Q.1~2년 후 결혼 생각… 적절한 지출·보험비중?

안녕하세요, 30대 초반 미혼 남성입니다. 월 지출에 대한 재무설계를 부탁드립니다.

수입은 세후 월평균 220만원입니다.

◇ 예금 및 보험 : 적금 100만원+보험 7만원(신한생명-해피라이프사랑설계),

12만원(삼성화재-무배당삼성화재통합보Super)+연금저축 10만원(미래에셋)

+청약저축 6만원

◇ 개인 지출 : 통신비 14만원+모임회비 5만원+ 기부금 3만원+교통비 10만원

+개인용돈 53만원

현재 부모님 집에서 생활을 하고 있어서 별도의 월세나 공과금 지출은 없습니다.

추후 1~2년 후 결혼을 생각하고 있습니다. 자산은 금융권에 3천만원 정도 보유 중입니다.제 생각에는 보험의 비중이 높은 거 같습니다.

A.◇ 생활비 줄여 결혼자금과 노후자금에 투자

또래 미혼남성의 경우 평균 50~60만원 정도의 생활비를 가장 많이 사용하고 있습니다. 적합한 소득대비 지출비율에서도 미혼시기에는 30% 이하가 적합하기 때문에 월 66만원 이내에서 자금지출이 발생되는 것이 좋습니다.

현재 85만원의 지출은 과하다고 볼 수 있고, 통신비와 개인용돈에서 지출이 많아 보이고 충분히 절약이 가능하다고 판단합니다. 이 부분을 절약해 월 65만원에서 지출이 될 수 있도록 재조정하기 바랍니다.

저축자금의 경우 최소 소득의 60% 이상을 설정하는 것이 좋습니다. 생활비를 절약해 발생된 자금 모두 저축자금으로 사용해야 하는데, 미혼시점에 준비해야 하는 목적자금은 크게 결혼자금과 노후자금으로 준비해야 하는 금융상품의 목록은 적금과 변액연금, 청약통장입니다.

적금의 경우 현재 잘하고 있습니다. 결혼시점이 그리 멀지 않았기 때문에 무리한 투자보단 안정적인 금리형상품을 이용해 목돈을 마련하는 것이 올바른 판단입니다.

하지만 노후자금으로 연금저축을 선택한 부분에서는 해지 후 변액연금으로 가입할 것을 제안드립니다. 연금저축보험은 소득공제를 위한 목적이 강한 반면 노후자금으로 부족한 점이 많기 때문입니다.

소득공제를 받음으로 인해 향후 연금지급시 발생되는 소득세부담과 변동금리적용으로 장기적인 자산가치의 하락문제, 확정연금으로만 연금을 받을 수 있어 평균수명을 고려한 연금지급이 불가능하다는 점에서 노후대비에 부족함이 많습니다.

또 소득공제혜택을 보더라도 현재 소득수준에서는 그리 많은 공제를 받지 못해 나중에 발생되는 연금소득세와 비교시 비슷한 금액을 세금으로 다시 돌려내야 하므로 연금저축보험은 납입에 부담이 없고 공제한도가 높은 고액연봉자에게 오히려 적합한 상품이라 볼 수 있습니다.

반대로 변액연금은 비과세혜택을 받아 모든 세금을 면제받고 펀드에 장기간 투자돼 물가상승률 이상의 수익을 얻을 수 있고, 마지막으로 평생 사망시까지 연금이 계속 지급되는 종신연금으로 받기 때문에 안정된 생활자금을 확보할 수 있습니다.

총 저축가능자금이 약 135만원입니다. 이중 80%인 110만원을 정기적금에 가입하고, 남은 20%인 25만원으로 변액연금에 가입하는 것이 좋겠습니다.

◇ 현 보험 해지 후 실비와 종신보험으로 변환

보장성보험의 경우 납입보험료는 총 소득의 10% 이내에서 준비하는 것이 좋으므로 적합하기는 하나, 현재 선택된 상품이 큰 문제가 있다고 보여집니다.

해피라이프사랑설계는 생사혼합형보험으로, 사망 보장을 하면서 나중에 만기까지 살아있을 경우 사망보험금을 환급금으로 돌려줍니다. 때문에 다른 사망보험에 비해 보험료도 비싸고 그렇다고 저축보험과 비교해 볼 때 만기시에 받는 금액이 더 작습니다.

통합보험의 경우에는 보장대비 보험료가 매우 비싼 보험으로 특히 보장내용 중 대부분이 갱신형 특약으로 구성돼 있어 향후 보험료인상시 과도한 인상이 불가피하고, 특히 이 갱신형특약들은 모두 보장이 끝나는 80세 또는 100세까지 계속 보험료를 납입해야 하기 때문에 소비자에게 불리한 잘못된 보험가입이 돼 있다고 말씀드립니다.

이 때문에 저는 지금이라도 이들 보험 모두 해지하시고 남성으로서 꼭 필요한 보험만을 선택해 가입하시기를 제안드립니다.

남성의 필수보험은 실비보험과 종신보험으로, 살아생전 발생될 수 있는 위험대비를 위해 실비보험을 가입하고 사망 이후 남은 내 배우자와 자녀에게 경제적인 도움이 될 수 있도록 유족자금을 남기는 종신보험을 가입하시기 바랍니다.

실비보험은 실제 발생된 의료비용을 보장해주며 암과 같은 큰 질병은 추가로 고액의 보험금을 일시금으로 주기도 하므로 종합건강보험에 해당되며 100세만기로 가입하게 되면 100세까지 안정된 건강보장을 받을 수 있습니다.

이렇게 하면 실비보험 8만원에 종신보험 11만원(1억 평생 사망보장)정도에서 완벽한 보장을 받을 수 있습니다.

<자료제공 : 모네타(http://www.moneta.co.kr) 상담방법모네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담신청>