Q. 수입대비 지출·보험·저축 등 적절한지?

안녕하세요 결혼 3개월차 되는 신혼부부입니다. 현재 수입은 부부합산 세후 460만원입니다. 남편은 매월 30~300만원, 아내는 연말 300~400만원 정도의 인센티브를 받습니다. 자산은 전세금 7천만원과 해외펀드 400만원(수익률 -20%), 변액보험 800만원, 청약예금 400만원, 은행예금 800만원 정도입니다. 매월 실비와 보장성 보험 5만원과 암보험 2만원(이상 남편), 종신보험 17만원(아내·10년 잡중 7년 불입), 변액보험 40만원, 청약 20만원, 적금 90만원, 펀드 123만원을 불입중입니다. 이외에 교통비 및 식대 등 35만원, 생활비 40만원, 관리 및 통신비 등 53만원을 소비중입니다. 이달에 은행예금 800만원에 200만원 급여를 더해 경차를 구입할 예정입니다. 자동차를 구입할 경우 매월 20만원 정도 저축은 줄고 오히려 지출은 늘어나게 됩니다. 수입대비 지출과 보험, 저축 등이 잘 짜여져 있는지 궁금합니다.

A. 현재 수입대비 저축률이 50% 이상으로 적당함 그이상입니다. 앞으로 이 수준을 계속 유지할 수 있도록 노력하는 것이 좋습니다.

펀드의 경우 현재 20%의 손실을 보고 있다면 처음 가입할때보다 매입가가 20% 할인이된 것입니다. 앞으로 2년이상 보유를 할 생각이라면 추가납입을 통해 매입단가를 떨어뜨리는게 많이 유리할 것으로 판단됩니다. 단, 해외펀드도 여러가지가 있기에 가입한 펀드를 정확히 인지하고 전문가와 상담후에 적립식으로 추가납입 해야 됩니다.

변액보험은 단순히 말씀드리자면 변액유니버셜종신, 변액유니버셜적립, 변액연금, 변액CI 이렇게 4가지로 구성이 됩니다.

만일 가입하신 변액보험이 변액유니버셜종신이나 변액CI보험이라면 연금으로 활용하기에 불리합니다. 왜냐하면 이 2가지의 상품은 보장성 상품이기때문에 납입금액에서 보장비용이 많이 차감되고 투자가 되므로 받는 연금액이 많이 줄어듭니다.

일반적으로 100%연금으로 활용을 할 생각이라면 변액유니버셜적립과 변액연금이 훨씬 유리합니다. 이중 안정성을 고려한다면 변액연금, 리스크를 감안하고 투자를 고려한다면 변액유니버셜적립을 선택합니다. 현재 연금활용으로 나와 있는 상품중에 이 두종류의 상품이 가장 좋습니다.

보험은 기본적으로 가격대비 사망보험금과 실손보장이 양호하게 가입이 돼 있긴 하지만 그래도 진단금을 조금 추가하는게 좋을듯 싶습니다.

왜냐하면 큰 질병이 찾아올 경우 수술비를 제외하더라도 치료기간중에 들어가는 부대비용과 치료중에 정상적으로 활동을 하기가 힘들므로 일을 못하실겁니다. 따라서 수입보장금액을 측정해 거기에 걸맞는 자금을 진단금으로 만들어야 안정적입니다.

또 보장만기(80세) 시 플레이션 대비해 화폐가치가 많이 떨어지므로 보험은 소멸로 하시고 저축은 인플레이션 이상의 수익을 얻을 수 있는 상품으로 하는 것이 좋으며 아내종신보험의 경우 이미 7년 이상을 납입했다면 나머지 3년동안 내야 할 보험료를 일시납처리하는게 이익일 수 있습니다.

펀드는 최대한 정액적립식으로 해셔야합니다.

똑같은 금액을 똑같은 날짜에 장기적으로 불입하면 수익이 날 확률이 높아집니다. 한가지 펀드상품이 아닌 성격이 각기 다른 펀드로 포트폴리오를 구성하는 것이 위험을 줄이는 데 도움이 됩니다. 핵심은 정액적립식으로 해야 된다는 점입니다.

현재 수입대비 저축률이 굉장히 좋으신편이지만 이런 상황이 언제까지 유지되실 수 있는지는 아무도 모릅니다.

자신의 전반적인 유동성과 성향을 고려, 포트폴리오를 구성한다면 별무리 없이 재화를 늘려 나가실 수 있을 것입니다.

<자료제공 : 재테크 포탈 No1. 모네타(http://www.moneta.co.kr), 상담방법 : 모네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담신청>