여윳돈도 투입… 이후 車구입 등 계획
지금부터 저축액 20% 변액연금 가입
시기 늦을수록 매달 수령 금액 줄어
Q.안녕하세요, 저희는 맞벌이 부부로, 재무 설계를 받기 위해 이렇게 글을 올리게 됐습니다.
다음은 저희 가계의 재무현황입니다.
<월 수입>
- 785만원(남편 365만원+아내 420만원)
<월 지출>
- 생활비 100만원
- 대출액 상환 45만1천835원
- 관리비 11만원
- 가스비 5만원
- 인터넷 3만3천580원
- 연금저축 40만원(남편 20만원+아내 20만원)
- 종신보험(남편) 6만7천410원
- 변액보험(아내) 10만원
- 암보험 6만1천490원(남편 4만3천60원+아내 1만8천430원)
- 실비보험 10만5천900원(남편 4만3천600원+아내 6만2천300원)
- 자동차보험 7만850원
- 비데 연수기 3만1천원
- 적금(1년·부모님 환갑 비용) 40만원
- 용돈 100만원(남편, 아내 각각 50만원)
현재 대출(이자 3.85%·전체 50%까지 상환 수수료 면제) 1억4천만원을 끼고 아파트 1채, 소형차 1대를 보유하고 있습니다.앞으로 1년 동안 대출액 최대한 상환 후 자녀 출산을 할 예정이며, 여윳돈 약 3천만원으로 현재 차량 처분 후 새차를 구입하려고 합니다.
대출액을 매달 상환해 나가는 것과 1년 또는 2년간 모아 한번에 상환하는 것 중 어떤 편이 더 유리할 지, 모아서 한번에 상환할 경우 적당한 상품은 어떤 것이 있는 지, 장기적으로 어떻게 재무 설계를 해야 많은 돈을 모을 수 있을 지, 현재 지출 내용 중 조정이 필요해 보이는 것은 없는 지 등 조언 부탁드립니다.
A.▲ 대출액을 매달 상환해 나가는 것과 1년 또는 2년간 모아 한번에 상환하는 것 중 어떤 편이 더 유리할 지.
대출액을 매달 상환하는 것이 유리합니다. 기본적으로 보유한 자금이 대출금액이 훨씬 많고 그에 적용되는 이율도 시중금리보다 대출액이 높습니다. 1~2년 사이 대출이자보다 많은 수익을 얻을 수 있는 방법은 현실적으로 쉽지 않은 만큼 매달 대출원금을 상환하는 방법이 최선입니다.
▲ 모아서 한번에 상환할 경우 적당한 상품은 어떤 것이 있는지.
위에서 언급한 바와 같이 모아서 상환하는 것은 가입자에게 더 많은 이자 손해를 일으킬 뿐 불리합니다.
▲ 장기적으로 어떻게 재무 설계를 해야 많은 돈을 모을 수 있을 지.
대출상환을 우선적으로 해결하면서 노후대비를 함께 준비하는 것이 좋습니다. 노후대비는 시간의 힘인 복리효과를 최대한 활용할 수 있는 장기상품을 선택하는 것이 적합하며 투자상품이 물가상승헷지에 유리합니다.
대출상환 이후부터는 단기적으로 필요한 자금이 없으므로 적립식펀드를 통해 장기투자를 실천하는 것이 적합하며, 은퇴하기 전까지는 이 방법을 고수하는 것이 좋습니다.
따로 함께 준비해야 할 사항은 노후대비는 이전 대출상환 때부터 함께 유지돼 왔으며 그와 함께 자녀의 대학자금마련을 위한 장기목돈마련상품 역시 함께 유지돼야 합니다. 자녀교육자금의 경우는 대학자금마련이 목표가 되며 어린이변액유니버셜보험과 같은 상품이 적합합니다.
▲ 현재 지출 내용 중 조정이 필요해 보이는 것은 없는 지.
생활자금은 절약이 필요해 보입니다. 저축과 대출상환, 보장성보험을 제외한 모든 비용은 지출 후 소멸되는 비용에 해당하는 만큼 환갑적금을 포함해 모든 비용을 생활자금으로 관리해야 합니다.
월 소득 대비 적정 지출비율은 30%이하가 적합하므로, 월 235만원 내에서 지출습관을 기를 수 있기를 바랍니다.
보장성보험은 현재 실비보험과 남편의 종신보험 추가로 매우 완벽한 보험가입이 돼 있는 상태이니, 그대로 유지하기 바랍니다.
저축자금은 월 520만원의 자금이 발생하며 최소 60%이상의 자금을 구성할 수 있어야 합니다. 이 자금 중 80%는 대출상환에 사용하고, 20%는 노후대비를 위한 변액연금에 가입하는 것이 적합합니다.
현재 보유중인 3천만원의 자금도 자동차를 살 때가 아니라 대출상환에 우선하는 것이 바람직합니다. 남은 1억1천만원의 경우에는 매월 420만원으로 상환하면 약 2년2개월 정도되는 시점이면 전액상환이 가능해집니다.
또 매해 발생되는 상여금이나 보너스 등도 대출상환에 2년간 올인하는 것이 좋겠고, 그 이후에 자녀계획과 자동차구입에 대한 계획을 세우는 것이 순서라고 생각합니다.
노후대비는 지금부터 월 100만원으로 준비를 시작하기 바랍니다. 평균수명의 급격한 증가와 달리 은퇴시점이 점점 빨라지고 있어 약 40년 정도의 소득없는 노후기간을 지금부터 대비해야 합니다. 기간을 고려할 때 필요자금의 규모가 매우 큰 만큼 하루라도 빠른 대비만이 최선입니다.
만약 현재 나이 30세로 추천드린 변액연금에 월 100만원씩 10년 간 납입 후 20년 뒤인 60세부터 연금을 지급받는다고 가정할 경우 매월 309만원의 연금을 평생동안 지급받을 수 있게 됩니다.
하지만 향후 3년 뒤에 준비를 시작한다고 가정하면 매월 수령받는 연금액은 월 249만원으로 크게 줄어들게 됩니다. 노후대비를 위한 장기 연금상품 준비에 있어 가입시점이 중요한 이유가 바로 여기 있습니다.
<자료제공 : 모네타(http://www.moneta.co.kr) → 재테크상담&교육 → 전문상담/간편상담 → 상담신청>
포트폴리오 제안
● 월 수익 : 785만원
● 생활자금 : 235만원 (환갑적금 포함)
● 저축자금 : 520만원
- 대출상환 420만원 / 상환 후 적립
식 펀드
- 변액연금 100만원
● 보장성보험 : 29만원
