소득 걸맞게 지출·상품 거품 제거

Q. 향후 외벌이에 월 30만원 생활…무엇부터 정리해야?

지난 1월에 결혼한 맞벌이 신혼부부입니다. 두 사람이 살림을 합치고 생활하자니 정말 답이 나오질 않아 이렇게 상담을 요청합니다. 결혼 전 저는 어머니가 수입을 관리해 줘서 용돈받아 생활했고 신랑은 자취하면서 혼자 관리했는데, 지금 보니 모아놓은 돈도 없고 근근히 카드요금을 메꾸며 살았더군요. 제 보험료는 아직 어머니가 내주고 있습니다.(종신, 상해, 차 보험료, 세금 등) 둘 다 차가 있지만 저는 부모님이 내주고 있기 때문에 신랑차보험료 및 세금으로 적금10만원씩 더 부을 예정입니다. 양가 아버님들이 각각 환갑, 칠순이 내년에 있어 각각 10만원씩 적금을 더 넣어야 하고 내집마련 차원에서 주택부금도 달 10만원씩 넣어야 합니다. 결국 앞으로 매달 적금으로 40만원이 더 소요됩니다. 문제는 제가 회사를 그만두고 1년간 공부를 할 계획이라 수입이 절반으로 줄어듭니다. 따라서 자유적금 방식으로 된 적금은 회사를 그만두면서 최소로 넣을 계획입니다. 나머지 고정지출과 보험료, 앞으로 넣을 적금 40만원만 해도 100만원이 넘는데 신랑월급 100만원을 제외한 30만원으로 기름값, 생활비, 용돈 등을 모두 해결해야 할 실정입니다. 아무리봐도 신랑 보험료가 너무 과한거 같고 종류가 다르지만, 해지하기엔 아깝다는 생각이 드네요. 어느 것을 정리해야 할지 모르겠습니다. 전문가 분들의 조언 좀 부탁드립니다.

A. 두 분이 맞벌이를 하고 있지만 그럼에도 불구하고 월 소득규모는 작은 편입니다.

일시적으로 외벌이로 전환될 경우에는 월 소득규모가 130만원으로 두 분이 생활하기에 매우 작은 규모가 됩니다.

이런 경우 해결방법은 두 가지로 나누어 볼 수 있습니다.

첫 번째는 모아 놓은 목돈으로 외벌이 기간 동안 기존 포트폴리오를 유지하는 것이고, 두 번째는 포트폴리오를 정리해 월 소득으로 유지 가능한 수준만 관리하는 것입니다.

어떤 방법이 더 좋다 나쁘다를 평할 수는 없습니다. 기존 포트폴리오를 중단하는 것이 가계 재무관리 측면에서 바람직하지 않다면 목돈을 사용하더라도 유지하는 것이 좋고, 불필요하거나 정리가 필요한 상품들이 존재한다면 외벌이 여부와 무관하게 정리를 하는 것이 바람직합니다.

의뢰인 가계의 경우 두 번째 방안을 염두에 두고 있는 것으로 보여지므로 이에 초점을 두고 답변을 드리겠습니다.

적금을 중단하기로 결정했더라도 추가로 불입을 시작해야 하는 월납 규모가 40만원이라면 30만원 내외의 금액으로 생활비를 충당해야 하는데 이는 사실상 불가능한 일로 보여집니다.

그렇다면 기존 포트폴리오 중 줄일 수 있는 부분을 찾고 신규로 불입을 해야 하는 규모를 줄일 수 있는지도 점검해 보아야 합니다.

먼저 어느 정도 알고 있는 바대로 배우자의 보장성보험료 지출이 과도한 수준입니다. 연금보험은 두 분의 노후대비를 위한 저축으로 구분이 가능하므로 나머지 보장성보험을 보겠습니다.

종신보험은 소득수준에 비해 불입규모가 다소 크게 설계돼 있고 운전자보험 역시 마찬가지입니다. 반면 실비보험 가입이 없는 것으로 보여져 오히려 이부분은 보강이 필요해 보입니다.

실비보험 부분은 의뢰인도 마찬가지입니다.

또한 두 분이 모두 소득활동을 하고 있으므로 종신보험에 각자 불입하는 것도 바람직하지만 소득규모에 비해 부담이 되는 경우 한 분은 정기보험에 가입해 보험료를 절감하는 방법이 현실적입니다.

가계 월납 보험료가 37만원을 넘어서고 있어 맞벌이를 지속한다 해도 소득대비 보험료지출이 과도한 상황입니다.

보험리모델링을 통해 보험료 지출규모를 20~25만원 정도까지 낮출 수 있을 것으로 보여지므로 반드시 별도의 상담을 통해 실행하기 바랍니다.

신규로 납입을 예정하고 있는 금액도 최대한 줄이는 것이 좋겠습니다. 우선 자동차의 경우 가능하다면 한 대를 처분하는 것이 좋습니다. 굳이 두 대를 모두 가지고 있을 특별한 사정이 있지 않으시다면 말입니다.

청약상품의 불입규모도 당분간은 5만원 정도의 최소금액으로 가져가기 바랍니다. 소득이 작을 경우 가장 좋은 방법은 소득을 늘리는 것이지만 그것이 여의치 않다면 지출을 줄이고 불필요한 상품을 정리하는 방법 외에는 없습니다.

<자료제공 : 재테크 포탈 No1. 모네타(http://www.moneta.co.kr), 상담방법 : 모네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담신청>