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[Money Q&A]갓 입사한 간호사 재테크 상담

월 소득의 70% 저축하는 습관 들여야
사회초년기 지출습관 향후 재테크 좌우
월세 이외의 생활비, 월 50만원 이내로
저축자금 = 결혼80%+노후20% 운용을
하이일드채권펀드, 단기목돈 마련 적합
원금

Q. 보험·적금 없는 상태… 자금 운용 추천을

안녕하세요, 입사한 지 100일 된 신규간호사입니다.

현재 원룸 월세로 병원 옆에서 살고 있습니다.

대학병원이라 사학연금은 강제로 가입돼 있고, 교원공제회는 가입을 해야될 지 판단이 서지 않습니다.

현재 총 지급액 303만3천원에서 공제 차감해서 실 수령액은 274만6천560원 입니다.

월세는 28만원이고, 핸드폰비는 6만원 정도, 전기세와 심야전기세 합쳐서 3~4만원 정도 나옵니다.

부모님께서 200만원씩 매달 적금에 넣으면 월세를 내준다고 하시면서 추후 월세는 한꺼번에 갚으라고 하는데, 어떡해야 좋을지 모르겠습니다.

보험이나 적금은 없는 상태이고, 연금저축에 관심이 많습니다.

앞으로 돈을 어떻게 운용해야 할 지 상담부탁드립니다.





A. 제안하는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

부모님께서 말한 내용은 의뢰인으로 하여금 저축량을 높여 저축하는 습관을 기르게 하기 위한 목적으로 보입니다. 다만 향후 월세금을 드려야하는 상황이라면 직접 운영을 하는 것이 좋다고 생각합니다.

월 생활자금은 78만원으로 설정했습니다. 미혼여성의 경우, 월 소득의 30% 이하가 지출비용으로 적합한 만큼 현재 소득에 따라 설정했으며 월세 28만원을 제외한 월 50만원으로 충분히 생활가능하다 보는 만큼 이 지출범위를 넘지 않는 선에서 자금관리를 진행하기 바랍니다.

사회초년기때의 지출습관이 향후 재테크에 큰 영향을 미치는 만큼 올바른 지출습관을 기르기 바랍니다.

보장성보험으로 실비보험을 필히 가입하기 바랍니다.

실비보험은 실제 발생한 치료비용의 90%를 평생동안 보장해주며 암과 같은 중대질병이 발생했을 경우에도 고액의 보험금을 일시금으로 지급해 투병기간동안에 필요한 생활자금 및 간병비를 해결할 수 있기 때문에 이 하나의 보험만으로 완벽한 건강보장을 받을 수 있게 됩니다.

실비보험은 남녀 모두에게 필수보험에 해당하며, 월 7만원 정도면 충분한 보험가입이 가능한 만큼 이와 같이 준비하기 바랍니다.

월 저축가능자금은 총 190만원입니다. 이 자금은 크게 80%는 결혼자금마련을 위해 저축하고, 20%는 노후대비를 위해 저축하는 것이 옳습니다.

월 150만원과 40만원으로 각각 저축자금을 설정하는 것이 적합하겠으며, 결혼자금의 경우에는 우선 월 10만원은 청약통장에 가입해 훗날 새 아파트를 분양받을 경우를 대비해 꾸준히 납입하기 바랍니다.

새 아파트 분양은 주변시세보다 10~20% 저렴하고 위치도 구조도 뛰어난 만큼 주택을 장만하는 목적을 가진 이들에게는 절대 놓쳐서는 안되는 부분이라 볼 수 있습니다.

문제는 새 아파트 분양을 위해서는 청약통장이 필수이고 오래 납입할수록 당첨확률이 높아지는 만큼 꼭 가입하는 것이 좋습니다.

월 70만원은 적금에 가입하고, 월 70만원은 하이일드채권에 가입하기 바랍니다.

적금은 원금손해 없이 확실한 단기목돈마련을 도와줄 수 있다는 점에서 결혼자금 마련으로 적합하며, 가까운 신협이나 새마을금고를 이용하면 시중은행보다 높은 이율에 비과세혜택을 받을 수 있어 보다 많은 세후이자를 적용받을 수 있습니다.

또 하이일드채권펀드는 전세계 비우량채권에 투자해 원금손실확률이 극히 낮으면서도 연 7% 이상의 높은 수익을 기대할 수 있어 단기적으로 적금을 대체할 수 있는 유일한 투자상품이라 볼 수 있습니다.

이렇게 약 4년간 투자하게 되면 약 7천500만원 정도의 목돈마련이 가능해져 여성으로서 필요한 결혼자금으로 충분한 자금마련이 가능해집니다.

월 40만원은 노후대비를 위한 변액연금에 가입하기 바랍니다.

의뢰인에게 다가오는 노후는 약 40년간의 소득없는 노후기간이 다가오게 되며 은퇴시점 역시 매우 빨라짐으로 인해 짧은 경제활동기간 내에 40년간 먹고살 노후자금마련을 위해서는 하루라도 빠른 자금준비가 매우 중요하다고 볼 수 있습니다.

추천한 변액연금은 장기간 펀드투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있으면서도 비과세혜택과 종신연금으로 세금없이 부부 모두 사망하는 순간까지 연금을 지급받을 수 있습니다.

만약 현재 24세라 가정해 월 40만원을 향후 10년간 납입 후 20년 뒤인 54세부터 연금을 지급받는다고 한다면 매월 117만원의 연금을 평생동안 지급받을 수 있게 됩니다.

이 같이 준비한다면 사회초년생으로서 올바른 급여관리가 진행되며, 단기적으로 필요한 결혼자금과 기본적으로 은퇴 이후 요구되는 자금의 마련이 완벽하게 마무리 됩니다. /정리=김장선기자 kjs76@

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