Q.5천만원 정도의 목돈 어떻게 운용할까요?

안녕하세요, 이제 회사생활 5년차에 접어든 회사원입니다.

사회초년생일 때 ‘재테크로 적립식 펀드 넣어라’ ‘적금 넣어라’ 등 많은 이야기를 들어 재테크를 시작했습니다.

적립식 펀드도 만기가 다 끝나 해지를 했고, 이런저런 적금 및 보험에는 매달 얼마씩 들어가고 있습니다.

그렇게 해서 현재 4~5천만원 정도의 조그마한 목돈이 생겼는데, 어떻게 굴려야 할 지 모르고 있어 통장에 넣어 둔 상태입니다.

이 돈을 모두 몇년짜리 예금에 묵혀둬야 할지, 아니면 주식에 올인해 장기 투자를 해야할 지 판단이 서질 않습니다.

펀드 거치식에 넣자니 실패경험이 많아서 겁이 나고, 몇 억씩 하는 큰 목돈이 아니기에 집을 사거나 땅을 살 수도 없습니다.

이 액수는 어떻게 관리하는 것이 좋을까요?

A.목돈의 운용은 목표기간의 설정과 목표수익률의 설정이 가장 중요합니다.

더불어 목돈의 운용은 안정성이 최우선 고려사항이 돼야 하겠으며, 매월 신규로 cash를 발생시킬 수 있는지 여부도 확인해야 하겠습니다.

이러한 부분을 고려해 예금성 자산을 운용하는 합리적인 금융상품으로는 ▲상호저축은행에 1년만기 예금 ▲원금보장형 ELS ▲후순위 채권 등 채권 ▲CB, BW 등 은행채 ▲월지급식펀드 또는 목표전환형 펀드 등을 통한 거치식 투자 ▲비상장주 또는 공모주 ▲일시납 변액유니버셜보험 등이 있습니다.

부동산 상품으론 ▲다가구 주택 및 상가주택 ▲원룸 또는 오피스텔과 같은 수익형 부동산 ▲5~10년 후 매도시점으로 잡는다면 토지매입 등을 고려할 수 있습니다.

우선 투자상품을 선택하기 전에 목표기간과 목표수익률 설정이 선행돼야 하겠습니다. 1년단위로 운용하고 싶다면 CMA나 단기 예·적금만이 고려대상이 돼야 하겠지만, 향후 3년 정도의 시간이 담보된다면 연 10% 내외의 수익률을 목표로 투자상품을 운용하실 수 있습니다.

따라서 단기로 현금화가 필요한 자금만큼만 예·적금으로 편입하고 나머지는 다음과 같은 방법으로 분산 투자하기 바랍니다.

▲ 적립식펀드를 통한 분산투자

먼저 1천만원을 CMA계좌에 예치합니다.

월 10만원씩 국내주식형 펀드 3개 구좌(성장주형, 가치주형, 섹터주형)에 총 30만원을 3년 만기로 분산투자해 수익성뿐 아니라 안정성과 유동성을 동시에 담보합니다.

이렇게 할 경우, 향후 3년간 운용할 수 있습니다.

▲ 목표전환형 펀드를 통한 거치식 투자

1천만원을 목표전환형 펀드에 거치식으로 투자합니다.

목표전환형 펀드는 주식형으로 운용되다가 목표수익률(예를 들면 10%)에 도달되면 자동으로 채권형 펀드로 전환되는 펀드로써 수익성과 안정성을 동시에 목표할 수 있는 새로운 스타일의 펀드플랜입니다.

▲ 월 지급식 펀드플랜을 통한 채권형 또는 혼합형 펀드의 거치식 투자

월지급식 펀드플랜을 통해 3천만원을 해외채권 또는 혼합형펀드에 거치식으로 투자합니다.

이렇게 할 경우, 매월 20만원 정도를 이자형식으로 지급받을 수 있으며, 이 금액은 추가적인 저축여력으로 활용해 추가수익률을 도모할 수 있습니다.

환매시 수수료가 없어 자금운용사정에 맞춰 언제든 현금화가 가능합니다.

▲ 주택 구입 및 수익형 부동산에 투자

향후 약 1억원 정도의 자산이 모이면 금융자산뿐 아니라 부동산에 대한 투자도 함께 고려해야 합니다.

부동산의 투자포인트는 학군, 교통, 주거환경, 재개발 등 향후가격상승여부, 임차수요 등을 고려해야 합니다.

재무설계는 매우 전문적인 작업입니다. 또 제대로 된 금융자산의 마련은 현시점에서 의뢰인의 인생에 매우 중요한 요소일 수 있습니다.

특히 금융상품은 가입자체가 중요한 것이 아니라 얼마나 합리적으로 관리해나가느냐가 훨씬 중요합니다.

<자료제공 : 모네타(http://www.moneta.co.kr) 상담방법모네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담신청>