연령대별 재테크 요령

최근 한국사회의 고령화가 빠르게 진행되면서 노후에 대한 불안도 점차 커지고 있다.

20대는 취업준비로, 30대는 결혼과 내 집 마련에 정신 없이 바쁘고, 40대는 자녀교육과 결혼자금 마련에 여념 없다.

그 부침의 세월을 겪고 50대에 들어서야 비로소 노후준비로 허둥대다가 하염없이 시간만 보내기 일쑤다.

초라한 인생2막에 스스로 좌절하지 않기 위해서라도 나이에 맞는 재테크가 더 절실히 요구되는 대목이다.

이에 본보는 20~60대 각 연령대별 재무설계 목표 및 실천방법, 유의사항 등을 차례로 살펴본다.



■ 20대, 결혼·교육·노후 분산투자 필요

이제 막 사회에 첫 발을 내디딘 20대는 장기투자를 통한 복리효과를 누릴 시간이 충분한 게 장점이다.

이 연령대에선 전세자금 등 결혼비용 마련에 집중하지만, 한 가지 투자상품에 ‘올인‘하는 것은 금물이다.

투자 목적에 맞게 통장을 결혼，자녀교육，노후 등으로 나눠 주식형 펀드에 적립식으로 투자하는 게 바람직하다.

우선, 월 소득의 절반 이상을 저축하는 습관을 들이는 것이 좋고, 이를 토대로 재테크 활동을 시작하는 것이 유리하다.

또 주거래 은행을 정한 뒤, 인터넷 뱅킹의 다양한 혜택을 충분히 활용하는 게 중요하다.

주거래 은행이 만들어지면 수수료 혜택 뿐 아니라 대출 및 적금, 예금 상품 가입시에 금리 혜택을 볼 수 있다.

카드는 1~2개 정도로 유지하고 체크카드를 사용하는 것이 현명하다.

소비를 절제할 수 있고, 소득공제 혜택도 신용카드보다 훨씬 크다.

이밖에 연말정산 소득공제가 가능한 금융상품 정보를 구하고, 노후 대비 연금상품을 하루라도 빨리 준비하면 좋다.

 

■ 30대, 저축액 70% 주식 및 펀드 분산투자

30대는 쪼갠 통장을 불려 노후설계를 위한 종자돈부터 마련해야 하는 시기다.

아직 장기투자 기회가 충분해 종자돈을 불리기 위한 투자전략에 더 적극적일 필요가 있다.

이 시기에는 저축액의 70% 정도를 주식 또는 펀드에 분산해 넣는 것이 효과적이며, 주택마련 등 뚜렷한 목표를 세우고 장기 투자해야 손실 위험을 최소화 할 수 있다.

맞벌이라면 월급 관리는 부부가 함께 하는 것이 바람직하며, 상호저축은행, 새마을금고의 적립식 펀드가 유리하다.

제2금융권의 이자율 높은 상품에 공격적으로 투자해 노후자금 마련을 위한 기반 구축에 주력하는 시기이기도 하다.

또, 한 살이라도 젊을 때 보험에 가입하고, 이때부터 내 집마련을 위한 구체적인 계획을 세워 실천해야 한다.

특히 청약통장은 필수이며, 주택마련과 중기투자를 위한 펀드, 종신보험 또는 노인연금도 빼 놓을 수 없는 부분이다.



■ 40대, 채권·주식·보장성보험 가입 필수

40대는 노후를 위한 재산 형성이 본격화 되는 시기다.

사회적으론 수입이 극대화되는 연령대이지만 자녀 교육비도 그만큼 많이 들어 자칫 노후 대비에 소홀하기 쉽다.

이때문에 자녀 교육비와 노후자금 마련 사이에 균형점을 찾는 게 중요하다.

20, 30대에 적은 금액이라도 노후와 교육비를 미리 준비해 왔다면 이 시기에 더 늘릴 필요가 있다.

특히 현재의 금융환경에서 목돈운용 방법을 항상 고민하는 습관이 중요하다.

금융시장은 항상 변하무쌍해 안정성과 장기적인 투자 수익율을 얻을 수 있는 방법을 항상 고민해야 한다.

하지만, 너무 안전만 고집하면 수익은 떨어져 물가상승률에도 미치지 못할수 있으므로 주의가 요구된다.

채권형 상품과 주식형 상품을 골고루 살펴, 목표수익율에 맞는 비율로 투자포트폴리오를 구성한다.



또, 효과적인 목돈마련을 위한 실적 배당상품도 소홀히 할 수 없는 부분이다.

주식이나 채권 등을 이용한 실적배당형 간접투자상품을 적극 고려할 필요가 있다.

이밖에 각종 사고 등에 대비할 수 있는 최소한의 안전판인 보장성 보험상품 가입도 잊어선 안된다.



■ 50~60대, 재산유지에 초점

50대는 급여생활자라면 사실상 수입이 발생하는 마지막 시기다.

그 동안 꾸준히 모아온 재산을 안정적으로 증식시키면서 재산을 최대한 유지하는 게 핵심이다.

주식형 펀드 투자비율을 30%가량으로 줄이고 특판 예금，채권형 펀드 등 안정적인 포트폴리오가 요구된다.

하지만, 개인별 재무 상황이나 인생 설계에 따라 달라질 수 있어, 자신에게 맞는 포트폴리오 구축이 중요하다.

60대는 그동안 쌓아 온 부를 지키며, 노후를 즐길 때다.

이 시기에는 주식처럼 위험한 자산에 대한 투자 비중을 줄이고, 부동산 비중이 높다면 자산 배분전략을 수립이 필요하다.

또, 배우자나 자녀에 대한 재산상속이 별 탈없이 이뤄지도록 미리 대비해야 한다.

대표적으로 부인에 대한 사전증여나 부동산의 부부 공동명의 전환, 종신보험 수령인 지정 등을 들 수 있다.

/윤현민기자 hmyun91@