아니라 적립식펀드 같은 수익형 상품들로 포트폴리오를 구성해야 하며 중기적으로는 주택자금, 장기적으로는 연금자금이나 창업자금과 같은 장기적인 재무목표도 설정해 미리 준비해야 합니다.

◇ 소득공제 상품 적극활용

세제혜택을 받을수 있는 금융상품을 적극 활용해야 합니다. 청약저축은 주택구입시 활용하기 위해 가입하는 것이지만 소득공제혜택을 받는것이 매우 중요합니다. 주택청약종합저축은 년 납입액의 40%에서 최대 48만원의 소득공제가 가능합니다. 따라서 매월 10만원씩 납입하시는 것이 가장 적당합니다.

◇ 초단기 자금 및 비상예비자금

1~2년내 사용될 초단기 자금 및 비상예비자금은 수익성 보다는 환금성에 초점을 맞춘 적금상품으로 구성해야 합니다. 지금처럼 월 50만원씩 적금을 유지하고 만기이후에는 상호저축은행을 통해 1년만기적금을 세금우대로 재 가입하길 바랍니다. 만기이후 초단기 자금으로 활용하거나 적립식펀드에 추가납입 자금등으로 활용해 수익률을 극대화 합니다. 내년부터 1년간 늘어나는 소득부분 또한 1년만기 적금을 통해 납입하고, 1년후 목돈을 만들어 예금성 자산으로 운용합니다.

◇ 결혼자금 만들기

3~5년후 시점에 사용될 결혼자금은 적금뿐만 아니라 적립식 펀드와 같은 수익성 상품으로 포트폴리오를 구성해야 합니다. 현재 월 30만원의 국내주식형 펀드를 납입 중이나 비중을 조금 더 늘려 단기 국내주식형펀드에 3~5년만기로 성장주, 가치주, 섹터주 3가지 펀드에 30만원을 추가해 총 60만원씩 투자하길 바랍니다.

◇ 창업자금 등 10년이후의 장기재무목표를 위한 준비

장기 적립식 펀드 상품인 변액유니버셜 보험은 수수료 구조 및 펀드변경기능등을 고려했을 경우 10년이상의 장기투자를 통해 가장 안정적이면서도 지속적인 고수익을 목표할수 있는 금융상품입니다. 해외 이머징 마켓에 대한 장기투자를 통해 공격적인 수익율을 목표할수 있고, 비과세 혜택을 받을수 있으며 중도인출 기능들을 활용하여 중도목적자금으로 활용할수 있어 장기투자상품임에도 자금의 유동성을 동시에 확보할수 있습니다. 향후 매월 30만원씩 10년간 납입하고, 결혼자금 이후 단기적금 및 적립식펀드 자금등과 합산해 10년 이후 시점에 2억원의 목돈만들기를 목표로 합니다.

<자료제공 : 모네타(http://www.moneta.co.kr), 상담방법 :

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