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[재테크] 적금:펀드 1:2비율 분산투자 적합

소비·투자용 CMA계좌 분리사용… 월소득 60% 이상 저축을
월 30만원 저축銀 세금우대 상품 적금상품 가입 안정성 추구
3가지 주식형펀드에 총 60만원 분산투자 유동성, 수익성 확보

Money Q&A. 26살 여성직장인 재무상담

 

Q결혼자금 마련 시급… 자금운용 어떻게 할까요?

26살 직장인 여성 입니다. 수입은 월 215만원 정도며 정기적금 2가지에 80만원, 20만원, 청약 2만원, 생명보험 7만7천원, 연금 10만원, 월세(관리비 포함) 35만원, 교통비와 휴대전화 등 신용카드비용 40~45만원 등 총 195~200만원 정도를 고정적으로 지출하고 있습니다. 이외에 월세 보증금으로 2천만원이 묶여 있습니다. 결혼자금 등 목돈을 모아야 하는데 빠듯한 실정 입니다. 궁금한 점은 자금운용을 어떻게 해야할지, 너무 안정적인 운용을 하고 있는 것은 아닌지, 펀드비중은 어느정도 해야하지, 적금의 경우 제2금융권을 이용하는 것은 어떤지 등에 대해 할고 싶습니다.

A. 합리적인 재무설계를 통해 소득이 발생하는 시점부터 소중한 자산을 합리적으로 관리하는 노력과 열정이 필요합니다. 구체적인 재무포트폴리오를 제안하기에 앞서 사회초년생으로써 합리적인 재테크를 하시데 고려해야 할 사항을 언급하자면 ▲미래를 위한 투자는 빨리 시작할수록 좋다 ▲소비를 통제해야 한다 ▲금융지식을 높이는 노력을 해야 한다 ▲장기투자를 통해 적절한 위험을 감수해야 한다 ▲필요한 보험에 반드시 가입해야 한다 등입니다. 이를 바탕으로 현재 재무적 이슈에 대해 하나씩 답변드리겠습니다.

◇ 합리적인 소비통제 및 저축가능금액의 설정

자산관리의 첫번째 단계는 소비통제입니다. 미혼의 경우 저축가능금액은 월 소득의 최소 60% 이상으로 설정해야 하며 향후 CMA를 통해 급여를 관리해야 합니다. 소비용 CMA와 투자용 CMA를 분리해 매월 합리적인 저축금액을 설정(월 130만원), 가급적 이러한 저축수준을 장기간 유지하려는 노력을 해야 합니다.

◇보장성 보험의 합리적인 준비

자산관리의 순서는 파이낸셜 리스크를 헷지하는게 그 첫번째 입니다. 제대로 된 보장성 보험 하나없이 쌓아올라가는 재테크는 일시에 사상누각이 될수있습니다. 하지만 보장성 보험료로 너무 많은 돈을 지출한다면 이는 재테크의 큰 흐름을 훼손할수 있습니다. 따라서 현재 발생할수 있는 리스크 특성을 고려해 합리적인 보험료 범위내에서 정액보상보험과 실비보상보험을 잘 조합해 가입해야 합니다. 현재 납입중인 생명보험에 외에 100세 만기 의료실비보험을 추가하길 바랍니다.

◇ 소득공제 상품 적극활용

세제혜택을 받을수 있는 금융상품을 적극 활용해야 합니다. 청약저축은 주택구입 시 활용하기 위해 가입하는 것이지만 소득공제혜택을 받는것이 매우 중요합니다. 주택청약종합저축은 년 납입액의 40%에서 최대 48만원의 소득공제가 가능합니다. 따라서 매월 많은 금액을 납입할 필요가 없습니다. 월 10만원이 가장 적당합니다.

◇ 결혼자금 마련을 위한 최적의 포트폴리오

1~2년내 사용될 초단기 유동성 및 비상예비자금은 수익성 보다는 환금성에 초점을 맞춘 적금상품으로 구성해야 합니다. 하지만 3년 정도의 시간이 담보될 경우 수익성에 초점을 맞춘 적립식 펀드를 분산투자해 목돈을 마련하는 것이 가장 합리적입니다. 따라서 향후 유동성과 수익성이 동시에 담보될수 있는 포트폴리오가 필요하며 적금과 적립식 펀드의 비율을 1:2으로 분산하길 바랍니다.

적금은 상호저축은행 1년만기로 월 30만원 세금우대로 가입해 매년 예금성자산 및 단기유동성을 꾸준히 만들어 나가야 합니다. 만기후 초단기 자금으로 활용하거나 적립식펀드에 추가납입 자금등으로 활용해 수익률을 극대화 합니다.

적립식 펀드의 경우 국내주식형펀드에 3년만기로 성장주, 가치주, 섹터주 3가지 펀드에 월 20만원씩 총 60만원을 분산투자해 유동성과 수익성을 동시에 확보하길 바랍니다.

◇ 노후자금의 합리적인 준비

돈을 단기적으로만 운용해서는 장기목적자금에 합리적으로 대처할수 없습니다. 노후자금의 경우 목표하고 있는 은퇴시점과 필요자금을 정확히 산정해 소득의 일정부분을 미리 연금으로 준비하길 바랍니다. 노후자금을 준비할수 있는 방법 중 사망시까지 가장 안정적으로 연금을 준비할수 있는 방법은 연금보험을 통한 종신형 연금입니다. 연금을 준비하는데 있어 가장 중요한 요소는 수익성입니다. 연금개시시점까지 20년 이상의 시간이 담보되었다는 것은 투자형 상품의 경우도 매우 안정적으로 수익을 올릴수 있는 가장 중요한 여건을 갖추고 있다고 생각하셔도 무방합니다.

따라서 해외펀드를 적극적으로 활용할수 있는 장기투자성 상품을 통해 연금의 수익성과 안정성을 동시에 담보하길 바랍니다.

결론적으로 납입원금의 최대 200%를 지급보증 받아 안정성을 제고할수 있고, 연금개시 이후에도 투자수익률을 부리할수 있는 실적형 연금이 가능한 변액연금상품을 선택하길 바랍니다.

<자료제공 : 모네타(http://www.moneta.co.kr), 상담방법 : 모네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담신청>