Q.2~3년 후 집 장만 계획… 여윳돈 투자 문의
늘 다른 사람의 재테크 상담만 보다가 저의 재무상태도 어떤 지 궁금해 이렇게 문의를 하게 됐습니다.
생활비, 아이들 보험 등을 제외하고 매월 지출되는 내역은 다음과 같습니다.
<저축/적금>
- 펀드 20만원
- 바과세목돈마련저축(장기주택마련저축) 50만원
- 주택청약저축 10만원
- 월복리적금 10만원
<보험>
- 본인 종신/암보험 25만원(총 3가지)
- 아내 보험 9만원
- 아이들(2명) 16만원
아직 몇 개월 후에 무엇을 하겠다는 계획은 없고, 상황을 고려해 2~3년 후 집 장만을 생각하고 있습니다.
구체적으로 ▲상기 포트폴리오는 괜찮은지요? ▲이런 상태에서 생활비 제외하고 추가로 20~30만원 투자하려면 어떤 상품이 좋을까요? ▲상기 투자하는 포트폴리오 외에 3천만원 정도 여윳돈(3~4년까지 활용)이 있는데, 어떤 상품에 투자하면 될까요?
좋은 의견 부탁드립니다.
A.우선 상기 포트폴리오에 대한 답변입니다.
단기적인 관점에서 2~3년 안에 주택마련을 생각하고 있는데, 그렇다면 최소 3년 내 확실한 목돈마련이 가능한 상품을 선택할 필요가 있습니다. 그 중에서 장기주택마련저축(장마)과 펀드는 적합치 못한 선택이라 볼 수 있습니다.
장마는 7년 만기 비과세저축상품으로, 7년이라는 시간을 지키지 못할 경우 비과세혜택을 받지 못해 가뜩이나 일반 적금에 비해 이자도 낮다보니 전혀 이득될 부분이 없어지게 됩니다.
펀드는 최소 안정된 수익을 확보할 때까지는 최소 5년 이상의 투자기간이 소요됩니다. 3년 이하의 기간에서는 손해가 발생될 확률도 매우 높은 만큼 올바른 방법이라 보기 어렵습니다.
저의 판단으로는 지금이라도 장마와 펀드에 들어가는 70만원을 모두 새마을금고나 신협 쪽의 비과세적금으로 돌리는 것이 맞다고 봅니다.
이들 은행은 시중은행에 비해 높은 이율과 비과세혜택을 받을 수 있어 세후이자에서 어떤 적금보다 많은 이자를 받을 수 있게 됩니다.
이러한 방향으로 단기적인 손해없는 목돈을 마련해 나가는 것이 가장 올바른 방법이라 볼 수 있습니다.
다음으로, 생활비를 제외하고 추가로 20~30만원 투자하기 적합한 상품이 어떤 것이 있는지에 관한 답변을 드리겠습니다.
현재 저축자금으로 들어가는 돈이 총 90만원이고 여기에 25만원이 추가된다면 월 총 저축자금은 115만원입니다.
주택마련이전의 부부가 저축자금에서 노후대비에 들어가는 적정 저축비율은 20%가 적합하므로 월 20만원 정도를 노후대비를 위한 연금상품에 가입하는 것이 현명하며, 보다 많은 연금을 지급받을 수 있도록 펀드에 투자가 되는 변액연금을 선택하는 것이 좋습니다.
변액연금은 장기간 펀드투자를 통해 물가상승률 이상의 높은 수익을 얻을 수 있는 투자형연금상품으로, 연금수령시 원금보장이 되며 비과세혜택과 종신연금기능을 가지고 있어 세금면제와 함께 평생 사망시까지 연금을 지급받을 수 있습니다.
다만 시중에는 다양한 변액연금이 있는 만큼 아무런 상품이나 가입할 것이 아니라 내게 보다 많은 연금을 지급해줄 수 있는 상품으로의 가입이 적합합니다.
팁을 드리자면 장기수익성은 우수한 지, 수수료는 저렴한 지, 100세 연금기능과 최고수익보장기능은 가능한 지 등을 살펴 가입하는 것이 좋습니다. 특히 최고수익보장기능은 연금수령 전까지 발생된 수익금 중 가장 높았었던 수익금으로 연금지급을 보장해주는 기능으로 절대 놓쳐서는 안되는 부분이라 볼 수 있습니다.
이와 같은 상품으로의 노후준비를 통해 최소한의 은퇴이후의 생활자금을 마련해놓기 바랍니다.
마지막 질문인 ‘상기 투자하는 포트폴리오 외 3천만원 정도 여윳돈(3~4년까지 활용)이 있는데, 어떤 상품에 투자하면 좋을지요’에 대한 답변입니다.
이 자금 역시 주택마련시 사용돼야 할 자금이라 판단됩니다. 3~4년이라 하더라도 어떠한 투자상품을 이용하기에는 매우 적은 시간임에는 분명한 만큼 은행의 정기예금을 이용하는 방법이 최선이라고 생각합니다.
<자료제공 : 모네타(http://www.moneta.co.kr) 상담방법모네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담신청>
장마·펀드 70만원
→ 비과세적금으로 전환
변액연금 20만원
포트폴리오 제안
