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[Money Q&A]28세 사회초년생 재테크 상담

월세로 지출 과다… 소득 40%이내로 운용
저축 비율 결혼 80%+노후 20%로 설정
CMA통장 입출금 가능…저축용도 비적합
비정기소득 넣어 비상금 통장으로 활용을

Q.결혼자금 등 재무 설계 추천을

안녕하세요. 현재 28살 사회초년생입니다.

이제 사회생활을 처음 시작하다보니 결혼자금마련 등 재테크 방법을 몰라 문의 드립니다.



<월 수입>

- 164만원(세후)

<월 지출>

- 월세 45만원

- 통신비 9만원

- 카드비 30만원

- 컨버전스보험 6만원

<저축>

- 주택청약적금 10만원

- 1년 만기 자유적금 10만원

매월 30만원 정도의 여윳돈이 생기는데 적금을 하나 더 들어야할지, CMA통장을 하나 개설할지 망설이고 있습니다.

좀 더 나은 생활을 위해 재무설계를 부탁드립니다.



A.제안하는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

생활자금이 가장 문제가 되는 부분입니다.

현재 사회초년생으로서 월 소득의 30%를 넘지 않는 선에서 지출이 이뤄져야 하는데 소득에 비해 월세로 지출되는 자금의 비율이 너무나 높은 상황입니다.

하지만 그렇다고 저축 즉, 미래를 포기할 수는 없는 상황이기 때문에 월세지출에 대한 부분도 본인의 선택인 만큼 소비지출의 절약을 극대화해 저축자금을 형성토록 하는 노력이 필요합니다.

그래서 제안드리는 것은 30%가 아닌 40%내에서 지출부분을 감당토록 하는 것입니다.

현재 용돈지출의 절반으로만 줄일 수 있다면 월 지출금액은 65만원이 되며, 이는 정확히 현 소득의 40%에 해당하는 비율이 되므로 적정선에 해당한다고 볼 수 있습니다.

본래 소득의 40%는 3인 가족에게 적합한 지출비율이 되는 만큼 사회초년생으로서 충분히 이 정도까지는 감당할 수 있어야 하고, 미래를 위해서는 이러한 지출습관을 통해 안정된 저축자금을 형성할 수 있도록 하는 것이 중요하다고 생각됩니다.

보장성보험은 필수보험인 실비보험위주로 가입돼 있는 만큼 그대로 유지하면 문제 없다고 생각되며, 총 93만원의 저축자금이 발생하게 됩니다.

이 자금은 크게 사회초년생의 경우, 결혼자금마련과 노후자금마련으로 양분해 저축을 진행하는 것이 옳습니다.

각 자금별 비율은 8대 2의 비율이 적합하며, 73만원과 20만원으로 나눠 저축하는 것이 좋겠습니다.

73만원의 경우, 제안드린 내용처럼 3만원은 청약통장에 먼저 가입합니다.

청약통장은 새 아파트 분양시를 대비해 꼭 필요한 통장으로 오래 납입할수록 당첨확률이 높아지고, 새 아파트는 주변 시세의 80%에서 가격이 산정되므로 절대 놓쳐서는 안되는 아파트이기 때문에 청약은 꼭 필요하다고 볼 수 있습니다.

남은 70만원은 모두 정기적금에 가입하시기 바랍니다.

28살의 나이로 결혼적령기까지 약 4년 정도가 남은 상황입니다.

28세의 사회초년생이라 남성을 기준으로 말씀드리는데 이 정도의 기간은 투자를 하기에는 손해의 위험이 따르는 구간인 만큼 투자상품은 적절치 않으며, 결혼자금의 특성상 언제 어느 시점에 자금이 필요하게 될 지 모른다는 점에서 언제든지 원금손해없이 자금사용이 가능한 적금이 최선이라 볼 수 있습니다.

1년 단위로 저축하되 은행은 신협을 추천드립니다

이유는 시중은행보다 높은 금리에 비과세혜택을 받을 수 있어 세후이자를 보다 높게 책정받을 수 있기 때문입니다.

그리고 남은 20만원은 노후대비를 위해 변액연금에 가입하시기 바랍니다.

결혼자금과 달리 노후자금은 인생의 마지막에 사용되는 목적자금이지만, 그 자금의 규모가 매우 크고 제대로 준비가 되지 않을 경우 재앙적인 노후를 맞이할 수 있게 되므로 사회초년기때부터 준비해 여유있는 노후를 맞이할 수 있도록 해야 합니다.

그런 점에서 추천드린 변액연금은 장기펀드투자를 통해 물가상승대비 높은수익을 얻을 수 있고, 비과세혜택에 종신연금이 가능해 세금없이 부부 모두가 사망하는 순간까지 연금을 지급받을 수 있어 확실한 노후생활자금마련이 가능해집니다.

만약 지금부터 월 20만원씩 10년간만 납입 후 20년 뒤인 58세부터 연금을 지급받는다면 매월 62만원을 평생동안 지급받을 수 있게 됩니다.

다만, 이보다 많은 연금자산의 확보가 필요한 만큼 오랜기간 꾸준하게 높은 수익을 유지해왔고, 펀드관리도 대신 해주며 펀드수익이 하락해도 이전 최고수익금으로 연금지급을 보장해주는 상품을 선택해 가입할 것을 제안드립니다.

CMA통장은 입출금이 가능한 통장으로, 비상금통장으로 적합하지 저축통장으로는 적합하지 않습니다.

매해 발생되는 상여금이나 보너스와 같은 비정기소득이 있다면 CMA에 넣어 비상금통장으로 활용하면 적합하며, 그렇지 않을 경우는 위에 제안드린 포트폴리오대로 실천해 강제적인 선저축이 이뤄져 자동적으로 남은 자금으로 지출습관을 기를 수 있도록 하는 것이 필요하다고 제안드립니다.

<자료제공 : 모네타(http://www.moneta.co.kr) → 재테크상담&교육 → 전문상담/간편상담 → 상담신청>



현재 지출·재무 현황

● 월 소득 : 164만원

● 생활자금 : 84만원 (월세 45만원+

통신비 9만원+카드비 30만원)

● 보험 : 6만원

● 저축 : 20만원 (청약 10만원+적금

10만원 )

포트폴리오 제안

● 생활자금 : 65만원 (월세 45만원+

통신비 5만원+용돈 15만원)

● 저축자금 : 93만원 (청약 3만원+

적금 70만원+변액연금 20만원)

● 보장성보험 : 6만원 (실비)