Q.결혼 2년차… 내년에 2세 계획 중이랍니다!

지난해 5월 결혼한 31살 동갑부부입니다. 우선 저희 자산은 178.5㎡(54평) 아파트와 소렌토 차량을 소유하고 있습니다. 현재 아이는 없고 내년 쯤 계획중입니다.

이제는 자리 잡고 돈을 모으려고 합니다. 조언을 부탁드립니다.


A.각 자금별 비율은 다음과 같습니다. 신혼부부의 경우 소득대비 생활비율은 30%이하가 적합하며 저축자금은 60%이상이 적합하고 보장성보험 10% 이하가 적합합니다.

저축자금은 7대 2대 1의 비율로 나눠 각각 금융자산마련과 노후 그리고 교육자금마련으로 설정하는 것이 적합하며 금융자산은 적금과 펀드로 분산투자하는 것이 좋습니다.

노후자금은 변액연금으로 준비하고 교육자금은 장기목돈마련상품인 변액유니버셜보험으로 준비하는 것을 권해드립니다.

기존의 생활비용과 적정금액이 배이상 차이나지만 말씀하신바와 같이 기존에 생활비에는 신혼초 불가피하게 들어가는 금액이 많았기 때문이라 판단하며 그렇기 때문에 다른 신혼부부들이 월 100만원에서 150만원 사이에서 지출이 가장 많이 발생되는 만큼 충분히 적정금액에서 사용가능하다고 생각합니다.

보장성보험은 기존에 매우 잘 가입이 되어있는 상태로 남성은 종신보험이 필수보험이고 여성은 실비보험이 필수보험입니다.

종신은 사망시 보장을 위한 사망보험이기 때문에 가장이 사망시 남은 가족을 위해 꼭 가입해야하는 필요성이 있으며 반면 실비보험은 건강상에 문제가 생길경우 치료비를 받을 수 있는 보험으로 건강의 위험이 높은 여성에게 필수적인 보험입니다.

그런데 건강에 대한 위험은 남성에게도 있습니다. 그렇기 때문에 남편분도 실비보험의 추가가입이 필요하며 기존 종신보험의 보장내용을 확인해봐야 적정 보험료를 책정할 수 있으나 기조 종신 보험의 보험료와 현재 남편분의 연령을 고려하였을때 월 5만워정도면 충분히 완벽한 실비보험가입이 가능할 것이라 생각됩니다.

저축자금의 경우 회원님께서는 다른 신혼부부들의 1순위 목표인 주택마련이 완성된 상태이기 때문에 본격적인 금융자산마련으로 넘어가게 됩니다.

이 자금은 향후 회워님의 주택을 제외한 본질적인 자산형성의 본바탕이 되는 자금으로서 안정성과 수익성을 고려해 각각 적금과 펀드로 나누어서 저축하는 것이 효율적입니다.

적금은 만약을 대비해서 1년단위로 준비하고 펀드는 최소 5년이상의 투자기간을 고려해 저축하는 것이 좋습니다.

적금은 가까운 신협과 새마을금고를 활용하면 비과세 적금가입이 가능하므로 세후이자에서 그 어떤 적금보다 많은 이자를 받을 수 있으며 펀드는 최근 5년간 누적순위 상위권에 지속적으로 랭크되어있는 국내주식형펀드위주로의 상품선택이 좋습니다.

노후대비에 있어서는 총 저축자금의 20%가 적합하므로 월 50만원을 저축하는 것이 좋습니다. 추천드린 변액연금은 투자형연금상품으로 장기펀드투자를 통해 자연스럽게 고수익을 얻을 수 있는 특징이 있고 비과세혜택과 종신연금이 가능해서 세금면제와 함께 평생 사망시까지 연금을 지급받을 수 있습니다.

현재 기존에 개인연금은 소득공제형 연금저축을 말씀하신것 같은데 이 상품은 공제받은 부분에서는 나중에 세금으로 돌려내야하고 연금자체는 적용이율이 물가상승률보다 낮아 화폐가치하락에 대한 위험도 있고 확정연금으로 10년 또는 20년동안만 연금을 지급받기 때문에 평균수명을 고려하였을때 충분한 평생 노후자금확보가 불가능한 만큼 가능한 가입하지 않는 것이 좋습니다.

다만 현재 월 9만원씩 가입되어 유지해왔고 다른연금과 달리 연금저축보험은 해지시 손해가 큰 만큼 월 납입금액을 최소단위인 5만원으로 줄여서 유지하는 것이 좋다고 생각됩니다.

그리고 기존 변액연금 15만원과 합하면 총 20만원이고 부족한 30만원만 추가로 변액연금에 가입하는 것이 좋겠습니다.

좋은 변액연금선택을 위해서는 장기수익성이 우수하고 사업비가 저렴하며 100세 연금기능(100세 이전에 사망시 남은 가족에게 100세까지 연금지급)과 최고수익보장기능(총 펀드운용기간중의최고수익으로 연금지급)이 가능한 상품으로 가입하는 것이 좋습니다.

남은 10%에 해당하는 월 25만원은 향후 태어날 자녀의 대학자금마련을 위해 장기목돈마련상품인 변액유니버셜보험에 가입하시기 바랍니다.

<자료제공 : 모네타(http://www.moneta.co.kr) 상담방법모네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담신청>