많은 사람들이 재테크는 ‘자신의 자산을 늘리는 것’이라고 여긴다.

하지만 ‘자산관리는 부채관리에서부터 시작하라’라는 말도 있듯이 자신이 지금 가지고 있는 빚을 어떻게 관리하느냐도 중요하다.

전문가들에 따르면 소득 대비 필수 소비지출을 감안해 이자비용의 비중은 가구소득의 10%이하로 유지하는 것이 바람직하다.

하지만 가계부채가 현재 700조원대에 육박하고 있는 상황에서 이같은 적정 부채수준을 유지하기는 힘들다 할 수 있다.

굿모닝 신한증권 관계자는 “자산을 늘리는 것보다 현재 자신이 가지고 있는 부채를 어떤 식으로 관리하는 것이 먼저 선행돼야 한다”며 “또한 내 집 마련도 중요하지만 가계부채관리를 통해 안정된 소비생활과 가정을 유지하는 것이 더 중요하다”고 조언했다.

전문가들이 말하는 “효율적인 부채관리 방법’에 대해 알아보도록 한다.

◇여유자금으로 빚청산부터 = 투자자들은 저금리추세가 계속되다 보니 좀처럼 은행에 저축할 맛이 나지 않는 것이 사실이다.

또 최근 주가가 1700대에서 등락을 반복하면서 주식이나 펀드에 섣불리 투자할 마음도 생기지 않는다.

전문가들은 이 같은 상황에서는 여유자금으로 마이너스 대출이나 현금서비스, 주택구입 대출 등 빚 청산에 집중하는 바람직하다고 조언한다.

일부 투자자들은 대출이자보다 높은 새로운 투자처를 찾는 것이 유리하다고 하지만, 실제 예금의 경우 자신이 받은 대출이자와 같은 금액의 이자를 받기 위해서는 3% 이상의 차이가 있어야 한다.

적금의 경우도 세금공제와 물가상승률, 월단리연복리 이자계산 등을 감안하면 은행에서 제시하는 표면금리의 절반의 이율 밖에 받지 못한다.

◇현금서비스보다 마이너스 대출이 유리 = 카드이용자들은 손쉽게 이용할 수 있다는 점 때문에 현금서비스를 자주 찾고 있지만 연 20%의 고금리를 적용하고 있음을 간과해서는 안 된다.

돈이 필요하다면 차라리 마이너스 대출을 이용하는 것이 바람직하다.

마이너스 대출은 신용카드 현금서비스처럼 손쉽게 대출을 받을 수 있고 여유자금이 생기면 언제든지 상환할 수 있다. 또한 대출이자도 신용카드에 비해 절반 수준에 불과하며 대출기간 동안만 부담하기 때문에 이자에 대한 부담이 크게 줄어든다.

마이너스 통장 개설은 주거래 은행을 이용하는 것이 유리하다.

마이너스 통장 개설이나 신용대출은 담보 제공 없이 개인의 신용에 의해 이루어지는 것이므로 개인의 재산, 소득, 직업, 근무연수, 거래실적 등에 따라 은행의 개인신용평가시스템에 의해 대출한도 및 금리가 결정되기 때문이다.

마이너스 통장을 개설하기 위해 필요한 서류는 은행에 따라 조금씩 차이가 있으나 신분증, 재직증명서, 근로소득원천징수영수증, 연봉계약서 등이 있다.

◇주택마련 장기대출도 빨리 갚아야 = 보통 집 장만시 받는 대출은 금액도 많을 뿐더러 기간도 10년 이상의 장기인 경우가 많다.

이 경우 매달 원금과 이자를 내면서도 향후 집 매도시 ‘대출을 끼고 파는 것이 낫다’라는 생각 때문에 만기까지 대출을 안고 가는 경우도 있다.

하지만 갚을 수 있는데도 매달 이자를 내고 마지막까지 원금을 고스란히 갚을 이유는 없다.

예를 들어 연 6%대 금리로 1억원을 대출 받았을 경우 월 40만원의 이자를 부담하게 된다. 만약 중간에 금리가 1%포인트 오를 경우 이자부담이 8만∼9만원 정도 추가된다.

◇무리한 집 장만 주의해야 = 계속되는 저금리로 부동산을 이용해 재테크를 시도하려는 사람들이 많아졌다.

집을 담보로 저렴한 금리의 대출을 받으면 집값이 오를 경우 이자비용을 상쇄하고도 금전적으로 큰 이익을 볼 수 있다는 심리 때문이다.

심지어 주택 가격의 반 이상을 대출로 충당하려는 사람들도 있다. 그러나 경기는 아무도 속단할 수 없다.

저축금리가 1∼2%만 올라도 주택가격은 급락한다. 대출금리는 자연히 올라가고 이를 견디다 못한 개인 투자자들의 매물이 일거에 쏟아져 나오기 때문이다.

부동산 가격의 보합 또는 대세 하락에 따른 투자 실패 확률이 매우 높기 때문에 개인의 경우 환금성, 즉 유동성 측면에서 큰 손실을 보더라도 팔지 않으면 안 되는 상황이 벌어지게 된다.

◇정말 힘들다면 ‘개인워크아웃제’ = 개인워크아웃제도는 소비자 파산의 전 단계로서 개인이 은행 등 채권자와 자율적으로 채무탕감 및 상환일정 조정 등을 합의하는 시스템을 말한다.

기업과 마찬가지로 개인도 법원에 파산신청을 내기 전에 채권단협의회를 열어 만기연장 등 채무조정을 결의하고 개인에게는 기회를 한번 더 준다.

이 제도는 돈을 빌린 고객이 특정 금융회사를 주채권은행으로 선정해 빚을 갚아가는 방식으로 운용된다.

채무자가 여러 금융기관 가운데 빚이 가장 많은 곳에 ‘도저히 채무변제 능력이 안 되니 조정해달라’고 사전 조정신청을 내면 금융기관이 앞으로 갚을 원리금 규모, 적용 이자율 등을 새로 결정한다.

개인 부채를 감당할 수준 이내로 낮춰줌으로써 결과적으로 금융기관은 회수율을 높이고 개인은 신용불량자에서 벗어나게 되는 효과를 얻을 수 있다.