원금 손실 가능성 희박·年7%이상 수익성 ‘하이일드채권펀드’ 추천

노후대비, 재테크 핵심… 변액연금 10년 완납시 55세부터 평생 지급

Q.안녕하세요, 사회생활을 시작한지 5개월된 25세 여성 직장인입니다.

학생 때는 적금 형식으로만 짬짬이 돈을 모아도 충분했는데, 사회생활을 시작하고 고정 수입과 지출이 생기면서 재무설계를 해야겠다는 생각이 들어 이렇게 신청하게 됐습니다.

우선 저의 현재 재무상태는 이렇습니다.

- 월급 세후 180만원

- 월 고정지출(각종 생활비 포함) 60만원

- 적금(KB Smart 폰 적금-풍차돌리기 형식) 월 102만원

- 주택청약(신한은행 마이홈플랜) 월 2만원

- 잉여자금 20만원

재무의 중심은 결혼 자금이기 때문에 단기적 성향이 많이 보이는 것 같아 중·장기가 걱정됩니다.

중기 자금으로는 펀드, 장기 자금으로는 연금이라는 것을 알고 있지만, 혼자 알아보고 비교하려고 하니 어려운 감이 있어 전문가의 도움 부탁 드립니다.

단기 자금에만 집중… 중·장기 재무 설계는?

A.먼저 말하고 싶은 점은 중기자금에 대해서는 걱정하지 않아도 된다는 것입니다.

사회초년기에는 중기가 아닌 단기와 장기자금에 대한 걱정이 우선돼야 하는 시점입니다. 많은 재테크 관련 서적에서 이야기하는 단·중·장기에 대한 자금마련을 해야한다는 것은 보편적인 입장에서 이야기하는 것일 뿐, 모든 연령층과 상황에 접목되는 것은 아닙니다.

사회초년생의 경우, 가장 시급한 부분은 결혼자금입니다. 자금마련을 위해 단기적으로 얼마나 아끼고 절약해 많은 저축을 해야하는지 알지만 사실상 결혼자금 외에 다른 자금자체에 신경을 쓰지 못하는 경우가 다반사입니다. 하지만 이와 함께 준비해야 할 자금이 바로 노후자금입니다.

평균수명의 증가와 달리 은퇴시점은 더욱 빨라지고 있고, 약 40년간의 시간을 소득없는 노후기간을 보내야 하는 지금의 젊은세대들은 월 200만원의 생활비만 소요된다고 해도 9억6천만원의 자금이 필요합니다.

문제는 이 자금을 마련하기에는 우리의 사회생활 기간이 너무 짧고 그동안 사용해야 할 생활비와 주택 구입비, 자녀 양육비 등 감당해야 할 비용들이 많다는 것입니다.

그렇기 때문에 그에 대한 최소한의 노후대비 차원에서 우리가 고려해야 할 부분이 연금이며, 사회초년기때부터 소액의 자금을 통해 시간의 가치인 복리효과를 극대화할 수 있는 투자상품으로 준비해 노후생활자금을 지금부터 준비해야 합니다.

이에 제안하는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

먼저 생활자금은 지금의 60만원에서 54만원으로 낮췄습니다. 미혼여성의 경우 월 소득대비 30% 이하가 생활자금으로 적합한 비율에 해당하는 만큼 월 54만원에서 지출습관을 들이는 것이 좋습니다.

월 6만원으로는 실비보험에 가입해 불의의 사고나 질병 등 생활하면서 발생할 수 있는 상황에 대비, 한살이라도 젊을때부터 저렴한 보험료로 미리 준비하는 것이 올바른 방법입니다.

저축자금은 크게 80%는 결혼자금으로, 20%는 노후자금으로 구분해 저축하는 것이 적합합니다.

먼저 청약에는 10만원으로 납입금액을 정하고 매월 저축을 유지해 훗날 새아파트분양을 대비토록 합니다.

또 월 90만원은 각각 45만원씩 나눠 적금과 하이일드채권펀드에 투자하는 것을 제안합니다. 풍차돌리기는 이자를 받아가는 재미를 느끼기 위한 방법이지, 보다 많은 이자를 받을 수 있는 방법은 아닙니다.

현재 스마트적금을 이용한다면 4% 정도의 이자를 받을 것으로 예상되는데, 납입금액을 45만원 정도로 줄이는 것을 제안합니다. 단기적인 관점에서 적금은 분명 원금손실 없이 확실한 목돈마련을 위해 필수적인 상품이지만, 보다 기대수익을 높이기 위해 단기적으로 투자수익을 기대할 수 있는 하이일드채권펀드를 함께 제안드립니다.

하이일드채권펀드는 전 세계 비우량채권에 투자해 원금손실가능성이 매우 낮으면서도 연 7% 이상의 수익을 기대할 수 있어 결혼자금마련으로 적금을 대체할 수 있는 유일한 투자상품이라고 평가합니다.

이처럼 월 90만원씩 향후 3년 간 투자한다면 약 3천472만원의 결혼자금이 마련돼 지난 2012년의 국내 여성평균결혼비용이었던 2천900만원 보다 많은 자금이 마련됩니다.

마지막으로 월 20만원은 노후대비를 위한 변액연금에 가입하기 바랍니다. 위에서 언급했듯이 사실상 인생재테크에 있어 가장 중요한 목적자금이라 볼 수 있습니다.

추천한 변액연금은 투자형연금상품으로, 펀드투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택에 종신연금이 가능해 세금없이 부부 모두가 사망하는 순간까지 연금이 지급돼 확실한 노후생활자금을 마련해줄 수 있게 됩니다.

만약 월 20만원씩 10년간 납입 후 20년 뒤인 55세부터 연금을 지급받는다고 가정할 경우, 지난 10년 간 국내변액연금가입자들의 연평균수익률인 9%를 적용하면 매월 62만원의 연금을 평생동안 지급받을 수 있게 됩니다.

이렇게 작은 금액으로도 이 정도의 큰 자금을 평생동안 보장받을 수 있게 되는 것이 바로 연금의 힘이며, 하루 빨리 가입해 연금수령금액의 손해가 발생되지 않도록 하고, 상품선택을 할 때도 오랜기간 꾸준하게 높은 수익을 유지해 왔고 펀드관리도 대신 해주며, 펀드수익이 하락해도 이전 최고수익금으로 연금지급을 보장해 주는 상품으로 가입하기 바랍니다.

<자료제공 : 모네타(http://www.moneta.co.kr) → 재테크상담&교육 → 전문상담/간편상담 → 상담신청>

포트폴리오 제안

● 월 소득 : 180만원

● 생활자금 : 54만원

● 저축자금 : 120만원

청약 10만원

정기적금 45만원

하이일드채권펀드 45만원

변액 연금 20만원

● 보장성보험 : 실비보험 6만원