Q.1개월된 아기가 있는 맞벌이 부부입니다. 현재 월세로 살고 있는데 빌라라도 빨리 집을 마련했으면 합니다. 우선 융자를 끼고 집을 마련한 뒤 이자를 갚아야할지, 목돈을 먼저 마련해야할지 고민입니다. 현재 월수입은 420~450만원 정도며 적금 203만원, 청약 13만원, 학자금통장 3만원, 실비 및 운전자보험 8만5천원, 자녀 생명 및 실비보험 5만9천원, 시댁 실비보험 10만원, 은행대출 52만원 등을 매월 불입하고 있습니다. 이외에 교통비 15만원, 용돈 35만원, 기타 생활비 80만원 정도를 사용하고 있습니다. 위에서 말한것처럼 3년정도내에 1억을 모아서 집을 장만하는 것이 좋은지, 대출을 받아서 일단 집을 장만하는 것이 좋은지 모르겠습니다. 만약 1억정도를 대출받게 된다면 상환은 어떻게 해야하는지 알고 싶습니다.



A. 현재 맞벌이를 하고 있어서 가계 소득규모는 도시근로자가구 평균소득에 비해 다소 높은 수준입니다. 하지만 재정적으로 넉넉한 상황에서 결혼한 것으로 보여지지는 않으며 그로 인해 월세 지출이 부담이 되는 현실입니다. 과거와 현재의 재정상황에 대한 아쉬움은 의미가 없습니다. 그러나 앞으로의 가계 재정은 두 분 하기에 달려 있습니다. 두 분 중 한분이 주도적으로 가계 재정관리를 할수는 있지만 이는 두 분의 협의와 전문가와의 상담를 거쳐 진행해야 하는 부분입니다. 일방적으로 한 분에게 재정관리를 전적으로 맡겨 두는 것 보다는 두 분과 자녀의 미래를 만들어 나간다는 생각으로 같이 관리를 하는 것이 바람직해 보입니다.

◇포트폴리오 점검

주택마련이 시급한 과제이지만 그렇다 하더라도 기본적인 가계 포트폴리오는 갖춰 나가야 합니다. 현재 예금과 청약상품이 가계 금융상품의 전부인 것으로 보여집니다. 최소한의 노후대비를 위한 투자형상품과 중기 목돈마련을 위한 투자형상품인 적립식펀드를 어느 정도는 활용해야 하는 것 아닌가 라는 생각이 듭니다. 보장성보험은 두 분 명의로는 의료실비보험만 준비하고 있고, 자녀는 실비보험과 생명보험을 모두 가입하고 있습니다. 보장성보험의 중심은 가계의 소득을 책임지고 있는 주 소득원입니다. 두 분 중 주 소득원이신 분 명의의 종신보험(정 힘드시다면 최소한 정기보험)은 반드시 가입을 해 두는 것이 원칙입니다.

◇주택마련과 대출

자녀가 이제 1개월 됐다면 아직은 많은 나이는 아닌 것으로 추정됩니다. 현재 월세로 생활하고 있다면 효율적인 재무설계를 위해 하루 빨리 월세를 벗어나는 것이 좋습니다. 그러나 무리하게 월세에서 바로 내집마련으로, 그것도 당장 가겠다는 계획을 세우는 것 보다는 중간단계로 전세를 거치는 전략이 보다 안정적이고 현실성이 높을 것으로 보여집니다. 이미 일정규모의 대출이 있는 것으로 보여지는데 추가로 대출을 1억원이나 받는다면 앞으로 수년간 재테크는 거의 할 수 없는 상황이 될 것입니다. 대출금 상환방법은 일정 기간 동안은 이자만 내다가 이 기간이 지나면 원금과 이자를 같이 내는 방법이나 처음부터 원금과 이자를 같이 상환해 나가는 방법 등 여러가지가 있습니다. 어떤 방법이 본인의 가계에 적합할지, 얼마 정도의 대출이 가능할지, 대출금리는 얼마나 될지 등은 직접 금융기관을 방문해 알아봐야 합니다. 두 분 모두 각자 명의의 주택이 있는 것으로 돼 있으므로 주택구입시 사전에 점검해 볼 사항들은 없는지 확인해 봐야 하고, 세금부분도 감안한 주택마련 및 대출전략이 필요합니다.

◇자녀 명의 통장에 관해

재정적으로 여유가 있는 상황이 아니고, 자녀가 이제 1개월 됐으며 최대한 빨리 전세나 내집마련을 해야 하는 상황을 감안한다면 자녀의 학자금 통장은 현 시점에서는 시급한 문제는 아닐 수 있습니다. 물론 월 소액의 금액이므로 가입을 해도 좋지만 가입하더라도 무리해서 금액을 높여 잡으실 필요는 없겠습니다. 만약 가입했을 경우 실비보험에 대해 문의해 주셨는데 어린이통장에서 제공하는 실비보험은 부가서비스로 보길 바랍니다. 보장되는 내역도 제한적이고, 보장기간 역시 제한적이기 때문에 이 보험에 가입됐다고 해서 별도로 보장성보험을 준비하지 않는 것은 매우 잘못된 접근입니다. 추가로 보장을 받는다는 생각을 가지고 기존에 가입한 상품들은 그대로 유지하기 바랍니다. 만약 해지를 한다면 생명보험상품을 해지해 동 자금을 학자금으로 불입하는 전략은 선택가능한 대안으로 보여집니다.

<자료제공 : 재테크 포탈 No1. 모네타(http://www.moneta.co.kr), 상담방법 : 모네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담신청>