Q. 안녕하세요, 결혼한지 7개월된 신혼부부입니다. 현재 목돈마련을 위한 적금과 20대 초반 부모님이 필요하다고 들어주신 보험 몇 개가 전부인 저희 집이 너무 계획성 없고 무지한 채 자산을 굴리고 있구나 하는 생각에 조심스럽게 글을 올려봅니다.저희 집 월 평균 급여액은 세액 제외하고 400만원정도 됩니다. 앞으로 계속 맞벌이를 할 생각입니다.
다행히 내집마련을 한 후에 결혼을 해서 주택과 관련된 상품은 들고 있진 않습니다. 펀드나 노후자금마련을 위한 상품이 필요할 것 같은데, 정말 아무것도 모르는 것 같은 제가 좀 한심스러울 정도입니다. 아이는 2년 내 가질 생각이어서 아이양육비와 교육비에 대한 자금과 5년 내 차량구입, 10년 후 30평대 아파트로 넓혀 갈 계획입니다. 그리고 앞으로의 노후자금마련도 마련해야 합니다. 나름대로 이러한 계획을 갖고 있는 저희에게 올바른 재테크 방법에 대해 좋은 답변 주길 바랍니다.
A. 적금만으로 재테크를 해 왔지만 주택을 마련하고 결혼을 한 상황에서 두 분은 이미 기본적인 재테크의 마인드는 갖추고 있는 것으로 보여집니다.
앞으로 적금뿐 아니라 투자형상품들에 대해서도 알아 나가고 이를 토대로 계획적인 재무설계를 한다면 더욱 나은 미래를 충분히 만들어 나갈 수 있을 것으로 보여집니다.
◆포트폴리오에 대해 = 맞벌이를 하고 있어 가계 월 소득규모는 도시근로자가구 평균대비 높은 수준입니다.
앞으로도 맞벌이를 지속한다면 소득측면에서의 어려움은 크지 않을 것으로 기대할 수 있겠습니다. 포트폴리오를 보면 분명 두 분의 (추정되는) 나이와 재정상황에 비해 너무 안정적으로 운용하고 있습니다.
적금을 중심으로 자산을 운용하는 것이 반드시 나쁜 것은 아닙니다. 두 분의 투자성향이 극단적으로 보수적이거나 금융시장 상황이 아주 안 좋은 경우, 단기적으로 자금마련이 시급한 경우 등에는 적금만으로 자산을 운용할 수도 있습니다.
하지만 이러한 경우들이 아니라면 일정비율 적립식펀드 등 투자형상품으로 자산을 운용하는 것이 순리라 하겠습니다. 의뢰인 가계는 재정적으로 어려운 상황이 아니고, 단기적으로 목돈을 마련해야 하는 시급한 목적도 존재하지 않습니다.
나이도 신혼부부로서 젊은 것으로 추정된다는 점에서 저축의 일정비율은 적립식펀드로 전환하는 작업이 필요해 보입니다. 다만 처음부터 너무 많은 비중을 일시에 전환하는 것 보다는 상품에 대한 이해를 쌓아 가면서 단계적으로 비중을 조절하는 전략이 유효하다 하겠습니다.
보장성보험의 경우(연금저축은 저축성보험으로 저축으로 분류) 월납 지출이 26만원으로 소득대비 다소 낮은 편입니다. 소득 비중이 두 분 중 누가 높은지 알 수 없으나 남편분으로 본다면 종신보험의 보장규모가 다소 낮은 것이 아닌가 우려됩니다.
남편분의 종신보험 보장을 확대하거나 소득비중이 비슷하고 의뢰인도 소득활동을 지속할 예정이라면 의뢰인 명의의 정기보험가입으로 보강을 해 두는 전략을 고민해 볼 필요가 있습니다. 반면 의뢰인 명의의 건강보험료 지출은 다소 과도해 보이므로 전반적인 보험 리모델링을 통해 효율성(적정 보장과 적정 보험료 지출)을 제고해 보기 바랍니다.
◆장기 목적자금의 마련 = 언급한 대로 의뢰인 가계는 주택을 이미 마련했기 때문에 앞으로의 재무목표들이 모두 5년 이상의 장기 목표로 구성돼 있습니다.
재무목표가 장기일수록 이를 준비하기는 수월해 집니다. 우선 자녀의 양육비는 두 분이 소득활동을 지속할 예정이므로 월 소득으로 충분히 충당이 가능할 것으로 보여집니다.
그렇다면 장기적으로 연금펀드(또는 변액연금보험이나 변액유니버셜보험 등)와 장기주택마련펀드(저축) 등으로 두 분의 노후자금과 교육비, 주택자금을 준비해 나가고 적립식펀드와 적금으로 차량구입비를 준비해 나가는 것이 기본전략이 될 수 있겠습니다.
이들 상품에 투자(저축)하기 위해 기존 적금을 중도해지 하는 것 보다는 생활비의 절감 등으로 우선 소액으로 시작하고 적금만기시 전반적인 포트폴리오를 재정비 하는 것이 바람직해 보입니다. 만기 시점까지 각 상품들에 대한 지식을 쌓는 것도 잊지 말고 장마저축과 펀드의 경우 올해까지만 가입이 가능하므로 연말까지 최소한의 불입금액으로 가입하기를 바랍니다.
<자료제공 : 재테크 포탈 No1. 모네타(http://www.moneta.co.kr), 상담방법 : 모네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담신청>