Q. 2년후 2세 계획… 재무 관리 어떻게?
안녕하세요. 결혼 5개월차 맞벌이 부부 입니다. 월 수입은 부부 합산 397만원이며 상여금과 성과급으로 700만원을 받고 있습니다. 현재 25평 아파트를 소유하고 있으며 5천만원의 대출있습니다. 2년 후 2세를 계획하고 있습니다. 매월 적금 67만원(3년만기), 연금 25만원, 주택부금 13만원, 펀드 15만원, 각종 계 8만원, 보장성보험(남편) 23만원, 대출상환 50만원, 생활비 50만원, 부모님 용돈 20만원, 관리비와 용돈 등 78만원 정도를 사용중입니다. 잉여자금으로 매월 47만원 정도가 생기는데 어떻게 관리해야 할지, 현재 재무구조는 제대로 돼 있는 건지 걱정입니다.
A. 현재 소득대비 지출율은 56%로 높은 편입니다만 저축율이 32%로 다소 낮습니다. 우선 지출부분을 보면 대출상환부분이 있어서 지출율이 높게 나오고 있는 것으로 판단되나 생활비와 보장성보험 부분에서도 많은 금액이 나가고 있는 것으로 판단됩니다. 줄이기 위한 노력이 필요합니다.
저축부분은 목표에 대한 설정이 구체적으로 돼 있지 않습니다. 적금은 3년만기로 했는데 3년 정도 투자할 목표를 가지고 있다면 적금보다는 펀드가 더 효율적인 방법입니다. 단기 투자상품에 너무 많은 비중이 들어가고 있습니다. 그리고 현재 집이 있는데 주택부금을 들고 있는 이유가 다소 의문이 드는 부분 입니다. 물론 납기가 짧기 때문에 목돈이 들어가는 부분은 아니지만 굳이 불필요할 수 있는 부분을 가지고 있기 보다는 투자로 돌리는 것이 더 효율적일 수 있습니다.
◇ 1단계 위험관리
저축이나 투자를 하기 전에 기본적으로 반드시 준비해야 할 사항이 있습니다. 비상자금과 보장성보험입니다. 비상자금은 의도하지 않은 지출이 발생했을 경우를 대비하는 것입니다. 보장성보험은 갑작스런 질병이나 상해로부터 가정경제를 유지하기 위한 것입니다. 비상자금은 월 소득의 3배 수준을 유지하는 것이 좋고, 한번에 모으기 힘들기 때문에 매월 일정금액씩 비상자금 통장에 넣어두는 것이 좋습니다. 보장성보험은 월소득의 10% 이내에서 전략적으로 수립해 최소비용으로 최대의 보장을 받을 수 있도록 준비해야 합니다.
현재로서는 비상자금이 준비돼 있지 않은 상태고, 보장성보험도 남편분만 돼 있습니다. 여유자금의 일부는 비상자금 마련으로 준비해야 하며 현재 가입돼 있는 남편분의 보험료가 과도하게 나가고 있으므로 보험증권분석을 받아보고 리모델링을 통해 보험료를 줄이고 줄인 금액으로 아내분의 보장을 준비하는 것이 좋습니다.
◇ 2단계 재무목표 설정
보통 목표없이 단순 저축 또는 투자만 하는 경우가 많습니다. 그렇게 되면 그 돈은 수중에 쌓이는 것이 아니라 자신도 모르는 지출에 쓰이기 위해 잠시 거쳐가는 것이라고 생각하는 것이 좋습니다. 인생에서 큰 자금이 꼭 필요한 경우가 있습니다. 예를 들어 결혼자금, 주택마련자금, 자녀교육자금, 노후자금 등이 있습니다.
일반적으로 사람들은 이러한 목적으로 큰 돈을 쓰는 경우가 많습니다. 이런 돈이 마련되지 않은 상태에서 이 시기가 되면 빚을 내거나 투자해 놓은 집 또는 투자자금 등을 팔거나 해지해서 자금을 마련하는 경우가 많습니다. 저축이나 투자를 할 때는 그것을 어디에 쓰기 위해 하는 것인지 목표를 부여하고 금액과 기간을 설정하여 준비해 나가야 합니다. 포트폴리오 구성을 위해서는 재무목표, 목표기간, 목표자금이 계획돼야 가능합니다.
현재 노후자금으로 연금을 준비하고 있으나 그 밖에는 특별한 목표가 없는 것으로 판단됩니다. 각 투자 상품마다 이 상품으로 이룰 꿈과 목표금액을 구체적으로 적어놓으길 바랍니다.
◇ 3단계 포트폴리오 구성
우선 지출 부분에서 10만원 정도를 줄이고 CMA에 비상자금에 포함시켰습니다. 그리고 이 금액으로는 부족하기 때문에 여유자금에서 15만원을 추가로 CMA에 넣었습니다. 보장성보험도 남편이 내고 있는 범위 내에서 남편과 아내분 모두 보장을 받으 수 있도록 하는 것이 가능할 것으로 판단됩니다.
청약부금은 불필요하다 생각돼 없는 것으로 가정했고, 적금도 줄여 펀드로 돌렸습니다. 적금은 2년 정도 후에 계획하고 있기 때문에 출산 및 육아비를 목적으로 잡고 이율이 높은 저축은행으로 선정해 계획했습니다.
연금은 현재 소득공제용으로 가입을 해 둔 것으로 판단됩니다. 최대 연 300만원 한도내에서 소득공제가 되므로 양호하게 가입을 한 것으로 판단되고, 이 연금으로는 노후보장이 매우 미비하기 때문에 추가적으로 변액연금을 넣었습니다.
대출상환은 현 수준으로 해 나가는 것이 좋을 것으로 판단됩니다. 대출상환에 너무 올인하면 투자효율이 떨어지고, 너무 안해도 부담이 될 수 있으므로 현 수준에서는 적정한 것으로 판단됩니다.
