Q. 신혼 초 내집마련·포트폴리오 설계 어떻게?

안녕하세요, 저는 27세 회사원입니다.올해 초 결혼을 하면서 전체적인 재무설계상담을 받고 싶어 이렇게 글을 올립니다. 월급은 155만원(세금 제외) 정도이며. 신랑은 자영업자입니다. 신랑의 정확한 수입은 산출이 안되지만, 250~300여만원을 벌고 있는 것으로 파악됩니다.현재 집 전세가 6000만원이고 정기예금으로 400만원(7월만기), 일반통장 360만원 등 여유자금이 있습니다.곧 아기도 생기고 해서 재무설계를 제대로 해야 할 것 같아요.우선 내집 마련을 위한 재테크는 어떻게 해야 할까요, 현재 묵혀있는 돈을 어떻게 활용 해야 할지 막막합니다.또 재무 포토폴리오 구성을 어떻게 해야 할지 궁금합니다.좋은 답변 부탁드리겠습니다.

A. 소득의 불확실성이 존재하기는 하지만 의뢰인 가계의 월 소득은 신혼부부로서는 큰 편입니다.

다른 재정적인 상황이 존재하지 않는다면 이 정도의 소득규모라면 월 200만원 이상 저축할 수 있어야 합니다.

기재해 주신 포트폴리오나 재정상황이 가계 소득규모에 비해 너무 대략적이어서 정확하게 의뢰인 가계의 상황을 파악하기가 쉽지 않습니다.

소득이 정해졌다면 이 소득을 어떤 경로로 지출하는 지 기록해 보고, 지출을 통제해 재테크에 최대한 많은 자금을 투입하는 것이 궁극적인 목표일 것입니다. 지출관리가 안 되고 있는 상황이라면 우선적으로 가계부 작성 등을 통해 이 문제를 해결할 필요가 있겠습니다.

◆내집마련을 위한 재테크 = 단순하게 상품을 묻는 것이라면 적금과 적립식펀드를 말할 수 밖에 없습니다.

하지만 내집마련을 하려면 보다 구체적인 계획이 필요합니다. 어떤 지역, 몇 평형의 주택, 얼마 정도의 가격, 언제쯤 마련하겠다는 계획 말입니다.

이 계획이 처음 마음먹은 대로 100% 이루어 질 수는 없겠지만 대략적인 계획 조차도 없이 막연하게 접근하는 것 보다는 훨씬 달성 가능성이 높아 집니다. 수치화된 계획이 있어야 이 계획의 달성에 필요한 월 투입금액과 대상상품, 기간 등을 결정할 수 있습니다.

◆목돈의 운용방안 = 만기가 되는 예금은 다시 예금으로 예치하기 바랍니다. 펀드 등 투자형상품에 투자하기에는 시장상황이 좋지 않고 의뢰인 가계의 경우 이러한 투자형상품 투자 경험이 많지 않아 보이기 때문에 일차적으로 안전자산을 선택하는 것이 순서로 보여집니다.

다만 만기시점에 시장상황이 안정되거나 보다 수익이 높은 상품에 투자하고 싶다면 ELD나 ELS 등 펀드보다 위험도가 낮은 상품의 활용을 고려해 볼 수 있습니다.

일반통장에 있는 자금은 자금규모를 좀 더 키워 수시입출금이 가능하면서 일반통장보다 훨씬 높은 금리를 제공하는 CMA나 MMF 통장에 예치하기 바랍니다. 배우자 되는 분이 자영업을 영위하고 있어 경기상황에 따른 소득변동이 심할 것으로 예상되므로 6개월 내외의 생활비는 비상자금으로 수시입출금이 가능한 통장에 상시 예치해 두는 것이 좋습니다.

◆포트폴리오의 구성 = 소득의 규모를 볼 때 보장성보험의 경우 의뢰인 보다는 배우자 명의의 보장이 더욱 필요해 보입니다. 가입한 상품들을 분석해 볼 필요가 있겠지만 의뢰인은 종신(또는 정기보험)과 손해보험에, 배우자분은 손해보험에만 가입을 한 것이 아닌가 추정됩니다.

종신이나 정기보험은 가계의 주소득원에게 더 필요한 상품이며 민영의료보험으로 대변되는 건강보험은 가계 모든 구성원에게 필요한 상품입니다. 배우자 명의의 종신 또는 정기보험 가입이 아직 안 돼 있다면 보험에 대한 상담을 별도로 받은 후 추가가입 여부를 결정하기 바랍니다.

청약저축으로 기재한 상품은 청약부금이 아닌가 생각됩니다. 만약 청약저축이라면 불입을 중단할 것이 아니라 지속적으로 불입을 해 나가야 합니다. 주의하시기 바랍니다.

추가로 가입이 필요하신 상품은 주택자금 마련을 위한 적금과 적립식펀드입니다. 투자경험이 없고 상품에 대한 이해가 부족하다면 단기적으로는 적금만으로 자금을 준비해 나가도 좋습니다. 노후대비용 장기상품은 이미 월 50만원을 투입하고 있으므로 주택자금 마련에 집중하기 바랍니다.

<자료제공 : 재테크 포탈 No1. 모네타(http://www.moneta.co.kr), 상담방법 : 모네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담신청>