신용대출을 받을 때 가장 기본적인 서류는 재직증명서 원본, 1년 이상 근무한 자는 직전년도 원천징수 영수증(혹은 소득 금액 증명원)원, 1년 미만 근무자는 입사 때부터 현재까지의 급여 명세서 원본이다.

대출상품에 따라 이 서류 외에도 추가 서류가 필요한 경우가 있지만 기본적으로 두 가지 서류만 준비하면 대출 금액과 금리 등 기본적인 조회는 가능하기 때문에 은행을 여러 번 가기 싫으면 미리 준비하는 것이 좋다.

신용대출 가운데 가장 기본이 되는 대출이 가계일반자금대출 즉, CSS이다. CSS(Credit Scoring System)는 개인 신용평가시스템이다. 개인의 신상, 직장, 자산, 신용, 금융기관거래정보 등 수십 개의 항목들을 가지고 종합 평가하여 대출여부를 결정해 주는 자동 전산 시스템이다. 대출 신청 시 작성하는 인적사항과 직장, 소득현황, 개인 재무상태 등 신용과 관련된 모든 사항을 항목별로 점수화하여 이 점수에 따라 대출 가능여부와 대출금액을 산출하게 된다.

최근에는 인터넷을 통해 외부 신용등급 조회를 쉽게 할 수 있어 자신의 신용 등급을 조회해 와서 은행에 신용대출을 하면 쉽게 나오는 줄 알고 있는 고객들도 있지만 은행 가계 대출 신청시 은행 자체 내부 신용등급이 외부 신용등급과 판이하게 다르게 나오는 경우가 많다.

사실 은행에서는 단순한 신용등급이나 거래 실적보다 돈을 제대로 갚을 수 있는 사람인지 파악하는 것이 훨씬 중요하기 때문에 외부 신용등급이 좋아도 대출과는 다소 연관성이 없다는 사실을 꼭 기억해야 한다.

시중은행에서 대출을 받으려면 사업자는 사업소득, 근로자는 근로소득, 프리랜서는 신고한 금액 등 국가에 최소한 신고된 금액이 있어야 한다. 무직자나 퇴직자, 주부, 학생 또는 일은 해도 소득 신고를 따로 하지 않는 사람들에게는 아무리 많은 소득이 있어도 현재는 대출이 불가능하다.

하지만, 제1금융권에서 소득 신고를 하지 않아도 대출이 가능한 상품이 오직 1개가 있는데 바로 은행등급에 따른 신용 대출이다. 시중 은행마다 우수고객을 위해 무보증으로 신용 대출이 가능한 상품이 있는데 조건은 거래 기간이 1년이상 경과한 수신실적(예금, 적금 등)이 있는 고객들을 대상으로 한다. 대출한도는 은행 실적 등급에 따라 차등 적용되며(500만원에서 최대 2천만원까지)대출기간은 1년이내(최장 10년까지 1년 이내 기간 단위로 연장)로 가능하다.

특히 급여이체 우대 신용대출은 모든 은행들이 일반 신용대출에 비해 큰 우대 혜택을 제공하기 때문에 신용 대출을 받을 예정이라면 급여 이체를 하는 은행을 먼저 방문하여 신용 대출 상담을 받는 것이 좋다.

반드시 급여이체 우대 신용대출을 받지 않더라도 급여이체를 하게 되면 다른 대출에서도 대출 한도나 금리에서 우대를 받을 수 있기 때문에 신용 대출을 받기 위해서는 가장 중요한 항목 중 하나가 급여이체라는 사실을 잊어서는 안된다.

또한, 대출을 사용하다가 급여이체를 다른 은행으로 옮기게 되면 대출 금리가 올라가거나 심한 경우 대출을 상환해야 하는 불가피한 상황이 올 수도 있고, 회사를 중도에 퇴사하여 급여이체가 더 이상 이루어지지 않으면 은행에서는 상환을 요구하는 경우가 많기 때문에 항상 대출만기에 유의해야 한다.

▶ 경영학박사 (재무관리 전공)

▶ NH농협은행 고양시지부기획·총무팀장

▶ 現. 가천대학교 경영학과 겸임교수

▶ 前. 장안대학교 세무회계과 강사