암은 더 이상 죽을병이 아니다. 치료기술의 발달과 함께 관리만 잘하면 장기 생존할 수 있는 질병이다.

연예인 강신일 씨와 김자옥 씨도 간암과 대장암 판정을 받았지만, 지금도 왕성하게 활동하고 있다. 걱정은 암이라는 질병의 문제가 아니라 암을 치료할 돈이다. 그렇기에 대부분의 사람이 암과 관련된 보험에 가입하고 준비하고 있다.

그렇다면 성인병은 어떤가? 성인병은 크게 뇌혈관질환과 심장질환으로 나뉜다. 단일질병으로는 발생률과 사망률이 암을 뛰어 넘는다. 최근 안재욱 씨는 뇌혈관질환의 일종인 지주막하출혈로 수술을 받고 완치했으며, 개그맨 김형곤씨는 심장질환의 일종인 급성심근경색으로 우리에게 큰 웃음을 더이상 주지 못하고 세상을 떠났다. 이렇듯 성인병도 보험에서 꼭 보장받아야 하는 내용이다. 하지만 보험사의 까다로운 조건과 일반인이 알기 어려운 용어로 인해 많은 민원이 발생하고 있다. 자세히 알아보도록 하자.

뇌출혈은 뇌의 동맥이 터져서 뇌 속에 혈액이 흐르는 상태를 말한다. 뇌경색은 뇌혈관에 폐색이 발생해 뇌에 공급되는 혈액량이 감소하면 뇌 조직이 기능을 제대로 하지 못하게 되고, 뇌 조직이 괴사해 회복 불가능한 상태에 이르렀을 때를 말한다. 뇌졸중은 뇌경색과 뇌출혈을 포함하는 상위 개념이다. 뇌경색은 발생 비중이 뇌출혈의 2배다. 하지만 생명 보험사의 대부분은 뇌출혈은 보장하지만, 뇌경색 혹은 뇌졸중까지 보장하는 곳은 거의 없다. 반대로 뇌졸중까지 보장하는 몇몇 손해보험사가 있다.

심장질환 중 대표적인 협심증은 혈관이 완전히 막힌 게 아니라 한 때 좁아져 혈액공급이 줄어든 상태를 말한다. 심근경색증은 심장의 전체 또는 일부분에 산소와 영양 공급이 급격하게 줄어들면서 심장 근육의 조직이나 세포가 죽는(괴사) 상황을 지칭한다. 협심증의 발생빈도가 심근경색증보다 훨씬 많은 편이다. 그렇지만 보험사에서는 협심증까지는 보장이 안 되고 심근경색까지만 보장된다. 협심증까지 보장되는 곳은 손해보험사 중에서도 손에 꼽을 정도다.

얼마 전 방영한 홈쇼핑 광고도 그렇다.

“사망 원인 1위는 암, 2위는 뇌혈관질환, 3위는 심장질환입니다.”, “이러한 질병을 보장받기 위해 오늘 나온 ○○보험은 암은 물론, 뇌출혈과 급성심근경색까지 보장합니다.”

홈쇼핑에서도 앞에서는 다 보장할 것처럼 광고하지만, 결국은 협소한 보장 밖에는 되지 않는다. 결국은 이런 내용을 확실히 숙지하고 최대한 보장을 해주는 보험을 찾아서 가입할 수밖에 없다. 기존의 보험도 반드시 확인해야 할 부분이다.

생명보험사의 CI보험(치명적인 질병을 보장하는 보험)의 중대한 뇌졸중은 일반적인 뇌졸중과는 다르다. 약관을 살펴보면 까다로운 조건을 만족해야지만 진단금이 나오게 설계돼 있다. 또 생보사의 성인병 진단 특약도 뇌출혈+급성심근경색이 대부분이다. CI보험이나 일반적인 생보사의 성인병 특약을 가지고 있는 사람은 손해보험사의 뇌혈관질환 특약 혹은 뇌졸중(뇌경색) 특약을 추가로 설계해 가지고 있는 것이 가장 현명하다.

▶ 現 IFA 자산관리 연구소 위원

▶ 現. 하나대투증권 FA (Hana Financial Agent)

▶ 前. 한화금융네트워크 FA센터 팀장

▶ 現. 보험일보 칼럼니스트

▶ 중소기업 재무교육 강사