[재테크] 변액보험 부담땐 과감히 중지를

자녀 양육비 비상금·남편용돈 일부로 충당 바람직
현재 보합세 형성 시점… 하반기 전 지방주택 매도
자산배분형 혼합형 펀드로 노후준비·유동성 확보

Q. 월수입 293만원… 내집·교육비 마련 어떻게?

저희 가족은 34살 동갑내기 부부로 36개월, 4개월된 아들과 딸이 있습니다. 첫아이 출산 전까지 맞벌이를 하다 출산후 외벌이로 돌아섰습니다. 현재 상태에서 어떻게 재무설계를 하면 효율적일지 알고 싶습니다. 지금 가장 큰 관심사는 서울에 내집 마련 및 아이들 교육비 마련입니다. 저축 내역을 보면 연금에 대한 비중이 큰 편인데 유니버설 보험은 벌써 만 4년을 불입해 해지하기도 아깝고, 또 노후자금 마련은 일찍 시작할수록 좋다고 해서 그냥 두는 것이 좋은지 조금 혼란 스럽습니다. 우리집 가계에 꼭 맞는 설계도를 알려주세요.

A. 맞벌이에서 외벌이 전환에 따른 월 수입 감소로 인한 ‘심리적 압박’, 즉 월 수입은 줄어드는데 이에 따른 지출을 줄이기 어렵다는 점때문에 고민이 많을 것으로 판단됩니다. 현금흐름을 중심으로 전반적인 전략을 수립하는 차원에서 설명하겠습니다.

-현재의 상황 점검

1. 수입 및 지출 부분

격월로 지급되는 상여금을 감안하면 평균적인 월 수입은 약 293만원, 보장성 보험을 포함한 소비지출은 약 123만원이며 매월 저축 및 투자는 약 130만원 정도 입니다. 만일 월 수입과 지출의 현금흐름이 “0”이라면 아마도 월 세후 수입으로 약 250만원으로 보여집니다. 현재 상황에서의 지출은 그다지 높은 편은 아닙니다. 그러나 앞으로 자녀 성장에 따른 양육비 및 교육비 지출이 어느정도 부담이 되리라 생각됩니다.

어린이집 비용을 매월 30만원 정도로 보고 현재의 소비지출을 유지한다면 바로 월 현금흐름에 있어서 마이너스로 전환될 것입니다. 현금흐름이 마이너스인 상태에서 기존의 모아놓은 저축으로 자녀의 양육비를 충당한다면 지금 하고 있는 정기적금 등의 저축은 큰 의미가 없습니다. 일단 남편의 용돈 등 지출에서 일부를 절약해야 할 것같고, 매월 모아놓은 비상금을 교육비로 전환해야 되지 않나 생각을 합니다.

2. 내집마련

현재 아파트를 가지고 있는 지역이 수도권이 아니라면 되도록 매도 하는 것이 바랍니다. 특히 서울지역의 아파트를 생각한다면 작년 12월~올해 3월 사이 부동산 가격 조정기를 놓쳤고, 강남지역을 중심으로 목동·분당·마포·9호선 역세권 지역 등은 급매물 위주의 물량이 상당히 소진돼 어느정도 가격을 회복하는 등 지난 해 처럼 가격이 하락하는 현상은 되풀이 되지 않으리라 보여집니다.

즉 지금 어느정도 상승세에서 약간의 보합세가 형성되는 시점을 잘 활용, 올해 하반기가 지나기전 지방 주택을 빨리 매도해 직주근접을 감안해 주택을 구입하는 것이 바람직 합니다. 단 지금 상황에서 대출을 통해 주택을 구입하는 것은 이자비용 이라는 별도의 추가적인 지출이 발생하기 때문에 되도록이면 자제하기 바랍니다. 또 현재 노후자금 마련을위한 연금보험 및 변액보험에 들어가있는 자금을 제외한 펀드 및 예금 등의 단·중기성 자금 약 2천700여만원은 되도록 주택구입에 투입하지 말고, 일단 유동성을 확보하는 측면으로만 가길 바랍니다.

3. 현재 저축 및 투자 포트폴리오에 대한 문제점

자산 현황에 있어서 저축 포트폴리오는 커다란 문제점은 보이지 않습니다. 그러나 20년 이상의 유지를 해야 빛을 볼 수 있는 변액보험과 연금보험의 월불입액이 도합 65만원이 들어가는 것에 대해서는 다소 고민을 해야 할 것으로 생각됩니다. 노후준비를 반드시 변액보험 및 연금보험으로 하는 것은 아닙니다.

일단 불입한지 4년이 넘어서 지금 해약을 할 경우 원금 손실의 위험이 있으므로 당분간 불입 하되 변액보험의 경우 월 20만원 불입이 부담스럽다면 납입중지도 고려 하길 바랍니다. 또 시장상황에 맞춰 주식과 채권 그리고 유동성을 조절하면서 안정적이고 꾸준한 수익을 지향하는 자산배분형 혼합형 펀드(선취수수료인 클래스 A)를 가져간다면 노후준비와 아울러 유동성 확보도 준비할 수 있습니다.

연금저축 보험은 장기투자 개념이라면 해약환급금이 원금이 되는 시점에서 혼합형 연금펀드로 ‘계약전환’을 하는 것이 더 바람직해 보입니다. 만일 변액보험의 납입중지를 하실 경우 20만원의 자금은 자산배분형 혼합형 펀드에 넣어 목돈마련에 주력하길 바랍니다.

결론적으로 내집마련의 경우 빨리 지방아파트를 처분해 올해가 지나기 전 주택구입을 서두르는 것이 좋고, 저축부분에 있어서는 장기로 저축액이 편중되지 않도록 변액보험 납입중지 등을 통한 방법으로 현금흐름을 “0” 이상으로 가져갈 수 있도록 하길 바랍니다.

<자료제공 : 재테크 포탈 No1. 모네타(http://www.moneta.co.kr), 상담방법 : 모네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담신청>