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[재테크] Money Q&A 직장생활 1년차 사회초년생 재무설계

Q. 29살 투자 포트폴리오 점검해주세요

안녕하세요, 사회에 첫발을 내딛은 지 1년이 돼 가는 29세 사회초년생입니다. 제가 수령하는 월급여는 세후 160만원 정도입니다. 지출되는 돈은 아래와 같습니다.

- 적금 80만원

- 동부화재 보험 8만9천원

- 방카슈랑스 10만원

- 휴대폰 요금 6만3천원

- 인터넷 요금 2만5천원

- 삼성화재 연금저축 20만원

- 카드요금 및 생활비(식비, 교통비 포함) 30만원

지금 이대로 가도 될지 아니면 좀 더 재테크를 수정해 진행해야 되는지 알려주세요. 듣기로는 방카슈랑스도 보험 중 하나로 알고 있는데, 다른 보험이 있으니 해지하고 그 10만원을 이용해 다른 곳에 투자하는 건 어떨까 싶기도 합니다.



A. 제안하는 방법은 위에 제시한 대로 현재 상황에서 종신보험과 변액연금, 청약통장의 추가뿐입니다.

기본적으로 사회초년기에 준비해야 하는 필수금융상품으로, 적금과 청약 그리고 실비와 변액연금이 있습니다. 이 중 의뢰인이 적금과 실비만이 준비돼 있기 때문에 부족한 부분을 보완해야 합니다.

사회초년기에는 적합한 생활비지출은 소득의 30%가 적합하므로 현재 160만원의 30%인 월 50만원 이하에서 준비를 하는 것이 좋습니다. 그런 점에서 현재 약 40만원 정도에서 지출비용을 사용하고 있다는 점은 매우 잘하고 있습니다.

적금도 마찬가지입니다. 사회초년기에 가장 우선시되는 목적자금이 바로 결혼자금인데, 단기간 내 확실한 현금자산을 마련하기 위해 적금과 같은 안정성 높은 금융상품의 가입이 가장 적합합니다. 결혼자금은 총 저축가능자금 중 80%가 적합하므로 현재의 월 80만원도 매우 적합한 금액이며, 그대로 유지하면 된다고 볼 수 있습니다.

남은 20%에 해당하는 자금은 노후자금에 투입돼야 하는데, 연금상품을 선택한 부분에서는 목적을 정확히 세웠다고 볼 수 있지만 상품을 선택함에 있어 연금저축보험은 노후에 큰 도움이 되지 못합니다. 특히 사회초년생에게는 소득공제로서도 큰 혜택을 주지 못하기 때문에 적절한 대비방법이라 볼 수 없습니다.

지금 선택한 연금저축은 첫번째로, 낮은 변동금리가 적용돼 장기적으로 물가상승률보다 낮은 이율로 자산가치의 하락이 감소되고 저금리기조로 인해 적용이율은 점점 낮아지게 되는 단점을 가지고 있습니다. 두번째로는 소득공제를 당장 받지만, 연봉에 따른 과세표준구간이 낮은 상황이기 때문에 받게 되는 연말정산금액도 낮고 연금지급시에는 5.5%의 연금소득세를 내야 합니다. 세번째로 5년, 10년, 20년과 같은 확정된 기간동안만 연금이 지급되기 때문에 100세시대에 안정된 연금자산을 확보할 수 없다는 점에서도 노후상품으로 큰 문제점을 가지고 있습니다.

그렇기 때문에 기존의 연금저축보험은 납입기간이 채 1년이 되지 않았을거라 판단되기 때문에 손해는 보겠지만 지금이라도 해지를 하는 것이 좋겠습니다.

제가 제안드리는 바는 올바른 노후목적에 적합한 연금상품의 선택이 필요하다는 것이며, 그런 점에서 추천드린 변액연금은 장기간 펀드투자를 통해 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택으로 연금수령시 세금이 발생되지 않으며 종신연금기능을 가지고 있어 사망시까지 평생 연금이 계속 나온다는 점에서 가장 적합한 노후대비상품으로 평가받고 있습니다.

청약통장은 새아파트를 분양받을 때 필요한 상품입니다. 오래 납입하고 많은 금액을 저축할수록 당첨확률은 더욱 높아지게 됩니다. 지금부터라도 월 2만원씩 최소금액이라도 납입하는 것이 좋습니다.

종신보험은 실비보험과 함께 남성에게 필수적으로 필요한 보험인데, 현재 방카슈랑스에서 가입한 보험이 정확히 어떠한 보험인지를 모르기 때문에 이 부분에 대해서 명확한 답변이 어려운 점이 있습니다.

분명한 것은 건강과 관련된 위험대비에 있어서는 기존에 가입한 실비보험만으로도 충분한 보장받을 수 있다는 것이며 대신 사망에 대한 위험대비가 필요하고 그런점에서 현재 가입한 방카슈랑스보험이 종신보험이라면 그대로 유지를 하되 만약 아니라면 해지후 종신보험을 새로 가입하는 것이 좋다는 것입니다.

<자료제공 : 모네타(http://www.moneta.co.kr) 상담방법모네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담신청>