Q연금저축보험과 변액연금 중 어느 것이 나을까요?
현재 직장인 2년차에 접어든 28세 사회 초년생입니다. 재테크 돈을 어떻게 굴려야 하나 고민이 돼 이렇게 글을 남깁니다.
현재 수입, 지출 현황은 다음과 같습니다.
- 월수입 평균 220만원(성과급 등으로 연 600만)
- 각종 생활비 약 90만원
- 기업은행 정기적금 50만원
- 새마을금고 자유적금 40만원
- 주택청약 10만원
- 펀드 5만원
- 메리츠 실비보험+한화손보 암보험 6만원
20만원 정도를 개인연금으로 사용하고 싶은데, 삼성화재 아름다운 생활 연금보험이 나은지, 삼성생명 변액연금이 나은지 조언 부탁드립니다.
A.현재 준비 중인 내용과 계획 모두 매우 완벽하다고 생각합니다.
사회초년생의 경우 주된 목적자금이 결혼과 노후에 집중돼야 하는 것은 정석이며, 결혼자금의 경우 적금위주의 저축이 이뤄져야하는 것도 단기자금의 완성을 위해 필수적으로 요구되는 사항입니다.
또 청약통장의 가입은 훗날 내집마련을 위해서도 필수적으로 필요한 통장이며, 실비와 암보험을 통해 건강보장에 대한 완벽한 대비를 해놓은 것도 분명 필수적인 사항으로 보험료도 매우 적합하며 너무나 잘 준비했다고 칭찬하고 싶습니다.
현재 의뢰인이 진행하고 있는 사항으로 향후에도 그대로 진행하기 바라며, 이제부터는 현재 준비돼 있지 않은 사항 즉, 연금에 대해 설명하겠습니다. 현재 연금을 손해보험사의 소득공제를 받는 연금저축보험을 선택할 것이냐 아니면 비과세혜택을 받는 변액연금을 선택할 것이냐에 대해 고민을 하고 있습니다.
결론부터 말하자면 변액연금을 가입하는 것이 올바른 방법이며, 소득공제를 받는 부분이 이득이라는 금융회사의 거짓말도 깨우치고 특히 변액연금은 추천받은 회사의 상품은 가입하지 않는 것이 좋다는 것까지 말씀드리겠습니다.
소득공제를 연말정산시 받을 수 있는 대표적 상품이 연금저축보험입니다. 그래서 많은 금융기관들이 앞다퉈 광고를 하고 가입을 권유하지만 사실상 소득공제는 전혀 재테크적으로 도움이 되지 않습니다. 왜냐하면 받은 세금을 나중에 연금수령시에 연금소득세로 다시 돌려내야하기 때문입니다.
연금소득세보다 연말정산시 받은 소득공제액이 더 많은 사람이 있기는 있습니다. 연봉 1억원 이상 되는 사람들만이 가능합니다. 즉 대다수의 일반적인 근로소득자의 경우에는 절대로 소득공제로 인해 혜택을 볼 수 없습니다.
그리로 연금저축보험이 근본적으로 노후대비에 적합하지 못한 이유는 물가상승률보다도 낮은 이율이 적용됨으로 인해 장기적으로 화폐가치의 하락이 발생될 수 밖에 없기 때문입니다. 또 연금지급방식도 10년 또는 20년이라는 지정된 기간동안만 지급받는 확정연금방식이기 때문에 평균수명을 전혀 반영하지 못하고 있습니다. 정리하자면 이 상품은 연금으로 제 역할을 하기가 어렵습니다.
그렇기 때문에 변액연금을 가입하는 것이 옳다고 역설하는 것입니다. 이자가 아니라 장기간 펀드에 투자가 되기 때문에 자연스레 높은 수익을 얻을 수 있고, 비과세라 연금소득세도 발생되지 않습니다. 그리고 확정연금이 아닌 종신연금으로 지급받기 때문에 가입자가 사망하지 않는 한 나이가 120세가 돼도 연금은 계속해 지급됩니다.
이러한 이유로 변액연금을 선택하는 것이 올바른 노후대비를 위해 적합하다 볼 수 있습니다. 좋은 변액연금을 선택하기 위해서는 장기수익성이 우수하고, 사업비는 저렴하며, 100세 연금기능(100세 이전에 사망시 남은 가족에게 100세까지 연금지급) 최고수익보장기능(총 펀드운용기간 중의 최고수익으로 연금지급)이 가능한 상품으로 가입하는 것이 좋습니다.
그런데 현재 언급한 회사의 변액연금은 전체 변액연금 중에서도 사업비율이 가장 높고, 그 밖의 수익성에서도 좋은 평가를 받지 못하고 있기 때문에 혹여 아는 분의 요구나 단순 대형보험사라서 라는 판단으로 잘못된 선택을 하지 말기 바랍니다.
어디까지나 투자상품으로 객관적인 운용능력과 조건을 통해 우수한 상품을 선택하는 것이 기본입니다.
마지막으로 조언하고 싶은 점은 월 소득대비 지출은 소득의 30%가 적합하므로 현재지출비용보다 약 20만원 정도 절약해 월 70만원선에서 지출할 수 있기를 바랍니다. 그렇다면 좀 더 저축자금에 여유도 생기고 상여금으로 들어오는 자금도 차곡차곡 모은다면 빠른시간 안에 적지 않은 결혼자금을 마련할 수 있을거라 생각합니다.
/정리=김장선기자 kjs76@
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