Q. 변액보험 월 70만원 납입… 금액 줄이면 손실은?

안녕하세요, 현재 사회생활 1년차인 26세 남성입니다.제가 지난해 6월부터 동부생명 베스트플랜 유니버셜에 가입했습니다.‘나름대로 돈을 모아야겠다’라는 생각을 하고있을 때 지인의 권유로 인해 한달에 80만원씩 납입을 하고 있습니다.다만 이번 연말정산을 계기로 돈을 좀 나눠야겠다라는 생각에 10만원을 부분해약하고 이번달부터 70만원씩 납입을 합니다. 여유자금은 개인연금저축과 장마에 투입할 예정입니다.제가 궁금한점은 베스트 플랜상품이 2년납입 뒤에는 자유납입이 가능한것만 알고있습니다.개인적인 생각으론 2년 뒤 금액을 좀 줄여 연금이나 장마에 더 넣을 생각입니다. 아시다시피 베스트플랜 유니버셜에 소득공제를 받지 못하는 상품이기 때문입니다. 2년 뒤 금액을 줄이면 저에게 돌아오는 손실이 어느정도인지 궁금하네요. 그냥 꾸준히 한달에 70만원씩 넣는게 좋을지 아니면 금액을 줄이는게 나을지 판단이 서질 않습니다.또 이 상품을 연금상품 등 소득공제가 가능한 상품으로 변경 가능한지도 궁금합니다. 변경이 된다면 변경에 따른 손실이 있을거 같은데, 제가 너무 초보라 아는게 하나도 없습니다.한달에 월급이 대략 160~180만원 사이이며 명절에 대략 65만원정도, 매년 3월에 150만원의 보너스가 나옵니다.어떤식으로 재무 설계를 하는게 좋을지 추천좀 부탁드립니다.

A. 어떻게 아는 분인지 모르겠지만 심하게 말해 그 지인이라는 분이 의뢰인에게 참 몹쓸 짓을 해 놓으셨네요.

사회초년생인 의뢰인에게 월 소득의 50%에 육박하는 금액을 장기상품, 그것도 투자형상품인 변액유니버셜보험에 투자하라고 제안을 하다니 상식적으로 이해가 가지 않습니다.

물론 이런 제안을 받아들인 의뢰인의 책임도 가볍지는 않습니다만 재테크 지식이 부족한 일반인에게 올바른 길을 제시해 줘야 할 설계사가 이런 무책임한 제안을 했다는 것은 다른 설계사들까지 욕 먹이는 행위라고 말할 수 밖에 없겠습니다.

변액유니버셜보험에 자유납입 기능이 있는 것은 맞습니다. 중도 인출기능이 있는 것도 맞습니다. 하지만 이러한 기능을 단기간 내에 활용할 것을 미래 예측하면서 과도한 금액을 투입하는 것은 결코 바람직한 상품 활용법이 아닙니다.

그럴바에야 적정한 규모로 장기간 정기적으로 투자를 하는 것이 투자형상품의 정석적인 투자방법입니다. 더군다나 다른 재무목표(청약상품, 보장성보험, 단기 및 중기 목돈마련 용도의 상품 등)도 동시에 준비해 나가야 하는데 변액유니버셜보험에 대부분의 여유자금을 투입하고 있어 이를 준비하지 못하는 기회비용 또한 만만치 않습니다.

금융상품, 특히 장기상품과 투자형상품은 가입 여부를 결정하는 것도 신중해야 하고 납입금액을 결정하는 것도 신중해야 합니다. 잘못된 결정으로 인한 손실은 결국 의뢰인에게 고스란히 남게 되기 때문입니다.

변액유니버셜상품은 소득공제 가능한 연금으로 전환은 되지 않습니다.

하지만 10년 이상 유지하면 이자소득에 대해 비과세 혜택이 있는 등 장기적으로 연금으로 활용이 가능한 상품입니다.

변액상품은 펀드에 납입보험료의 일부가 투자되는 상품이므로 특정시점에 손실이 얼마나 될지, 이득이 얼마나 될지는 알 수 없습니다.

다만, 장기적으로 일정액을 투자해 나갈 경우 적립식펀드와 마찬가지로 코스트에버리징의 효과를 볼 수 있는 상품이므로 기본적으로 적립식펀드투자와 같은 접근방식이 필요한 상품입니다.

이러한 점들을 감안해 본다면 변액유니버셜보험은 의뢰인의 장기적인 목표(향후 자녀교육비 마련용도, 장기적인 주택마련이나 확장 용도, 노후대비자금 용도)를 위해 유지하는 것은 바람직합니다.

다만 월 불입규모는 30만원 이하로 대폭 감액하는 것이 좋겠습니다. 금액을 줄이는 만큼은 해지가 되는 것이므로 상당금액의 손실이 발생할 수 있습니다.

언젠가는 감액을 해야 하는 상황이므로 가능한 빨리 결정을 내리고 다른 재무목표들도 동시에 준비하는 것이 중장기적으로는 의뢰인에게 도움이 될 것입니다.

추가로 가입을 고려하실 상품은 연금이나 장마 등 장기상품보다는 단기와 중기 적금과 적립식펀드가 시급합니다. 장마상품은 연말 즈음해 가입해 두기 바랍니다. 청약상품의 경우 어차피 4월달에 혜택이 업그레이드된 새로운 상품(주택청약종합저축)이 출시될 예정이므로 그때 가입을 하면 될 것으로 보여집니다.

기타 보장성보험으로 혜택이 축소될 예정인 민영의료보험에 가입을 서두르기 바랍니다.

성공적인 재테크를 위해서는 스스로 기본적인 아우트라인을 가지고 있어야 합니다. 재테크에 대한 모든 것을 알 필요는 없지만 객관적이고 자신에게 맞는 조언을 해 주는 전문가를 선별해 낼 수 있을 정도의 지식은 가지고 있어야 같은 실수를 반복하지 않을 수 있습니다.

<자료제공 : 재테크 포탈 No1. 모네타(http://www.moneta.co.kr), 상담방법 : 모네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담신청>